3月17日，央妈宣布数字人民币（DCEP）跨境结算系统正式接入东盟十国及中东六国，直接挑战美元主导的SWIFT体系。目前，中国与马来西亚、新加坡、越南、印度尼西亚和柬埔寨等多个东盟国家签署了关于加强数字经济领域投资合作的谅解备忘录。东盟数字领域市场潜力非凡，拥有超过4.8亿活跃互联网用户，其中80％是数字消费者，是中资数字企业出海的重要目的地。 人民币数字货币（简称数字人民币，e-CNY）是中行发行的法定货币的数字形式，具有与纸币、硬币同等的法律地位和经济价值；数字人民币以国家信用为背书，是央行对公众的负债，具有法偿性，任何机构或个人不得拒收。 定位与功能：主要定位于现金类支付凭证（M0），具备货币三大基本功能：价值尺度、交易媒介、价值贮藏。与实物人民币长期并存，不计付利息。 双层运营体系 上层：央行向商业银行等指定运营机构发行数字人民币； 下层：商业银行通过数字钱包向公众兑换，无需银行账户即可开立（支持“银行账户松耦合”）。例如：用户可通过车牌号等广义账户体系完成支付。 技术特性 双离线支付：手机和终端均无网络时仍可完成交易，适用于极端场景（如自然灾害）； 可控匿名：小额交易匿名，大额交易依法可追溯，平衡隐私与反洗钱需求； 智能合约：支持根据预设条件自动执行支付，应用于政府补贴、预付资金管理等场景。 与某宝对比：数字人民币是“钱包里的钱”，而某宝“钱包”，属于支付基础设施；使用方便，无需绑定银行卡、无手续费、支持离线支付，更适合老年人和无银行账户群体。 为什么说人民币数字币会击败美元为主的SWIFT系统，由于数字人民币基于区块链和分布式账本技术，实现交易可追溯性、全天候实时清算，其TPS（每秒交易处理能力）已超越主流加密货币两个数量级，解决了传统跨境支付的高成本（如SWIFT系统手续费达1%-5%）、低效率（平均2-3天到账）问题。例如，上海自贸区计划实现与欧元直连兑换，预计降低跨境支付成本40%以上。突破传统跨境支付瓶颈。十分有利于全球贸易。 支付安全方便：数字人民币钱包采用“量子密盾”加密系统，结合双离线支付能力，在极端网络环境下仍能保障交易安全，形成对美元依赖的SWIFT系统的技术替代。在没有网络的非洲部落里也可以交易。交易者仅仅只需要各自的数字u盾碰一碰即可。 目前数字人民币已在中巴经济走廊、东盟国家实现规模化应用。2023年中国与东盟跨境人民币结算金额达5.9万亿元，同比增长20.2%，巴西超3万商户接受数字人民币支付。金砖国家“数字货币走廊”计划预计为新兴市场年省750亿美元结算成本，形成区域化支付网络。 数字人民币对美元的挑战是渐进式而非替代式，其核心路径在于：以技术优势降低美元依赖成本，以场景扩张构建多边合作网络，以规则制定重塑货币权力结构。如诺贝尔奖得主斯蒂格利茨所言，这将是“布雷顿森林体系以来最深刻的货币变局”。 数字人民币未来一定是全世界最硬的数字货币。只要我们解决了电力的高效安全储存问题。再把人民币锚定在电力上就ok了。因为全世界中国的绿色电力最丰富，最便宜。而电力是全世界发展的动力之源泉。而中国在未来的3-5年一定会解决这个储能的问题。当中国的电力电池集装箱可以一船船的出口至全世界的时候。中东的石油仅仅只能做为化工原料了。中国未来才是世界上最大的能源出口国。 科普：注意本文所说的人民币数字货币与比特币等完全是两码事！ 数字人民币：有信用支撑：与纸币、硬币同属法定货币，具有无限法偿性，商家拒收即违法。动态供应：央行根据经济需求调整发行量，避免通缩或通胀失控。 比特币：去中心化发行：无任何国家或机构控制，依赖算法生成，信用基于全球用户共识。 稀缺性机制：总量固定为2100万枚，通过“挖矿”产出，耗电量巨大（单笔交易耗电相当于一个家庭6周用电量）。类似黄金，宝石，古董等收藏价值。 法律定位：比特币等虚拟货币被定义为“虚拟商品”，禁止作为货币流通，金融机构不得提供相关服务。全球监管分歧：部分国家允许持有但监管模糊，存在洗钱、逃税等法律风险。 两者的技术架构与功能特性完全不同。 比特币：区块链公开账本：交易记录全球可见但不可篡改，每秒处理仅7笔，高峰期手续费高达300元。匿名性局限：交易地址匿名但链上数据公开，通过技术手段可追溯用户行为。没有网络就无法交易。 数字人民币：混合技术架构：中心化系统保障高效处理（30万笔/秒），同时集成区块链防篡改特性。创新支付功能：支持双离线支付（无网络可“碰一碰”完成交易）、智能合约（如自动发放政府补贴）。