本文教你怎么存钱+省税。

每年缴纳12000元至个人养老金账户，即可在个税中全额抵扣。

这项政策为养老储蓄“加码”，中等收入群体直接享受减税红利。

01 三步省税，养老钱“越存越多”

个人养老金制度，是国家养老体系的第三支柱，

与基本养老保险（第一支柱）、企业年金（第二支柱）共同构建养老保障网。

覆盖所有参加基本养老保险的劳动者。

税收优惠分为三个阶段：

1. 缴费阶段：

每年最高存入12000元，这笔钱可全额抵扣个税，

例如月薪1万元，年缴1.2万元，等于税前收入减少1.2万元，直接降低应纳税额。

2. 投资阶段：

账户内的投资收益（理财、基金收益）暂不征税，复利效应更明显。

3. 领取阶段：

退休后领取时，按3%的税率单独缴税，远低于多数人工资的个税税率。

对比传统储蓄：若将1.2万元存入普通银行，利息需按20%缴税。

而存入养老金账户，投资阶段免税，退休后仅缴3%，长期收益差距显著。

02 谁适合参与？怎么参与最划算？

根据政策设计，个税税率越高，省税效果越明显：

案例：

年收入25万元，适用20%税率，每年存1.2万元至养老金账户，可省税2400元。

若投资收益年均5%，30年后账户本金加收益可达83万元，

领取时仅需缴税2.49万元，净收益远超普通储蓄。

03 3分钟完成个税抵扣申报

开户：

通过“电子社保卡”APP或商业银行（例如工行、招行）开通个人养老金账户，绑定银行卡。

缴费：

每年存入不超过1.2万元，可一次性或分批存入。

投资：

选择储蓄存款、理财产品、基金等（国债和指数基金已新增为可选产品）。

申报抵扣：

线上：登录“个人所得税”APP→“办&查”→“个人养老金扣除管理”→“一站式申报”，系统自动同步缴费信息。

线下：向单位提交缴费凭证（银行开具的二维码或单据），由财务人员在个税预扣时抵扣。

注意：去年12月31日前缴费，仍可抵扣2024年度个税，逾期将影响优惠。

04 三大常见问题解答

“钱存进去后能提前取吗？”

仅限四种情况：退休、重病、出国定居、完全丧失劳动能力。

若患癌症等重大疾病，可凭医疗证明申请提前领取。

“账户里的钱如何继承？”

参保人身故后，继承人可一次性领取余额，按3%缴税（账户有100万元，需缴3万元税）。

“自由职业者能参加吗？”

可以！只要参加城乡居民或职工基本养老保险，个体户、灵活就业者均可开户。

养老规划要趁早，抵税增收两不误。

这是国家送给大家的养老红包，早参与、早受益。