最近，保险市场出了件大事儿，万能险的结算利率已经差不多和3.5%说再见了。

来看看具体数据，2024年12月，保险市场上公开的万能险产品有800多款，但在这么多产品里，结算利率能达到3.5%的少得可怜，只有29款，占比仅仅3%。

再想想2024年1月的时候，万能险产品最高能达到4.5%的结算利率，当时结算利率在3.5%及以上的产品，占了总数的45%。

这一对比，就能明显感觉到万能险结算利率一直在往下降。

再来看看2024 年12月的万能险产品数据，这800多款产品的收益情况差异很大。

有460款产品结算利率在3%及以上，占比56%，算是市场里的“主力军”；但也有358款产品结算利率低于3%，收益不太理想，甚至还有14款产品结算利率低于2.5%。

这事儿影响可不小。国家金融监督管理总局公布的数据显示，去年前11个月，大家买万能险交的钱，也就是“保户投资款新增交费”，足足有5438亿元。

这么多钱，说明万能险在保险市场里的重要性可见一斑，它的结算利率一变，整个市场都跟着关注。

为啥一直以来万能险都很受大家喜欢呢？主要是它灵活。咱交了保费之后，保险公司会把这笔钱分成两部分：一部分用来给咱提供保障，就像给生活买了个 “保护伞”，遇到意外情况能有个依靠；另一部分拿去投资，帮咱赚钱。

在这种模式下，万能险就有了保底利率和结算利率。保底利率一般在1.5% - 3%之间，这是咱买万能险起码能拿到的收益，就像给收益托了个底；结算利率每个月都会变，而且一般比保底利率高，它能直接反映这个月万能险投资赚了多少钱。

以前，和银行存款、理财产品比起来，万能险的结算利率一直都挺高的，收益更吸引人，所以好多人都关注它。

不过现在不一样了，市场形势变了，万能险结算利率一直在大幅下降。

从最低保证利率的变化就能看出来，2017年以前，市场上还有最低保证利率能到3.5%的万能险产品；2023年8月1日起，最低保证利率的上限就降到2%了。

2024 年 10 月 1 日起，新备案的万能险最低保证利率上限又降到了 1.5%，而且还建立了和市场利率挂钩的调整机制。

所谓和市场利率挂钩的调整机制，指的是万能险的最低保证利率不再一成不变，而是会跟随市场利率的波动进行动态调整。

不过，小编觉得，万能险结算利率也不会一直无底线地降下去。

保底利率虽说现在上限是1.5%，但这就是个兜底的底线，大部分产品还是会尽量维持在一个能让消费者接受，也能保证保险公司有点利润的水平。

而且，保险公司也不想把结算利率降得太低，不然谁还愿意买他们的万能险产品呢？为了留住客户，吸引新客户，他们也会想办法在合理范围内稳定结算利率。

所以，万能险结算利率后续可能还会降，但幅度应该不会太大，而且也得看市场利率和监管政策怎么变。