摘要： 提前规划

撰文|蜜姐

近期，国务院办公厅公布《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），个人养老金制度就要来了，这是应对老龄化、解决养老问题的又一项新举措。

所谓个人养老金，是有政策支持，个人自愿参加，而市场化运营的养老金。

众所众知，养老方面，对于企事业单位的职工而言，退休后主要是依靠退休金，也就是企事业单位和职工个人缴纳的养老保险，这也是目前覆盖面最广的，被称为养老的“第一支柱”。

此外，企业年金作为养老保险的补充保障，也十分重要，常被成为养老的“第二支柱”。但目前企业给职工买年金的并不普遍，不少人退休后都难以享受。

另外，就是大家熟悉的商业养老保险，纯粹是个人养老的准备。

而如今政策要大力支持发展的个人养老金制度就是对个人养老准备的制度支持。

无论是城镇职工或城乡居民参加养老保险的，均可以自愿参加个人养老金。

毕竟个人养老金实行的是个人账户制度，缴费完全由个人承担，因此以后推出后，想参加的人还是需要考虑清楚，量力而行。

不过，相比商业养老保险，个人养老金制度将享受税收优惠政策，这对于个人提前准备养老金来说十分友好。

但是，每人每年缴纳个人养老金也是有上限的，为1.2万元。当然，从公布的消息来看，今后也会考虑实际情况再做调整。

值得注意但是，个人养老金账户的投资是十分灵活的，参加人可以自主选择，当然风险也是自行承担，可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、相关的公募基金等。与自己单独购买这些产品的最大不同之处，大概要数能享受相应的税收优惠了。

现在到底哪些城市能先吃螃蟹，还未确定。公开的消息称，该制度将结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

个人养老金制度从税收优惠和封闭运行(非特定情况不能提前支取)来看，对个人提前筹备养老是十分友好的，等到正式推行后，还是值得个人尝试的。

实际上，近些年，政策和市场都在大力支持个人提前准备养老。

比如，2018年，推出了养老目标基金，目前市面上将近有200只同类产品；同年还推出了个税递延商业养老保险。

去年，又在全国范围能推行了专属商业养老保险以及银行养老理财产品。

作为养老保险及年金险的养老补充，这块市场未来的潜力无限。

对于个人而言，则需要引起足够的重视，个人养老准备提供的途径以及相当多，需要我们做的就是自己开源节流，提早规划，为自己的养老做好准备。

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