作者 |罗乾波出品 |波哥看楼市

一城一天地，一策一境界。

2025年1月1日起，公积金迎来新一轮变化，包括灵活就业人员可自愿缴存公积金、调整购房首付款比例、放宽异地购房提取限制等。

这到底是怎么回事，下面简单来介绍一下。

最近，据波哥看楼市观察，以及综合业内的相关分析，近期，国内众多城市的公积金政策，主要在以下5个方面做了优化和调整：

◢其一，贷款利率优化

1.首套房贷款利率：5年以下调整为2.35%，5年以上调整为2.85%

2.二套房贷利率：5年以下调整为2.775%，5年以上调整为3.325%

◢其二，贷款额度和首付比例优化

1.多地提高贷款额度，例如，广州单人额度由70万提高至80万，家庭额度由120万提高至160万

2.首付比例下调，例如，厦门二套房首付由25%下调至20%

◢其三，公积金提取政策优化

1.租房提取，额度提高，频次增多，例如，广州租房每月可提2000元，多孩家庭还可上浮40%

2.购房首付款，提取条件放宽，例如，山西太原，可以提取公积金支付首付款

3.异地购房，取消提取限制，例如，四川成都、重庆、西安、咸阳等地，已取消限制

◢其四，灵活就业人员，可参加公积金

例如，天津灵活就业人员，可以自由选择参加公积金，也可自愿退出

◢其五，公积金，适用范围扩大

1.可异地贷款、还贷，例如上海、江苏、浙江、安微、西藏等地，可以异地贷款购房，还能提取余额还贷

譬如，在西藏公积金的异地贷款买房方面，据报道，目前，四川省成都市全域，重庆市全域，陕西省西安市、咸阳市全域为该项目试点地区，异地组合贷款住房公积金部分享受自治区住房公积金贷款优惠利率，商业银行贷款利率按当地规定的利率执行。

2.可加装电梯

3.可用来购买保障性住房

小结：

据波哥看楼市观察，为了有效扩大内需和减轻大家的相关压力，近期，各地纷纷在不断优化调整给自区域的公积金政策，同时为了加码和推动自己城市的楼市去化、经济发展和提振内需等，都纷纷相应打开了公积金的适用尺度和范围。

为何会出现这样的情况呢？

仅以楼市角度来观察，就能管中窥豹。

这主要有两个方面的原因在里面。

●一是，公积金涉及的群体数量比较多，据统计，全国住房公积金实缴职工有1.7亿人，约占人口总数的12%，而且，其中很多是事业单位的人，只要他们动起来，比如买房、买车和其他消费等，其力量是非常强大的，这点毋庸置疑。

●二是，自去年10月底左右，在公积金调高利率之后，就引发了众多的议论，当时不少官方媒体都在评论，其利率提高后，公积金都快变成鸡肋了，而引发了各界的大量热议和谈论。

因而，整体上看，公积金有一定价值，但由于其母胎带来的相对刻板、不够灵活、限制众多，以及年前被人们诟病的高利率等，也快速陷入了一个两难的境地。

如今，国家提出要扩大内需，且将其摆在2025年众多工作的第一位，如果公积金还是像以前那样的“傲慢”等，那么，其价值就会非常有限，也是自己给自己添堵的行为。

有鉴于此，在扩大内需为国内经济第一要务的大要求下，各地也迈开了公积金变革的步伐，特别是上面的第四和第五点，关照了灵活就业这个群体，也逐步在扩大公积金的功能性用范围、以及有效解锁了不同城市和地方之间的有效互通互认的功能，不再局限于某些老模式了，是一个大利好。

