深度 | 越努力越贫穷？小心中产返贫陷阱！

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今天聊一个跟大家都有关的社会现象——中产返贫。

前几天老李来找我倾诉这两三年创业带来的苦闷，我觉得很有代表性，在征得对方同意后，我把事情经过整理出来分享给大家：

老李也是80年头的人，大学毕业就一直在成都上班，早年在成都买了房买了车，又结了婚生了子，日子不算大富大贵，但至少在我们圈子里面也基本属于是衣食无忧，压力不大的一类人。

老李在国企任职，部门小领导，工作清闲，当然薪水在成都只能说中等，前几年要了二胎，经济压力陡增。加上老婆偶尔在边上给他吹一些闺蜜老公挣大钱的风后，老李也开始盘算拿出手上多年的积蓄做一点生意。

他出发点其实是好的，就是多挣点钱，给家里人更好的生活。

这个时候，正好两个发小也在找项目，三个人一合计，目标一致，划分责任和分工，就准备开干。

因为老李在国企工作，而两个发小里面其中一人暂时没有工作，所以前期考察的工作就全部交给这个发小来弄，老李只是周末和他们一起继续了解项目。经过三个月的考察，终于在2019年下半年，找了一个当时很火的高端中餐品牌。

最终和甲方谈判愉快，交了加盟费，选了地址，确定了装修，安排了厨师团队，就准备开干。

三个月后，老李和另外两个发小的中餐酒楼就在成都的闹市区开业了。

试营业的时候我和几个朋友去凑个热闹。

酒楼一共四层楼，下面两层大厅，上面两层包间，整个外立面金碧辉煌，人来人往，酒楼生意很好，看起来就是挣钱的好项目。

后面的事情大家都应该晓得了，疫情来了。

酒楼歇业，因为大家都没有经历过疫情，所以一开始也认为关几天疫情就会过去的。

但是后面随着停业时间的增多，营收下滑，酒楼亏损明显，人心惶惶。

其中一个发小率先顶不住压力，要求撤股。

当初三个人签订的股权合同其实没有那么多细则，包括也没有明确的退股事项。

三个人闹得很不愉快，最终老李和另外一个股东凑了些钱把原始股的钱退给了发小。

因为退股的事情，老李和发小的资金链开始吃紧。

两个人一合计，判断这个疫情一过，后面生意就会好起来，毕竟刚刚开业的时候，酒楼的生意确实不错。接下来就是这三年疫情的拉锯战，因为疫情期间人手不够、经营断断续续。

两人继续投入了大量的资金来维持经营，这些资金有自己的储蓄和一些私人的借款。

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另外，老李还在2021年初辞掉了国企工作，全心全意来维持酒楼的经营。

这期间弄过外卖，在店门口学别人弄过冒菜和预制菜，甚至早点，宵夜，所有能想得办法都想了。

虽然收入没多少，但是该支出的工资，房租，水电还有一些营销费用，一个都没有落下，加上老李辞掉了工作，自家老婆生完二胎就没有再上班，家里爹妈又指望不上，所以只能指望酒楼生意早点好起来。

在巨大经济压力的情况下，他继续用借贷来应付酒楼的支出，先是借朋友，然后是网贷，接着是抵押贷，老李悄悄把自家唯一一套房产进行了抵押，怕家里人担心，整个流程都避开了自己的媳妇儿和家里的老人。

但是，在只有出没有进的情况下，债务这个雪球越滚越大。三年下来，老李最终在2022年的秋天，把酒楼给转让出去。

这个时候老李已经从自家的房子搬出来了，自家的房产因为抵押贷还不了欠款而被抵押公司起诉，房子即将法拍。老婆知道这件事后和他闹离婚，现在是个分居状态。

他工作也没了，酒楼也没了，老婆孩子可能也没了，创业三年除了留下一地鸡毛和一屁股的债以外，什么都没有了。老李后来跟我复盘的时候，他说他当时还是希望可以把疫情拖过去，初衷很简答，就是希望这次创业可以让一家人过上更好的生活。

可是事与愿违，越做越错，越做就陷得越深。

最终收拾烂摊子后，老李对我说了一句很意味深长的话，辛辛苦苦半辈子，结果短短的三年就被打回了原形。

好在老李并没有放弃自己，他目前找了一份工作，做起了之前的老本行，只是从基层员工做起，薪水比三年前少了很多。

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这几年频繁听到身边有人发生老李这样的案例，也经常听到一个词——中产返贫。

