银行，替代数据，企金业务

相较于零售，银行在企业端应用替代数据具有以下便利：第一，无论是从全球还是我国的数据保护制度来看，针对企业的数据保护不如个人数据保护严格。第二，在我国，企业征信机构的经营采取备案制，无需像个人征信机构一样持牌经营。因此，对于商业银行来说，引入针对企业端的替代数据，无论是合规挑战，还是市场产品的丰富程度均较零售端替代数据有相应优势。当前，面向企业授信和画像，已有以下应用较普遍的替代数据：

第一，企业缴税数据。该类数据是应用较早、较为广泛的替代数据。截至2023年末，全国参与银税互动的银行接近2000家。但企业缴税数据的广泛应用也使得某些企业有动力通过伪造相关数据来骗取贷款，因而未来单纯依赖税务数据将无法独立支持银行完成企业授信与画像。

第二，支付收单数据。为丰富收单数据，银行一方面需要加强收单系统建设，丰富自行收集、他行难以获取的收单数据；另外一方面，考虑到单一收单机构服务的商户有限，因此银行也可以从银联商务等收单机构引入商户收单数据，不过相关数据可能存在缺陷。随着数字人民币的推广，数字人民币收单业务成为商业银行应用收单数据的重要机遇。

第三，科技创新相关数据。科技创新数据可以分为科研成果、研发投入、人员配置、奖励资助、行业发展五大类别。目前我国已建立起对科创企业较为全面的分层评估体系，部分商业银行也根据科技创新数据搭建技术流评价模型对科创企业进行授信。

随着应用较广替代数据的普及，为了实现“人无我有、人有我优、人优我特”的替代数据运用，银行应不断探索企金业务新型替代数据：

第一，将贸易数据用于进出口企业。海量的进出口贸易数据包含大量有价值的信息，基于进出口企业的商流、物流、资金流不仅可以反映一家企业的经营情况，更可以反映一个行业的整体变化趋势，从而帮助银行识别经营异常企业。对于以对外贸易为主业的中小微企业而言，贸易数据是一类具有较高的分析价值的替代数据。

第二，供应链数据用于制造业企业。稳定且可持续的供应链金融展业需要依靠透明且真实的供应链数据作为支撑。参考境外银行的经验，境内银行可以探索将自身的供应链金融系统、服务嵌入国产ERP系统。由此，既可以便利企业申请金融服务，还可以获取目标企业供应链数据，推动对目标企业及其供应链上下游企业进行持续性高频授信。简而言之，即在银企互联的过程中，争取获得企业部分数据的使用授权。

第三，气象数据用于农业等气候敏感性企业。随着气候变暖，气候风险对经济金融影响持续增强。从实践来看，气候风险将会抬高银行向企业发放的贷款利率。从微观来看，气象数据在银行业已有实际应用的案例，目前我国商业银行主要将气象数据应用于农林牧渔、采掘、运输和旅游业等气候敏感性企业。获取数据的渠道可以分为发射自主卫星的自建渠道、与当地气象部门合作两种方式。

请登录兴业研究APP查看完整研报

获取更多权限，联系文末销售人员。

★

★

免 责 声 明

兴业经济研究咨询股份有限公司(CIB Research Co.,Ltd.)(中文简称“兴业研究公司”)提供，本报告中所提供的信息，均根据国际和行业通行准则，并以合法渠道获得，但不保证报告所述信息的准确性及完整性，报告阅读者也不应自认该信息是准确和完整的而加以依赖。

本报告中所提供的信息均反映本报告初次公开发布时的判断，我司有权随时补充、更正和修订有关信息，但不保证及时发布。本报告内容仅供报告阅读者参考，一切商业决策均将由报告阅读者综合各方信息后自行作出，对于本报告所提供的信息导致的任何直接或间接的后果，我司不承担任何责任。

本报告的相关研判是基于研究员本人的知识和倾向所做出的，应视为研究员的个人观点，并不代表所在机构。我司可根据客观情况或不同数据来源或分析而发出其它与本报告所提供信息不一致或表达不同观点的报告。研究员本人自认为秉承了客观中立立场，但对报告中的相关信息表达与我司业务利益存在直接或间接关联不做任何保证，相关风险务请报告阅读者独立做出评估，我司和研究员本人不承担由此可能引起的任何法律责任。

本报告中的信息及表达的观点并不构成任何要约或投资建议，不能作为任何投资研究决策的依据，我司未采取行动以确保此报告中所指的信息适合个别的投资者或任何的个体，我司也不推荐基于本报告采取任何行动。

报告中的任何表述，均应从严格经济学意义上理解，并不含有任何道德、政治偏见或其他偏见，报告阅读者也不应该从这些角度加以解读，我司和研究员本人对任何基于这些偏见角度理解所可能引起的后果不承担任何责任，并保留采取行动保护自身权益的一切权利。

本报告版权仅为我司所有，未经书面许可任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制和发表。除非是已被公开出版刊物正式刊登，否则，均应被视为非公开的研讨性分析行为。如引用、刊发，需注明出处为“兴业经济研究咨询股份有限公司”，且不得对本报告进行有悖原意的引用、删节和修改。

我司对于本免责声明条款具有修改和最终解释权。