生活在数字金融时代，征信记录就像是普通人的"第二张身份证"：它记录了我们的信用历史，影响着我们能否获得贷款、信用卡审批，甚至还有可能影响就业和租房等大事。

正因如此，很多人在使用金融产品前，都会关注产品是否合法合规，避免影响自己的征信记录。这个过程中，大家也很容易被网络上的各种谣言误导——最典型的莫过于“使用借呗会影响征信”，乍一看觉得怎么现在造谣都不打草稿？深思之后，才感觉到背后或许别有用心！

首先要明确的是，上征信≠影响征信！像借呗、花呗这些产品都是正规消金持牌金融机构，受国家金融监管局监管，而所有的正规机构都是要上报征信的，而那些声称不上征信的民间借贷，往往是真正的诈骗，不受监管，很容易碰到“高利贷”“断头贷。

没记录≠信用好，不逾期=更可靠，其实有借有还，才是我们还款能力和履约行为的象征，正常使用正规信贷产品，有助于脱离“征信白户”的身份，还可以让我们累积良好征信记录，在需要贷款时更容易获得信任。

而真正影响征信的是借钱不还、逾期还款、频繁多头借贷、长期只还最低还款等行为，前提是养成健康合理的消费习惯，跟用不用借呗、使用哪种信贷产品没关系。

还有几个大家关于“借呗和征信”高频询问的问题，也刚好一起做个科普。

1、征信上，使用借呗和信用卡有区别吗？

没有区别，花呗借呗和信用卡一样，都是正规的金融机构提供的金融服务，都由持牌金融机构报送监管，受国家金融监督管理总局的正规监管，同样体现“按时还款"的正面记录，都遵循"记录中性”原则，有利于保护消费者的权益。而那些逃避征信的小贷公司，就有很高的高利率、暴力催收、收取“保险费”等风险。

2、借呗每一条，都会显示在征信上吗？

真实的征信报告，一共就4个信息：从哪儿借的（授信机构）、给你多少额度（信用额度）、用了多少（账单余额）、欠了没有（有无逾期），根本不会显示你买了什么、买了多少笔，自然也不用担心消费隐私问题了。

3、借呗征信记录会保留多久？

根据中国人民银行《征信业管理条例》规定：

正常还款记录：自结清之日起保留5年，完整展示您的良好信用历史。

逾期记录：自欠款结清之日起保留5年，5年后自动消除。

未结清记录：会持续显示，直至贷款结清后进入5年保留期。

4、借呗会影响货款（车货、房货、助学贷款、公积金贷款等）吗？

不会！所有正规金融机构（包括借呗）的信贷记录，其本质是客观反映信用行为，正常使用并按时还款，不逾期，不仅不影响车贷房贷申请，反而因为累积了良好的征信记录，在需要贷款时更容易获得银行信任。

实际上，影响贷款的是征信报告上的“逾期记录””，使用任何金融产品，有逾期征信记录都会影响贷款。那么征信出现什么情况可能会造成房贷办不下来呢？某国有银行信贷负责人表示：“近两年个人征信有连续3次或者累计6次逾期记录，会影响房贷办理。”

5、用借呗会影响政审（考公考编）吗？

不会！只要按时还款不逾期，对政审就没有影响。一般来说，政审主要关注的是考生是否有严重失信行为，比如当前是否存在严重逾期、被法院列为失信被执行人、频繁多头借贷等问题等。

6、借呗销户后征信就能变好吗？如果不小心借呗逾期，可以删除征信记录吗？

不会，销户仅代表账户关闭，但历史数据记录不会突然消失。通过销户改变征信是行不通的。

征信报告中如果留下逾期记录，至少保留5年。

征信领域不存在“征信修复”这一概念，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除征信报告上展示无误的不良信息。但从结清欠款之日起算，5年后自动消除记录。保护自己的征信记录，最好的办法就是设置自动还款。

需要警惕的是，网上鼓吹借呗影响征信的背后，有可能藏着黑网贷的陷阱，比如引导用户转向利率更高、收费不透明的小贷平台，或是以"消除借呗记录"、“修复征信”为名制造骗局，收取高额费用，甚至是非法窃取我们个人的金融信息。

作为消费者一定要牢记：只有持牌金融机构才能合法开展信贷业务！宣称"不上征信"的贷款产品往往风险更高！任何收费的"征信修复"服务都必然是诈骗！

不管是借呗，还是其他合规持牌的金融工具和产品，我们也应该客观地去看待，而不是搞“一刀切”。对于普通消费者而言，不必恐惧征信记录，良好的信贷行为记录其实是宝贵的"信用财富"，也是给“守信者们”提供便利。更重要的是在使用这些消费金融产品时，要注意还款时间，保护好自己的征信；做好财务规划，避免过度负债；量入为出、量力而行。