数据显示，截至2024年7月，‌我国居民负债率约为44%左右。‌各大银行给出的数据显示，中国有超过8亿人负债，其中负债逾期人数约为2亿人。‌按照14亿人口计算，‌人均负债超过了14万元，‌这一数字反映了中国金融市场中逾期贷款现象的严重性，‌也揭示了部分消费者在信用支付工具使用上的问题。‌毫不夸张的说，目前中国已经进入一个全民负债时代。

逾期人数的增加，‌一方面是由于金融市场的快速发展和信用支付工具的普及，‌另一方面也暴露出消费者信用意识的不足以及经济环境的不稳定对还款能力的影响。‌为了解决这一问题，‌需要从多个方面入手，‌包括加强对信用卡逾期现象的研究和监管、‌完善政策法规、‌以及提升金融服务水平等，‌以维护金融市场的稳定和保护消费者权益。

目前，我国居民负债情况正愈演愈烈，‌尽管官方媒体未公布具体数据，‌但可以从相关金融统计数据中窥见一斑。‌例如，‌广义货币（‌M2）‌余额持续增长，‌而住户贷款也在增加，‌这些数据已经从侧面反映了居民负债的情况。‌

然而，不久前央行公布居民存款总额已超过145万亿元，全国人均存款超过10万元。这一数据看起来似乎与人均欠款超过14万元自相矛盾，但实际情况是，近些年居民存款的确在增长，但为此作出贡献的并非普通百姓，而是少数有钱人。这也进一步证实明了中国贫富差距正在不断扩大，社会财富逐渐集中在少数富豪手中。

中国居民负债率过高揭示了经济社会多方面问题：

1、个人财务压力山大

随着中国经济进入低增长期，且近年来下行压力巨大。个人负债也随之不断增加，‌个人财务压力增大，‌影响生活质量。‌例如，‌许多年轻人为了在城市站稳脚跟，‌贷款买房、‌买车，‌导致负债金额不断攀升，‌生活压力巨大。

2、消费观念变化

近些年来，随着中国经济的持续增长和居民收入水平的提升，‌年轻人消费观念也在发生变化，‌超前消费已经成为一种主流消费模式，使得人们在当前收入不足以支撑其消费水平的情况下，‌通过借贷、‌透支等方式提前享受高品质生活。‌

这种消费行为往往超出了个人的经济承受能力，‌许多人不得不通过借贷或透支信用卡等方式来满足自己的消费需求。‌从而导致居民的负债率不断攀升。‌这种变化反映了居民对于消费和负债的态度，‌以及社会对于这种行为的接受程度。‌

3、高房价是推高中国居民家庭负债的主要原因

近20年来，随着一轮轮炒房热的到来，房价进入无理性持续飙升阶段，在盲目炒房热潮的推动下，中国社会进入到了一个全民加杠杆，6个钱包凑首付贷款买房抢购行动之中，房地产泡沫越吹越大，‌最终房价来到了天花板。目前伴随着楼市泡沫的破灭，许多家庭为购房房而背负了沉重的房贷，‌这直接导致家庭负债率的直线上升。‌

数据显示，目前我国断供房数量已达1000多万套，法拍房数量也已超过500多万套。而且这一数据还在不断上升。

4、金融风险不断增加

房地产泡沫带来的金融风险主要包括信用风险和流动性风险。‌过多的居民债务会增加金融风险。‌如果居民家庭的债务持续增加，‌一旦出现经济波动或突发事件，‌可能会导致居民家庭面临破产风险，‌进而影响整个金融体系的稳定。‌

信用风险“：主要源于借款人无力或不愿偿还贷款，‌这包括房地产开发企业因销售困难、‌资金周转不灵或经营不善导致的还款能力不足，‌以及住宅消费者因失业、‌收入减少、‌意外支出增加或死亡等原因导致的还款困难。‌此外，‌银行信用评级方法和贷款决策存在的问题也是信用风险的一个来源，‌可能导致贷款前对借款人资信审查评估失误1。‌

流动性风险：则是因为金融机构缺乏足够的现金和随时能转换为现金的其他资产，‌无法清偿到期债务或满足客户提取存款的要求。‌在中国，‌这一风险主要是由于房地产贷款增速过快，‌贷款比例失调，‌以及金融机构经营管理能力较弱、‌资产质量恶化所致。‌

