2022年9月中上旬，多家国有大行和股份制行对个人存款利率进行调整，随后部分城商行也有所跟进，至9月底，又有多家地方中小银行也纷纷下调利率，降幅甚至比其他的更大。那么，这种情况下，作为稳健型的我们还能买什么呢？

众所周知，我们的储蓄率一直比较高，国人尤其是中老年客户群体偏爱存款、保险公司理财等低风险产品，这是不争的事实。即使是如今的存款产品收益不断下滑的情况下，人们的储蓄意愿也并没有明显降低，相较于其他投资产品和消费的意愿来说，储蓄仍然是呈增长态势。

根据人民银行（央行）最新的调查显示，三季度我国倾向于“更多储蓄”的居民占58.1%，而倾向于“更多投资”和“更多消费”的居民占比合计还不到50%。很明显，这充分说明尽管存款收益不断下滑，仍未能阻挡居民的资金继续流向储蓄。

我认为，这应该包括以下三个方面的因素:

一、由于疫情带来的影响，近三年以来受此影响比较大的就是企业的经营和人们的就业、收入，其实这些并不是单独影响的，可以说是一个连锁反应，比如某些企业的正常经营被打破了，那么随之而来的就是企业内部的员工的工作稳定性，而后者则必然影响到大家的收入水平甚至来源。

因此，出于对未来的不确定性压力的增大，人们开始有意识地提前进行储备，这是防患于未然的表现。很简单的道理，如果万一短期内没有了收入的情况下，通过已有的一些储蓄可以支撑，总不至于一下子就打破了正常生活。

二、2022年以来，受国际金融市场震荡及其他特殊因素的叠加影响，国内资本市场也是随之产生了不小的波动，比如，股票、基金等权益类投资产品的收益明显下降，这也促使部分资金向着低风险投资流入。一言以蔽之，那就是人们的风险偏好有了明显的变化！

三、银行纷纷下调存款利率后，依旧把资金存向银行的人，多数是因为不知道还能买什么。事实上，从当前的市场环境及行情考虑，就算是以安全稳健为目的的理财，还有很多方式可以选择。但前提是要适合自身的风险偏好及承受能力。这也正是为什么要先说一说，存款收益不断下滑后很多人“为何继续存钱”的理由，因为这与接下来要买入的息息相关。

第一，对于过去偏好定期产品的，我的建议是可以考虑储蓄国债或个人大额存单产品。虽然它们的收益率也有所下调，但相对于目前的银行定期存款，还是略占优势的。比如说，10月10日起正在各大承销团成员火热销售的第七和第八期储蓄国债（电子式），其中，三年期的票面利率为3.05%，而五年期的为3.22%。

值得一提的是，以上两款产品的流动性较高，大额存单可以提前转让，而储蓄国债也可以提前赎回（采取分段计息方式，减少了利息损失）。相比之下，银行定期存款若是提前支取，则按照活期利率计算。

第二，除了存款之外，不妨考虑一些保险公司的理财产品。由于当前存款利率下调，一些年金险和增额终身寿险进入理财视线，从长期回报率来看，其中不少此类产品收益都有望跑赢存款产品利率。

但是需要注意一点，那就是流动性因素，一般来说，我们选择任何理财产品，都要从产品的安全性、流动性和收益的角度出发。尤其是想购买保险产品更要考虑资金流动性，因为一旦选择保险后，最好是满期持有更为划算，这就需要提前对资金安排有个计划，如果短期有资金使用需求则不建议购买。

第三，券商理财也是可选项之一。券商理财中特别是面向新客户的理财产品。其收益率一般都明显较高，年化5%以上的约定收益率比较常见。

请注意，这里的年化5%以上是约定收益率，也就是相当于保证收益，除非出现券商倒闭等极端市场条件。因此，这对于偏好保本等低风险投资的人来说，也是不错的选择。

第四，对于现金管理类产品而言，目前大部分银行都有灵活性较高的活期理财产品，它们的收益率远高于银行活期储蓄，选择后者不如前者。唯一需要注意的是，大家在选择之前，要看清楚产品说明，尤其是有关提现等规定。