要聊中产返贫的话题，我们先要聊聊什么样的人或者家庭符合中产阶级。

2021年胡润研究院定义的新中产阶级标准出炉，资产达到300万则可以称得上是中产阶级，年收入20万是最低标准。

这些年随着经济的发展，有人认为拥有多套房产或存款达到500万以上的家庭可以被称为中产阶级；

还有人认为家庭月收入超过3万元的才能算得上中产。然而，2023年主流媒体对中产阶级有了全方位的衡量标准，只要以下四个条件中的一个被满足，就可以称之为中产阶级。

1.有能力全款买房的家庭或个人。

在前几年房价不断攀升的情况下，许多家庭需要依靠银行贷款来购买房产。然而，能够全款购买房产的家庭却寥寥无几。在一线城市，全款购买一套80平方米以上的房子需要至少500到700万元，甚至更多，而在二三线城市，全款购买一套100平方米以上的房子也需要150到250万元。因此只要能够自己全款购买房产的家庭，无论是在一线城市还是在二三线城市，都可以被称为中产阶级。这意味着他们在经济上已经具备了一定的实力和稳定性，并且没有债务的压力。

2.存款达到100万的家庭。

并非所有人都可以轻易地积累起100万以上的存款。

根据业2023年银行的资料，目前超过100万存款的家庭数量不足1%，主要由老板、高级白领、个体户、自由职业者等群体构成。而对于一般工薪族来说，存款能够达到100万以上已经是非常不容易的事情了。

因此，这也成为了确定一个家庭是否算是中产阶级的重要指标之一。这意味着当家庭有了100万的存款后，这个家庭在经济方面更加稳定，有能力应对紧急情况和应急开支。

3.其他资产市值在150万以上。

由于银行存款利率相对较低，一些人选择将钱投资于股票、基金、银行理财产品等高收益的资产。尽管这些资产存在一定的风险，并且流动性较弱，但是一旦市值达到了150万以上，说明这个家庭在资本市场上已经有了一定的实力。值得注意的是，这里强调的是市值而非投入金额。

4.月收入超过3万元的家庭。

按照国内目前的收入水平，我们大多数月工资收入都在3000元到6000元之间，而能够达到7000元以上的人口比例仅为3%。

因此，如果一个家庭的月收入能够超过3万元，意味着他们的经济状况相对较好，生活质量也相对较高，可以享受一定的消费和储蓄。

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当大家有了一定的经济基础后，就要开始应对中产返贫这个现象。早在十多年前，日本学者就曾提出一个概念叫“M型社会”，指出了“日本社会由原来以中产阶级为社会主流，转变为富裕与贫穷两个极端，中产阶级逐渐消失”的结论。

所以中产返贫其实不是一个个例，它是一个广泛的社会现象，值得警惕。

回到我们国内，中产返贫的定义是，中产阶级将陷入返贫危机，失去自身利益及基本商务投资可能。这个概念主要针对的是国内的中产阶级者，他们基本上由小企业主和生意人组成，而不是像欧美国家那样主要由专业人士构成。

再直白一点，就是以前有些资产和储蓄的人，因为错误的投资决策而变贫困的现象。

我观察到中产返贫这类人还有一个共同点，那就是他们的出发点都是为了让自己让身边过上更好的日子，从而进行比较激进的投资行为，最终一败涂地导致失去自己之前的所有积蓄。

所以，在日常生活中，我们要规避掉中产返贫的巨大陷阱，这个陷阱主要包括两方面，一个叫做消费陷阱，一个叫做理财误区。

第一，消费陷阱。

中产阶层在日常生活中往往消费较高，容易陷入过度消费和提前消费的陷阱，最终导致财务压力加大。一些中产者可能会追求奢侈品、高档消费、包装自己等，而忽视了自己的实际需求和财务状况，最终导致财务困境。

比如，罗总——一名成功的企业家，他的公司在业界具有一定的知名度。

然而，他却因为过度消费而陷入了严重的经济困境。

罗总热衷于购买名车、名表、名画等奢侈品，还经常举办盛大的派对。

他用信用卡支付大部分消费，导致负债不断累积。

最后，他不得不出售公司和房产来偿还高额债务，从而失去了原有的中产地位。

第二，理财误区。

是指部分中产者在理财方面存在误区，如盲目投资、跟风炒股等。

这类人可能会听信一些不实的投资宣传，或者盲目追求高收益，而忽视了投资风险。这些行为最容易导致财产缩水甚至破产，对中产家庭造成巨大的经济损失。比如，郑女士是一位热衷于投资的中产家庭主妇。