其次，‌房地产泡沫还可能通过影响银行信贷、‌资本流动和金融监管等方式，‌引发系统性金融风险。‌例如，‌资产价格波动、‌信贷和金融监管的同周期性被视为导致系统性金融风险的根本原因之一。‌同时，‌房地产泡沫的破裂可能导致不良贷款率上升，‌进而影响金融体系的稳定。‌

5、不利于社会稳定

居民家庭负债率的快速攀升并长期维持在高位运行，‌对社会经济的稳定发展构成威胁，‌可能引发社会震荡效应。‌年轻人的负债压力增加了社会的整体负债水平，‌对金融市场的稳定造成了一定的冲击。‌

过度的负债消费可能导致资源浪费和环境污染，‌不利于可持续发展。‌因此，‌为了应对居民负债“年轻化”趋势带来的问题，‌金融机构应加强对贷款申请的审核和风险管理，‌避免过度放贷导致年轻人陷入债务困境。在高负债的背景下，‌一旦出现经济波动，‌居民家庭可能面临破产风险，‌增加社会不稳定因素。

国家正在采取措施控制中国居民家庭负债率过高的问题

为了防范由房地产市场引发的系统性金融风险，‌国家已采取了一系列措施，‌包括优化金融资源配置、‌严防资金违规流入房地产市场、‌以及加强金融监管等。‌这些措施旨在遏制房地产金融化泡沫化势头，‌保护金融安全。‌

2023年国家出台了欠款无力偿还的新规，2024年国家又出台了针对网贷和信用卡逾期负债人的帮扶政策，包括网贷和信用卡都可以申请免息还款，免息分期60期/免息延期3年只还本金。具体规定如下：1、可减免利息/只还本金；2、可协商分期60期还款；3、免息延期三年还款；4、停止催收/停止上门/避免起诉。

从8月开始，我国负债人将迎来以下利好消息：

1、外省网贷合同直接作废。因为人民银行和银保监会联合发布的，《关于网络小额贷款业务公开管理办法征求意见稿》中明确规定了网络小额贷款公司不得跨省经营。

2、民间借贷利率超出14.6%的部分不受法律保护。

3、非法催收入刑。目前互联网金融协会正在对此进行大力监管，遇到骚扰借款人的，可保留证据去维权申诉。

4、不合法不合规的利息罚息，全部可以减免，哪怕是以前以前还的利息，都可以将其转化为本金。

5、居民家庭困难还不起债务的，可以通过申请暂停还款来停催、停付，将债务暂停至2019年。

此外，根据最高人民法院关于民间借贷的有关规定，以下6种借款合同无效，是不需要偿还利息的，只需偿还本金即可。

1、套取金融机构贷款或转贷，合同无效；

2、向其他营利法人借款，向本单位职工集资或者向公众非法收取存款等这样的方式取得的资金转贷的，合同无效；

3、未依法取得放贷资格的出借人，以盈利为目的的合同无效；

4、向社会不特定对象提供借款的，类似借款一般属于高利贷，合同无效；

5、出借人事先知道或者说应当知道，借款人的借款是用于违法违规目的的，但仍然提供了借款，合同无效；

6、违反法律行政法规强制执行规定的，违背公序良俗的合同无效。

不过，对于下面这几类欠款人来说，不要对以上消息高兴的太早了，以下三种情况可能会涉及刑事案件：

1、贷款欺诈

通过伪造或者中介帮忙、代办一些资料来获取某些机构的贷款，这种情况可能会涉及刑事犯罪，被判刑入狱。

2、信用卡恶意透支

恶意透支指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或规定期限透支，并且经过催收之后仍不归还的行为，一旦定罪，将要面临刑事处罚。

3、拒不履行

如果借款人因借款被债权人告上法庭，而且法院做出了判决，并且判决已经生效，经过法院和债权方的调查，借款人是有还款能力的，但仍然拒不履行还款判决。那么，借款人将涉嫌拒不执行判决裁定罪被法院强制执行。

综上所述，对于所有欠款人来说，无论是信用卡还是网贷或者信贷逾期，目前都有可以协商的政策，均可以申请延期、分期或暂停还款，甚至打个电话就可以协商。由此可见，在此情况下，借款人但凡有能力还款，应尽量继续还款，千万不要继续拖延。

否则，正如中国古话所说，“欠债还钱，天经地义”，拖到最后，所有欠款最终还是需要偿还的。

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