下面，再举两个典型案例，以供大家参考。

比如，在我们湖南衡阳：首套、二套首付统一20%，2025年1月1日起施行

据报道，衡阳市第五届住房公积金管理委员会第六次会议通过了《衡阳市住房公积金管理委员会关于阶段性调整住房公积金使用政策的通知》等议题。

从2025年1月1日起，住房公积金贷款政策再优化，取消贷款次数限制、优化住房套数认定标准、调低第二套房首付款比例。

会议明确：

●2025年1月1日（含）之后，缴存职工家庭没有未结清的住房公积金贷款，在衡阳市行政区域内购买自住新建商品房申请住房公积金贷款不受贷款次数限制；

●在衡阳市行政区域内购买自住新建商品房的缴存职工，住房套数以所购住房所在区（市）县的住房套数核算；

●缴存职工购买首套或者第二套改善性自住新建商品房申请公积金贷款的，最低首付款比例统一调整为20%，组合贷款同步调整。

再比如，在吉林长春，12月18日也发布了最新的公积金政策，分别在“延长提高单笔贷款最高额度的政策期限+调整第二次使用住房公积金贷款购房首付款比例+支持缴存人提取住房公积金余额支付新建商品住房购房首付款+调整住房公积金提取政策”四大方面作了详细的优化和调整，也将于2025年1月1日起正式施行。

例如，在公积金提取上，就有三条具体措施：

“1.调整全款购房提取时限。

取消购房提取应在具备提取条件的24个月内办理的时间限制。购买再交易住房的，应自不动产权证登记日期满半年以上申请提取。

房屋所有权人个人婚前购买的自住住房，结婚满半年以上的，配偶可就该套住房申请提取。

2.取消异地购房提取对户籍（地域）的限制。

3.曾因24个月提取时间限制或户籍（地域）限制未申请提取过的自住住房，在该通知施行后，符合提取条件的职工及其配偶可就此住房申请提取。”

写在最后：

最近，大家或许都注意到了，许多城市都在不断推出新的公积金政策，并快速为2025年进行妥善布局，从上述众多案例中，可以看出，很多城市都已经开启了抢跑的模式。

东南西北中，都在逐步发力。

在国家大政策之下，而且，各地都在绞尽脑汁进行推陈出新和设计出具体的可落地方式等，以便能有效打动和感动这些公积金缴费用户。

大家，都仿佛使出了洪荒之力。

例如，在上述的长春市的政策中，在蓝色的划线的那句话中，不知大家看明白没？

“房屋所有权人个人婚前购买的自住住房，结婚满半年以上的，配偶可就该套住房申请提取。

”

这是什么意思？

在波哥看楼市看来，这个设计还是动了很多脑筋的——已经把公积金的提取，跟婚前买房和结婚时间这两个主要因素进行了有效的捆绑，更绝的是，必须要由配偶来申请提取。

波哥个人觉得，这个模式太有意思了。

是一个脑洞大开的设计，关联了多个方面的需要。

我们认为，它的巧妙就在于：

你要先买房、并且要结婚半年以上，而且只能由配偶申请和提取，三个条件一卡，楼市去化力度自然会加强、结婚率也会上升、能再次在一定程度上有效剔除那些假结婚的情况、也能相应提高生育率等，是一个一石多鸟的组合模式，看似简单，实则比较复杂。

在此，波哥看楼市将长春政策中的相关“精要”，在此稍微展开讲了一下，主要是在我们看来——长春的政策，在思考的广度和深度上，跟其他许多城市不一样，已经跳脱出公积金买房的固有约束、相关的使用功能扩大等范畴，已经跟结婚率、生育率、就业率等结合起来了，这可能是国内独一无二的想法和措施了。

值得点赞。

本质上看，公积金也只是一个基础工具，但怎么去用、如何去用好以及如何有效发挥出更大的价值等，在思维和实操上的着眼点不同等，就会造成境界上的巨大差别了。

虽然，很多朋友都看到了前面那五点的趋势和变化，可是，总体上咀嚼，都没什么新意，都差不多，基本是一个互相抄作业的行为罢了。

而，反观长春的模式，则有许多值得借鉴的地方。

毕竟，1.7亿人的公积金群体，对其价值的深度挖掘，绝不是简单的利率调整、首付比例降低、贷款额度增大等通用型数字就能完全解决的，需要有更多的思考和合理的模式设计，唯此，方能让国内的公积金政策在不同的城市，展现出足够的能量，这对当下而言，特别重要。

不然，大家都亦步亦趋，跟过去又有什么区别呢？

于城市而言，你好像做了，又好像没做；

于国家而言，要扩大内需，需步步生蝶。

因而，公积金的一小步，扩大内需的一大有效支撑，但，力量和价值是有强弱大小之差别的。

最后，波哥想说的是：

2025年，变的不只是公积金。