在当前的金融大舞台上，各种声音交织，其中 “银行大额存单被储户疯抢” 的说法甚嚣尘上，宛如一阵强劲的旋风，席卷着大众的耳朵。但事实真的如此吗？今天，作为在银行领域摸爬滚打多年的 “老银行人”，我就来给大家好好说道说道，把这看似迷雾重重的银行存款事儿，像剥洋葱一样，一层一层清晰地展现出来。
利率大比拼：大额存单与定期存款
先瞧瞧 3 月最新出炉的银行大额存单利率情况。拿国有 6 大行来说，中国银行、农业银行、工商银行和建设银行这几家的大额定期存单利率，就像几个步伐一致的舞者，保持着相同的节奏：3 个月期限的大额存单利率，好似微微扬起的小波浪，为 1.5%；6 个月期限的，如同稍高一点的涟漪，是 1.7%；1 年期的，恰似一段平稳的小山坡，达到 1.8%；2 年期的，又像比之前略高一点的小丘陵，为 1.9%；3 年期的，则仿佛一个不算陡峭的山峰，处在 2.35% 。
那同期国有 6 大行的定期存款利率又如何呢？3 个月定期，像是比大额存单利率矮上一截的小土坡，利率是 1.4%；6 个月定期，如同稍矮一点的涟漪，利率为 1.6%；1 年期定期，恰似比大额存单利率低一点的缓坡，利率是 1.7%；2 年期定期，就像比大额存单利率低了那么一小点的土丘，利率为 2%；3 年期定期，仿佛比大额存单利率略高一点的山峰，利率达到 2.4% 。
这么一对比，是不是发现，银行大额存单利率并没有比定期存款利率高出太多呢？3 个月的大额存单利率，仅仅比 3 个月定期存款利率高了 0.1%，这差距，就如同两片相似树叶间那细微的纹理差别。6 个月的，也是只高了 0.1%，恰似两根差不多长度的小树枝间的细微长短差异。1 年期的同样如此，只高 0.1%，仿佛两个相似台阶间那微小的高度差。2 年期的，仅仅高了 0.05%，就好像两本厚度相近的书之间那薄薄的纸张厚度差距。3 年期的，同样只高了 0.05% ，好似两座差不多高度的小山丘间那难以察觉的高度差别。所以说，从利率这个角度来看，大额存单似乎并没有展现出压倒性的优势哦。那为啥有人觉得大额存单很火呢？这背后还有其他缘由呢。
大额存单 “缺货” 之谜
今年，不少人怀揣着钱兴冲冲地跑去银行，打算存个大额存单，可银行却像个缺货的商店老板，无奈地告诉他们：“不好意思，没有大额存单了。” 这可让大家摸不着头脑了，难道大额存单真的这么抢手，都被一抢而空了？
实际上呀，这并不是因为大额存单有多火爆，被大家疯狂抢购。真正的原因是，今年银行并不像以往那样急需存款，它们就像一个不缺食材的厨师，减少了大额存单的 “烹饪量”，发行的大额存单数量比去年少了很多。这就好比市场上某种商品供应量大幅减少，即便需求没有太大变化，也会给人一种该商品很抢手的错觉。所以，银行没有大额存单，并不是因为它真的被抢疯了，而是银行自身的发行策略在起作用。那除了利率和供应情况，大额存单还有啥特别之处呢？
大额存单的高门槛：普通百姓难以跨越的 “鸿沟”
作为银行内部人员，我得和大家交底，基本上所有银行的大额定期存单，都像是设置了一道高高的门槛，要求 20 万起存。这 20 万，对于很多普通老百姓来说，就像一座难以攀登的高山。这几年，挣钱就像在荆棘丛中前行，充满了艰难险阻，大多数人和家庭都背负着债务，能拥有 20 万现金或者存款的家庭，简直是凤毛麟角。很多人连大额存单的这个起存门槛都跨不过去，就更别提享受大额存单可能带来的那点小优势了。那相比之下，定期存款又有哪些闪光点呢？
定期存款的独特魅力
定期存款，就如同一个默默陪伴在身边的可靠伙伴，有着不少优点。首先，它不像国债那样，像一场热门演唱会门票，需要大家去疯狂抢购，只要你想去存，银行基本都能满足你。其次，它也不会像大额存单那样，设置至少 20 万起存这么高不可攀的门槛，对于手头资金不多的普通老百姓来说，非常友好。
