这两天几位粉丝问了我同一个问题：

银行定存或理财到期了，客户经理给推荐保险，问能不能买？

我觉得这是一个普遍问题，每个人在银行或多或少都有些资产，

加上银行对我们的信息了如指掌，很容易引导客户去购买某个产品。

问我能不能买，这个问题太泛，说明大家对保险不了解，包括银行经理也没有什么专业沟通。

本来大家是信任银行的，银行也具备讲解产品的条件，比如舒适的VIP室。

但银行习惯了简单粗暴，靠信息不对称赚钱，导致大家想买保险却又不敢买。

比如前段时间我分享的一个银行经理推销保险。

产品是招商信诺的和瑞六号

经理说这款产品的收益率为4.85%。

因为对标的是5年期定期存款，所以对应保险第5年的收益率为4.85%。

我问经理这是怎么算出来的，经理给我举了个例子：

以第十年为例：

第十年的年末价值：118346 ，第九年的年末价值114973

那么第十年的当年收益率计算的就是：

（118346-114973）/100000=3.373%

天呐！

只计算某一年的收益，就可以故意把这一年收益做高。

看似科学实则玩的是信息不对称！

如果只计算当年，那前面存了这么多年，岂不是白存了？

时间也是有价值的，连最基础的常识都不知道吗？

用这种方法，明摆着忽悠储户。

首先按时间，列出来自己每年交的钱，和在某一年退保能拿到的现金价值。

然后把它们列入excel，输入IRR（）公式计算。

保险之所以得这么算，是因为钱在投资的过程中，都有时间成本。

你先交保费，然后等20年后再获得收益，就必须要用IRR的计算方法，把时间成本也算进来。

我给大家手把手演示一下

注意！在购买前的计划书就能看到这些数据，不给你看的业务员就是耍流氓。

在Excel中填上每一年的资金流动，我们投入的钱填负数，

第30个保单年度，保单现金价值208640，

此时退保计算收益，在右侧输入IRR公式

得出结果

持有30年，真实收益为2.91%。

这个IRR收益可以理解为复利，一般我们熟悉的是年化单利，

转化后为单利4.19%。

但银行不会这样告诉客户，他们习惯了玩信息不对称。

比如产品故意设计的回本很快，来对标定期存款。

之前中国银行卖的尊享人生，

一次性交10万，第4年回本，

第5年现价107787，第6年现价113665

113665-107787=5878

对比本金的10万，第5年到第6年的利息是5.87%！（5878/100000）

以后每年递增的现金价值，业务员会用这种方式去计算利息，然后利息会越来越高，看起来非常诱人。

其实5.87%就是彻头彻尾的套路。

顺便聊聊银行为什么要卖保险？

首先，我们要知道银行的定位是什么？

不用我说，银行肯定不是保险公司，

但为什么可以卖保险，而且老百姓还都很相信银行？

银行的主要业务是借贷和存款，

收到的贷款利息-支出的存款利息=净息差，

这就是银行利益的主要来源。

银行想放贷，可当下越来越难。

这几年，老百姓不是报复性存款，就是报复性提前还房贷，

房贷利率还一降再降，原本的利润大头少了很多。

对于银行来说，把贷款放出去，比存款存进来要复杂困难的多，日子越来越不好过。

此时，处于资产业务和负债业务中间的一个业务，

比如保险、理财、基金、等等，越来越受到重视了。

这里银行扮演的是中介或者代理的角色。

注意，这些业务，不会影响到银行的资产和负债，对于银行来说都是纯利润，而且卖不出去也没有亏损，风险大大降低了。

其中保险是主力军。

所以，银行卖保险的出发点是要赚钱，

像我每天在科普的社保、医疗保障，银行是不会碰的（事多钱少）。

存钱虽然操作起来很简单便捷，

但要知道，保100万比存100万可容易太多了，

很多人辛苦存钱为的是将来看病，

买个100万保额的医疗险，30岁才300块，一顿饭钱不就解决了。

专业就是更高效的解决问题。

关于如何防止被银行忽悠，我建议大家记住一个关键点：

什么时候回本？

因为收益有不同的计算和理解方法，普通人不太好辨别，而且容易被高收益冲昏了头。

但我们可以守住底线，也就是拿回我们的本金。

因为只要回本了，我们便能从容进退，

如果不了解回本，

存款提前取不过是没了利息，保险则是会损失本金的。

那么已经回本，如何把钱取出来呢？

这里就要分两种情况：

一种是全部取出，就是退保，这个很简单，合同上现金价值有写，对应年份就是能取出多少钱。

一种是减保取部分，

我专门分析过不同的减保规则：

或者网上搜一下，有很多类似这样的整理

最快的方式要5年时间才能全部取出来。

对于有的朋友来说可能太久了。

如果看上某一款产品收益不错，但减保规则不友好，怎么办？

教你一招：

拆单

因为减保的本质是部分退保，

假如我把100万的总保费，拆成5张保单分开购买，我今天高兴想减保就退一个，即便再严格的减保限制，也奈何不了我。

最后

银行如果还不思进取，靠着品牌和信息不对称赚钱，迟早会被时代淘汰。

我们在面对银行的时候，多一点慎重，那些展示的信息，往往迎合人性。

收益率、灵活性、产品规则等比我们看到的要复杂的太多。

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