正如之前德先生所评论的，在10月中旬，6大国有银行第3轮降息之后，就开启了银行业的降息潮，后续就是股份制银行和小银行开始降息了。不过过去“高”利率的村镇银行已憋不住了，现多家中小银行以及村镇银行发布了降息公告，而且降息力度还很猛。有些银行一口气降息了45个基点也就是0.45%。

在我国的银行体系中，自从2014年开启了利率市场化的变革之后，逐步存款领域，也形成了多重的差别利率体系。一方面是根据银行规模的不同，大银行低利率，小银行高利率。另外一方面则是根据产品的不同，实施不同存款产品差额化利率，例如大额存单要求高，20万起步，就比同期限的存款利率更高一些。

那么在这种情况下，村镇银行作为我国最小规模的银行，基本上盈利都是靠存款数量，赚的是存款差价。地位就等同于国外的储蓄型银行，最终存款利率就是会比大银行更高一些，逐步成为我国存款利率的风向标和天花板。但即使如此，存款利率下调的趋势也是不可扭转，现在利率也是全面退入到“2”的时代了。

例如贵州省贵阳市南明富民村镇银行，公告称从10月29日起下调部分存款产品利率，其中3个月、半年、1年、2年、3年期整存整取存款利率分别下调30个、28个、15个、26个、25个基点。一年期的定期存款，现在变成了2%，三年期的定期存款最高也只有2.85%。活期存款利率为0.2%。

也是大幅的下降了存款利率，但是对比国有大行，存款利率还是非常高的。国有6大行一年期定期存款只有1.1%，村镇银行能高出90个基点。国有6大行三年期定期存款只有1.95%，村镇银行也能高出90个基点。所以如果存款进入到村镇银行，相对还能拿到更多的利息。

不过储户存钱去到村镇银行，整个存款过程一定要合规，而且谨慎。一定要在线下的储蓄柜台进行办理，保存好各项凭证。同时让自己的各项有效证件不要脱离自己的视线，各类验证码和密码也要自己保存好，不要让别人偷看到。当然在村镇银行存款的总量要适当控制，单个银行活期和定期存款的总量在50万之内。这也是最保守的也是最谨慎的存款安排。

未来贷款利率还会有可能进一步下调，也就揭示着未来存款利率还有下调的空间。已经进入到存款利率中期下调的趋势范围内，靠存款利息补充养老的想法，现在应该是不存幻想了吧。那么相对保守的更高的保住本心还能获取定收益的做法，也只有三条路了。国债、存款以及增额寿、年金的保单。

前两者现在都进入到“2”的时代了，但是唯一剩下的资产性保单产品，例如增额寿产品、年金产品，现在还没有全面下调，仍然维持在2.5的时代，还有分红型的保单产品，虽然每年分红比例都不确定，但是2.5还是保证的，有可能加上分红收益，还能突破的更好。这种下有保底，上有分红的方式，可能更需要民众去考虑。

挪储还是必须的，但是如何去分析，可能需要大家更关注！德先生欢迎咨询和关注。