虽然存款利率有所降低，但降低的幅度，就像微风轻轻拂过水面，泛起的涟漪并不大，对我们老百姓的影响其实微乎其微。比如说，定期 1 年的存款利率降低了 0.1% ，如果以 50 万存款为例，存 1 年，利息也就是少收入了 500 块。而且，大家想想，能有 50 万存款的人在我们身边又有多少呢？在如今这个经济环境下，本金安全就像房子的根基一样重要，千万不要轻易去尝试投资理财，因为一旦投资失败，承担风险的可就只有自己了。
并且呀，2024 年 3 月，江苏银行、渤海银行、厦门国际银行等一大波银行，它们 3 年期的定期存款利率，就像一群跳跃的小精灵，远远超过了国有 4 大行，达到了 3% 以上。就算是 1 年期的定期存款，利率也比国有 6 大行要高。这些银行大多是全国性或者地方性的股份制商业银行，还有一些农商银行，在这些银行存定期，真的是挺划算的。那国债和银行大额存单，对于普通老百姓来说，到底合不合适呢？
国债与大额存单：真的适合普通百姓吗？
咱们先来说说国债。一方面，如果本金比较少，买了国债到期后得到的利息，就像从树上摇下的几片树叶，并没有多少，和定期存单相比，差别不大。另一方面，国债的灵活性就像被上了枷锁，只有 3 年和 5 年这两种固定期限，很难满足大家不同的资金使用需求。而且，国债每次发行，都像一场激烈的抢购大战，一般人很难抢到。
再看看银行大额存单，一是起存金额实在太高，20 万的门槛，把很多普通老百姓都挡在了门外，要知道大部分老百姓可能手头也就只有三五万块钱。二是刚刚咱们也对比过了，大额存单的利率并没有比定期存款高多少。1 年期的只高了 0.1%，2 年和 3 年期的也仅仅比同期定期存款利率高了 0.05% ，这点差距，实在是不太明显。所以说，对于我们普通老百姓而言，如果只有几万块钱，真没必要执着于买国债和大额存单。
远离银行理财产品：风险的 “漩涡”
在这里，我要特别提醒大家，千万不要去买银行的理财产品。这两年，银行理财产品就像一个隐藏着巨大风险的漩涡，连在银行工作的员工，都对它避之不及，纷纷选择不买本行代理的理财产品了。
我在银行网点上班的时候，见过不少来买理财的人。我问他们为啥不存款，选择买理财呢，他们大多说因为存款利率降低了。但大家要清楚，存款利率降低，绝对不是我们去买理财产品的正当理由。银行理财，不管它包装得多么精美，本质上都是 “非保本浮动收益的”，哪怕是看似稳健型的理财，到期也有可能让本金亏损。目前，稳健型理财预期收益大概在年化 3% 左右，为了这多出来的一点预期收益，让本金去承受风险，就像为了一颗小糖果而踏入危险丛林，实在是不划算。
我们去银行网点购买理财产品时，银行的理财经理给我们介绍的收益率，都是预期收益率，这预期收益呀，就像天边的云彩，看似美丽，却变幻莫测，仅供参考而已。别看预期收益是 3%，可能到期后真正拿到手的收益，只有 2.0%，甚至更低，只有 1.0%。要是运气不好，那可能一分钱收益都没有，本金还得跟着受损。所以，今年真不建议大家买银行理财产品，风险实在太大了。那国债又为啥说不太适合普通老百姓呢？
国债的局限性
关于国债，对普通老百姓来说，主要有三点不太友好的地方。第一，本金少的话，买国债获得的利息，就像洒在地上的几滴雨水，没多少实际意义。第二，国债期限太固定，只有 3 年和 5 年，灵活性很差，而且每次发行都很难抢到，就像稀缺的限量版商品一样。第三，国债的利率和普通定期存款相比，并没有高出多少。所以，不管存款利率怎么降，我们老百姓还是踏踏实实存款就好，存款才是最适合我们的存钱方式，千万不要乱投资理财，保住本金安全才是重中之重。
银行选择的学问：国有 6 大行真的是最佳选择吗？
在选择存款银行的时候，我很不建议大家把钱存在国有 6 大行。今年的银行，尤其是国有 6 大行，就像一个装满水的水缸，根本不缺少存款。在它们面前，普通老百姓去存款，就像一个没有话语权的小配角，没有任何议价的权力，而且它们给出的存款利率也是所有银行中最低的。所以，大家不妨多看看其他银行，说不定能发现更适合自己的存款好去处。
