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文 | 实用电脑手机技巧

编辑 | 陆陆叁

【前言】

程序员小李失眠了，上海的夜色透过薄薄的窗帘，在他焦虑的脸上投下斑驳的光影，两万的月薪，八千的房贷，三岁的孩子嗷嗷待哺，他不敢想象如果失去了工作会怎样。

而压垮他的最后一根稻草，就是公司推出的“员工持股贷”，拿着微薄的工资，背上巨额的贷款，这让他感觉像是在钢丝上行走，稍有不慎就会坠入深渊。

小李的困境并非个例，从上海的科技企业到河南的教育集团，越来越多的员工被裹挟进企业的资金漩涡，个体的焦虑正在蔓延，最终可能引发系统性的金融风险。

“员工持股贷”顾名思义是企业以员工持股为名，鼓励或变相强制员工贷款，并将贷款资金用于企业运营的一种融资方式。

而郑州育人教育集团的案例则更为直接粗暴，集团以各种名义诱导员工贷款，甚至在员工不知情的情况下办理贷款，并将贷款资金挪作他用。

这两种方式虽然操作手法不同，但其核心都是将企业风险转嫁给员工，一旦企业经营出现问题，员工将面临失业和巨额债务的双重打击。

【员工持股贷：风险与收益的博弈】

“员工持股贷”作为一种新型融资方式，其运作模式看似简单实则暗藏玄机，企业通常会先分配给员工少量股权，然后鼓励员工以此为抵押向银行申请贷款。

这种看似“互利共赢”的模式，实则是一场风险与收益的博弈，对于高管而言他们拥有更多的信息渠道和决策权，对企业发展趋势有更清晰的判断，也更有能力将贷款资金用于高回报的投资，即使企业出现问题，他们也有更多的资源和人脉来化解风险。

而对于普通员工来说，他们缺乏足够的风险意识和金融知识，很容易被高额收益的承诺所迷惑，而忽略了潜在的风险，一旦企业经营不善，他们将无力偿还贷款，最终陷入债务危机。

企业经营状况的波动，是员工承担风险的主要来源，而这种不确定性，恰恰是“员工持股贷”最大的隐患。

【郑州育人教育集团事件】

郑州育人教育集团员工贷款事件，则更加赤裸裸地暴露了企业道德风险和监管缺失的严重性，从2019年开始该集团以装修教师过渡性住房为由，要求员工向郑州农商行贷款，贷款总额高达2000余万元。

而实际上这笔贷款并非全部用于装修，很大一部分被集团挪作他用，事件的发生与郑州农商行的违规放贷行为密不可分。

银行在贷款审批过程中，没有严格执行“三查”制度（贷前调查、贷时审查、贷后检查），对贷款用途的真实性缺乏有效核实，为集团的违规操作提供了便利。

而集团方则利用信息不对称和员工的信任，大肆鼓吹贷款的好处，甚至在员工不知情的情况下为其办理贷款，这种行为无疑是严重的违规操作，甚至是欺诈。

更令人气愤的是集团在资金链断裂后，不仅没有承担起还款责任，反而要求员工垫付利息，导致部分员工贷款逾期，征信受损。

郑州育人事件并非孤例，它只是冰山一角，反映了当前金融市场中存在的普遍问题：企业信用缺失、银行监管不力、员工金融素养不足。这些问题交织在一起，形成了一个危险的旋涡，将越来越多的员工卷入其中。

【科技企业与员工持股贷：一把双刃剑】

在当今数字化时代，科技企业发展迅速，融资需求旺盛，“员工持股贷”作为一种新型融资工具，对科技企业来说，既是机遇也是挑战。

一方面它可以帮助企业快速筹集资金，支持技术研发和市场拓展；另一方面它也可能给企业带来巨大的风险，特别是对于那些处于初创阶段的科技企业而言。

一家AI初创企业技术再先进也需要经历市场考验，如果过早地推出“员工持股贷”，将员工的命运与企业捆绑在一起，一旦企业发展不如预期，员工将面临双重损失：失业和债务，这不仅会损害员工的利益，也会影响企业的稳定和发展。

因此科技企业在考虑“员工持股贷”时，更需要谨慎行事，充分评估风险，保障员工权益。

【职业发展与社会资源分配】

从员工的职业发展角度来看，“员工持股贷”也可能产生负面影响，如果员工将过多的精力和资金投入到持股贷中，可能会忽略自身专业技能的提升和职业发展规划。

一位市场营销人员，如果因为担心企业风险而放弃参加行业培训，无疑是得不偿失的，从社会资源分配的角度来看，“员工持股贷”也可能导致社会资源的错配。

如果大量员工因为债务问题而减少消费，将会影响相关行业的市场需求，进而影响整个社会经济的平衡发展。

“员工持股贷”也可能对企业与员工的关系产生微妙的影响，如果员工因为持股贷而与企业的利益捆绑过紧，可能会失去独立性，在面对企业的不当行为时选择沉默或妥协，这不利于企业的长远发展和社会的公平正义。

在一个健康的企业文化中，企业与员工应该是平等的合作伙伴关系，而不是控制与被控制的关系。

企业要尊重员工的权益，员工也要勇于维护自身的利益，只有这样，才能构建和谐的劳资关系，促进企业的可持续发展。

【风险共担与责任追究】

员工持股贷和郑州育人事件，并非简单的个体困境，它反映了企业、银行、员工以及监管部门四方主体责任的缺失。厘清各方责任，才能对症下药，避免类似事件再次发生。

首先企业作为事件的始作俑者，负有不可推卸的责任，企业应当规范资金使用，将募集到的资金用于公司的经营活动，而不是挪作他用或进行高风险投资。

同时企业有义务加强信息披露，向员工充分告知持股贷的风险和收益，保障员工的知情权和选择权。

更重要的是企业应当承担起社会责任，切实维护员工的合法权益，而不是将员工当成风险转嫁的工具。

其次银行作为资金的提供方，也应当承担相应的责任，银行有义务加强风险评估，严格遵守信贷管理制度，对贷款用途进行严格审查，杜绝违规放贷行为。

郑州农商行在育人集团事件中的表现，无疑是一个反面教材，银行的失职不仅损害了员工的利益，也扰乱了金融秩序。

员工自身也需要提升风险意识和金融素养，在面对企业的花言巧语和高额收益的诱惑时，要保持理性，不要盲目跟风。

同时要加强金融知识的普及教育，提升公众的风险防范意识，为构建一个健康有序的金融市场保驾护航。

要认真了解持股贷的条款和风险，评估自身的承受能力，不要将全部身家性命都押在企业的未来上。

【结论】

“员工持股贷”和郑州育人事件敲响了警钟，提醒我们在金融创新和企业发展的同时，不能忽视风险防控和员工权益保护。

企业、银行、员工以及监管部门，都需要认真反思，吸取教训，共同努力构建一个健康有序的金融生态。

金融市场如同一个复杂的生态系统，各个主体相互依存，相互影响，只有各方都履行好自身的责任，才能维持生态平衡，实现可持续发展。

企业要诚信经营，银行要审慎放贷，员工要理性投资，监管部门要严格执法。只有这样，才能避免个体悲剧的重演，才能保障金融市场的稳定繁荣，才能最终促进社会经济的健康发展。