如果你现在身上背着房贷，每个月都在还钱的话，那请你一定要注意了。从10月25号开始，你身上的房贷就要降下来了。而且不光只是降这一次，接下来房贷的调整会有一个新的方式，趋势上可能会是连续的下降。在你身上的房贷接下来会降多少？还要不要提前还贷呢？一文说清

10月25日早间，不少网友兴奋地表示，他们的手机银行App显示，房贷利率，降了！

商业银行显示，从今日起，大部分存量房贷利率将完成批量调整。借款人可通过贷款银行的指定渠道，查看利率调整结果。

部分中小银行完成调整的时间可能会略晚，总体预计于10月31日前完成。

今天开始开始，你以前的房贷利率很高的，都会统一降到3.3%，几年之前在房贷五六个点的时候，不少人都说过，房贷是真的便宜，普通人能贷多少就贷多少。

但是怎么现在明明房贷已经降到3%点几了，我们反而会说他还会继续降呢？

这里你要首先了解一个概念，就是利率它分成了两种，一种叫做名义利率，就是你贷款合同里写的房贷4%、5%，现在可能是3%点几。

这些都是名义利率，就是央行给定的一个明确的数字，就是纸面上的利率。

但是在我们的实际生活里，我们借钱是不能够按照名义利率去借的，因为它没有计算物价的变化。

像同样是100块钱，今年能卖十斤肉，如果物价飞涨，明年只能买五斤肉了。那么我今年借了100块钱，明年还你105块钱，表面上你赚了五块钱利息，但实际上你拿着这105块钱，明年能买到的东西反而比现在还少了，反而还亏了。

而实际利率，就是要去掉物价上涨的速度，也就是名义利率减去通货膨胀，还是你的实际借钱的利率。

你别看这两年我们一直在降息，表面利率是很低，但是此时此刻的中国，实际上是近20年以来实际利率最高的时候，因为我们现在物价不涨了，钱的购买力维持的很强。

如果你早年买过房子，你就应该记得，中国的房贷利率最高的时候是两个阶段，04年到08年，还有10年到12年，那个时候房贷利息都快过期了，但是房子却卖的非常好。

为啥利息这么高，大家还那么上头去买房子呢？因为那几年物价涨得非常厉害，钱贬值的很快，大家非常清楚，利率是跑不过通胀的，从蔬菜水果到衣服鞋子都在涨价。

如果银行利息是反7，物价却上涨了8%，相当于你年初从银行借了一笔钱，随便买点资产放到年底就能够赚钱。

贷款就等于是银行给你白送钱。当时能够从银行拿到贷款是一件很需要本事的事情，因为借钱借到就是赚到。

现在大家有没有接到过银行打给你的电话，说请你借钱，告诉你你有多少额度赶紧借，大家却都不愿意借了。

当年也没有人教你们什么叫实际利率，但是大家都能够感觉到，如果不买房不贷款，钱你存在手里就越来越不值钱，你跑不赢通胀。

所以全社会就本能的感觉害怕，就必须要赶紧买房，而且必须贷款买房。这就带动了当时房地产第一轮和第二轮的行情。

现在相反，钱是越来越值钱了，各行各业都在打价格战，你把钱存着，你今年不买车，明年买就能省几万块钱，今年你不买电器，明年买就能够省几千块钱，那大家肯定是能拖就拖，能存就存。

所以这两年一直在降息，但是降的速度跟不上通胀数据下滑的速度，最后实际利率反而是越来越高。根据中信证券的研究，现在中国的实际利率是5.3%。

在这样高的实际利率之下，居民储蓄当然会不断的增长。存钱就等于赚钱，借钱就等于血亏。

所以对于买房的人来说，你很难找到什么投资渠道能够稳定的有5.3%的收益。所以房贷也从以前最划算的贷款变成了现在大家都想提前还款。

具体能省多少？

在现在存量房利率下调的背景下，以等额本息30年还款期计算，200万的贷款月供实打实下降了不少，具体如图所示

过去二三十年我们总是讨厌通货膨胀，觉得物价涨得飞快，买什么东西都好像变得越来越贵。

但是当通胀离开我们的时候，我们才发现经济的高速增长好像也一起离开了。温和的通胀能够鼓励人们去消费，去投资。

我们每个人的收入都来自于另一个人的消费，那物价上涨真的不一定是一件坏事。

所以在最近的金融界论坛上面，央行也特意提到了要促进物价合理回升，所以利率还会必须要降。

以前我们的房贷是每年只调一次，一般今年调完了，要到第二年的一月才正式给你降下来。这就会导致大家不管是买车买房，总是想要再等一等等，利息再低一点我再买。

为了让大家不再犹豫，从11月份开始，基准利率上面一个季度就能调一次了。

这样不管一年它降几次息，你都马上很快就能享受到跟商业银行的协调，也不用等一年了，政策一出，你的房贷可能很快就能降下来。

我们要知道过去的几年几乎没有人在炒房投机，那些还在买房的人，大部分都是想要自己安居乐业的老百姓也就是人们所说的刚性需求，都是从内心相信国家会安定繁荣的普通人。

所以现在继续降低房贷的利率，一方面可以稳住地产，另外一方面也是给这些相信国家的人发了一个定向的红包。

只要通货膨胀一天还没有回来，相信房贷利率就一定还会继续降下去，所以抓紧去申请房贷利率按季度定价吧。