大鱼测评第1149篇原创
据大家养老、复星保德信人寿近日通知,大家慧选ABC款、大盈之家2.0、星海赢家龙腾版、星海人生、鼎诚一生关爱等产品将分别于3月20日、29日、31日在全网停止销售。
这几款都是目前确定利益中top级别的养老金,昨天我们也分析了为什么又要停售、该不该上车。回顾可戳:复星、大家等TOP养老金集中停售,这次买or等?
懒得回看文章的朋友可以看结论:如果正好有确定利益养老金的需求,可以趁着这个黄金时间节点,尽快按需配置。
那么这几款养老金,如何选择呢?
如果想在大家慧选ABC款中选择,可回顾这篇文章:
即将下架的热款,大家慧选ABC款三选一
大多数人的需求还是想挑一款保终身、高领取的养老金,那么可以看看今天的文章。
固定利益、高领取养老金盘点
富多多1号、乐养多3号、龙抬头2.0等下架后,剩下的高领取养老金确实不多了,我们以年交10万元为例,分别看看目前在售的高领取养老金,30/40/50男性和女性各交费期的领取金额:
可以看到,各交费期下的大多数情况,领取最高的主要集中在这3款:大家慧选B款、星海赢家龙腾版计划二和鼎诚一生关爱-保证领取保费。下面我们就来看看,这3款养老金的细节差异,该如何选择。
产品形态对比
产品形态从领取金额、现金价值、身故金这几个数据可以直观看出,我们分别以30岁男性和女性、每年交10万,交5年为例:
点击可查看大图,浅灰色底代表保证领取期,粉色底代表领取祝寿金
3款的共同特征:
领取终身、高领取、身故利益和现金价值持续时间比较短。
3款的差别:
领取金额:大家慧选B款多数情况下女性领取最高,90/100岁还有祝寿金可领;星海赢家男性领取大多数情况下更有优势;一生关爱则是个别年龄或交费期下领取最高;
保证领取期:大家慧选B款和诚爱一生选择的计划,都是只保证领取保费,按60岁领取,领取7-8年后就没有身故金了;星海赢家龙腾版计划二是保证领取12年,略长一些;
现价持续时间:大家慧选B款和诚爱一生保证领取保费,开始领取后无现金价值,星海赢家龙腾版计划二现价只需到保证领取期结束;
IRR:3款优势都更侧重于后期,长期IRR可接近或突破4%,其中星海赢家龙腾版计划二的表现更平滑,70岁左右的IRR已经达到3%或更高;而另外2款则在现价归0、领取时间又不够长的一段时期里,IRR有明显的突降并缓慢回升的过程。
其他:诚爱一生是3款中唯一可加保的养老金,加保写入条款;星海赢家龙腾版可对接寿险型万能账户。
三款的选择还要结合投保区域来看,下面也列出供大家参考:
大家慧选B款投保区域:北京、上海、四川、江苏、广东
星海赢家龙腾版投保区域:北京、上海、四川、江苏、河南、山东
一生关爱投保区域:北京、江苏、广东、深圳、海南、陕西
保司基本情况
推出3款养老金的保险公司以及反应保司运营情况的数据指标详见下图:
其中大家养老所属的大家集团,前身是安邦集团,保险保障基金入主后,受让了安邦集团的合规保险业务,最近大家养老才结束信息披露豁免期,目前各项数据还是很不错的。
三家保司的股东背景如下:
总体来说,三家保司的数据都在合格线之上,结合股东背景,目前Terry心目中的排名是大家养老≈复星保德信人寿>鼎诚人寿,个人主观看法,仅供参考。
养老社区及信托
3款养老金均可对接养老社区,这里大致列出各家保司的养老社区相关权益:
*目前大家养老社区权益有折扣方案,128万可对接城心一星(2、3组城市)和全国旅居8折;160万可对接城心一星(全国)和全国旅居75折,但趸交和3年交不享受该折扣。
大家和复星保德信的养老社区定位相对高端,长居养老社区都是自建的;大家的旅居社区也为自建,目前数量不多,但品质不错;复星保德信的旅居权益则是对接Club Med和ALBION,很受喜欢家庭旅行的朋友喜爱。
鼎诚的养老社区是采购第三方服务,有光大汇晨、怡生汇、华邦等。其养老社区相关权益分为诚光关爱计划、诚怡养老计划和诚邦养老计划,每个计划根据保费不同,享受的权益、养老社区覆盖的范围也有所不同。总体走的是更亲民的路线,保费门槛更低,养老社区的覆盖范围更广,但同时,其社区权益的体验感、稳定程度、服务效率等,还有待进一步观察。
三家保司都可对接多家信托,也均可涵盖信托1.0和2.0。篇幅所限,以上只列出了大概的权益情况,有需求的朋友,可以咨询我们了解详情。
这3款养老金均为目前在售的高领取养老金TOP,但现金价值和身故金的持续时间都不长,适合安心领取被动现金流、补充养老金的需求。
如果确定自己是以上需求,先看看是否在投保区域,投保区域可以有效减少纠结。
如果在可选多款的区域:
30岁左右、有长寿基因的女性,或喜欢大家养老社区的,可以着重考虑大家慧选B款;
男性或40岁左右女性5年及以上交费、有万能账户需求、喜欢复保养老社区的,星海赢家龙腾版比较适合;
年轻男性想超短期交费、50岁想尽量拉长交费期或想要加保功能的,可考虑诚爱一生。
另外也要提醒,虽然它们都是优秀的养老金,但也并非适合所有需求。
如果希望身故金持续时间更长,可以考虑明爱金彩2.0、诚爱一生和星海赢家龙腾版的其他保证领取计划;希望现金价值持续时间更长的,可以考虑星海人生、鑫禧年年尊享版;希望领取少一些,但现金价值更高,可以考虑大盈之家2.0等类增额养老金等。
大家慧选系列将在明天停售,星海赢家龙腾版和诚爱一生将在本月31日下架,希望本文有助于大家理清思路,按需上车~
End.
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