她在炒股、投资房地产、购买理财产品等方面表现出极高的热情。

然而由于缺乏专业知识和经验，郑女士在投资过程中常常盲目跟风。

在一次股市暴跌中，她损失惨重，几乎血本无归。这使得她的家庭陷入了严重的财务危机，不得不降低生活水平，甚至借钱和抵押自己房产车产来度过危机。这两点要规避起来其实不难，就是克制我们的消费欲望，少花不该花的钱，同时避免高风险的投资行为。

当然，日常我们还是应该建立健康的消费观念；

同时学习基本的理财知识，理性投资，遵循风险与收益的平衡。

永远都要记得，开源节流才是硬道理，高收益伴随高风险，只有通过合理的规划和持续的努力，才能确保自己的财富持续增长和稳定。

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上面两点是我们要规避中产返贫的陷阱，但我们仍然不能掉以轻心，还需要通过一些方式来应对中产返贫的风险。

1.制定财务规划。制定明确的财务规划是避免中产返贫的第一步，这一步非常重要。

中产家庭应该根据自己的收入、支出、资产和负债情况，制定合理的预算和储蓄计划。

同时，要确保家庭的紧急备用金能够应对突发事件和生活变化。通过制定明确的财务规划，中产家庭能够更好地掌控自己的财务状况。

2.坚持多元化的收入来源。

中产阶级可以通过寻找多个收入来源，减少对单一来源的依赖，以增加收入稳定性和抵御经济波动的风险。

例如，可以尝试开展副业、兼职工作或投资等方式增加收入，每增加一个方式，就多一份抵抗风险的能力。

3.增加保险来对抗日常风险。

保险是我们财务规划中不可或缺的一部分。

通过购买合适的保险产品，如人寿保险、医疗保险、财产保险等，中产家庭可以为自己和家人提供一定的保障，降低因意外事件导致的财务损失。

同时，在购买保险时，要根据自己的实际需求和经济状况，选择适合自己的保险产品和保障额度。

4.学习金融知识，提高金融素养。

中产阶级应加强金融知识和理财技能的学习，了解投资和理财的基本原则。

随着经济环境和金融市场的不断变化，中产家庭需要不断学习和提升自己的财商。

通过了解金融市场、投资理财、税务等方面的知识，中产家庭能够更好地把握投资机会，提高自己的投资收益，同时也能更好地规避风险。

此外，要关注政策变化和经济形势，及时调整自己的财务规划和投资策略。

5. 保持谨慎和稳健的心态。

在投资和理财过程中，中产家庭要保持谨慎和稳健的心态。

不要被短期的投资收益所迷惑，要着眼于长期的投资价值。

同时，要保持心态，不要因为市场的波动而盲目跟风或做出冲动的决策。

补充一点，尤其是在面对投资机会时，大家要充分了解和分析风险，确保自己的决策是基于理性分析和判断。

6.谨慎借贷，不花明天的钱。

在经济不稳定时期，大家都要谨慎借贷，避免过度负债。

同时，应尽早的还清债务，保持良好的信用记录，做到“无债一身轻”。

尤其是最后一点，如果大家借贷是为了提前消费，这是一个非常危险的行为，如果借贷是为了提升自己的能力，比如缴纳上学的学费，支付考研教材费用或者补习班费用，这些行为是可以去尝试的，当然，借贷额度也要量力而行。

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在写这篇文章的时候，我挺感慨老李这一路越做越错，最终中产返贫的故事，如果我们的认知中早一点有规避中产返贫的意识，其实在做投资的时候可能就不会这么冒险去做这样一个重大投资决策，可能想的更多更全面一点，甚至直接选择拒绝掉这次不算靠谱的梭哈机会。

也希望看文章的你们可以有些收获，在未来的日子里面稳扎稳打，规避掉中产返贫的风险，过上自己想过的生活。

如果大家身边有中产返贫的例子想要分享出来，或者对这篇文章还有什么想补充的，欢迎大家在评论区留言分享。

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