今年的银行存款利率又下降了。

10 月 18 日，中农工建交通银行、中国邮政储蓄银行对外纷纷发布公告，下调人民币存款利率。

其中活期存款利率下调五个基点，从 0.15%下调到 0.1%，三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的定期存款分别下调 25 个基点。

调整后，比如一年的定期存款利率将降为 1.1%，也就意味着存一年 10 万块钱，到期以后只能获得 1100 块钱的利息，比这次利息调整前少了 250 块钱。这也是今年第二次下调存款利率，而对应的贷款利率也在有条不紊地下降。

这样的举措更多的是要把银行存款逼出来，进入社会促进内需消费。但是这个做法收效如何？我认为效果非常小。虽然银行有 100 多万亿的存款，但其中绝大多数 90%以上都是来自于富人的存款，而广大中产以下的普通百姓的存款只占 10%，且这些钱都是百姓的保命钱，真到万不得已一般不会使用。

这就导致虽然利率不断下调，但依然无法阻挡百姓在银行存款的决心和信心，这对内需消费是不是没多大效果？富人消费群体少，对社会内需拉动作用不大。

想要靠广大百姓群众、普通民众刺激内需，源于百姓兜里没钱，当被教育、医疗、养老、住房等问题压得喘不过气时，把利息降到再低，比如降到 1%以下，老百姓难道就去消费了吗？我认为这种想法不会起到真正效果。

而现在利率不断下调，也导致很多百姓把银行存款拿出来买了货币基金或债券等，这里产生的收益至少比银行存款利息高。从某种方面来说，这也是一种被逼无奈的现象。对于将来，会有更多银行存款逐渐过渡到货币基金或债券。

当然也不能否认有些钱会进行一定风险投资，比如进入股市或买债券型、混合型基金或股票型基金。总体来说，这种利率下调已成定势，将来不排除还会进一步降低存款利率。当经济下行来临时，存款利率进一步下调，这也是经济发展的一个主要表现特征。