最近，保险行业有个大新闻，那就是第四套生命表即将发布。

你可能要问，生命表是什么？

简单来说，它就是保险公司根据一段时间内保险客户的死亡数据做的统计表，用来作为保险产品定价的依据。每10年更新一次，上一套是2010-2013年的数据。

你可能还记得，2017年第三套生命表发布时，市场上炒作和谣言四起，都说重疾险要全面涨价，让大家人心惶惶。

现在，第四套生命表又来了，这意味着很多保险产品的定价都要改变。

当然也意味着：你更长寿了。

我找来一份最新的生命表，一共7张，里面包含了每个年龄段的预估死亡率。

比如，0岁男孩的预估死亡率是0.344，也就是说每100万0岁男孩中，预估未来1年内会有344人死亡。

这个数据对保险公司来说很重要，因为它可以帮助保险公司预估每年需要赔付的金额。

保险产品的定价原则其实很简单：风险越高，保费就越高。

所以，为什么会有三个不同的生命表呢？

因为不同的保险产品，风险不同，需要的定价参考也就不同。

比如，定寿、终身寿险和重疾险这类保障类产品，用的是非养老类业务一表；

增额寿、两全险这类有点理财属性的产品，用的是非养老业务表二；

而终身养老年金这类长寿风险高的产品，用的是养老类表三。

不同险种的被保人，死亡风险是不一样的！

例如买养老年金，肯定是活得越久，领得越多越划算。

而如果觉得自己活不了太久，死亡风险高的人，大概率会全更倾向于买寿险。

风险不同，定价用的生命表也会不同。

男性买定寿保费比女性贵；年龄越小的孩子保费比年龄大的孩子保费要贵，而30岁的人群又比40岁的人群保费便宜；

为什么会这样？原因只有一个：

谁风险更高，谁的保费就更贵！

最新的统计数据显示，新版生命表中的人口死亡率仅为旧版的80%。

这意味着死亡率下降了20%至30%。因此，无论性别，我们的预期寿命都提高了两岁。

具体来看，女性的预期寿命从87.63岁上升到了90.08岁，而男性的预期寿命也从82.63岁上升到了84.46岁。

虽然男性的平均寿命仍然低于女性，但很多人似乎对此并不介意，常常表达出对长寿的淡漠态度。

从精算角度来讲，这种性别差异的寿命预期对婚姻选择产生了有趣的影响。

如果不想守寡，找弟弟结婚才是王道。

从婚姻角度来讲，如果图个老年清净，找哥哥更有性价比。

随着预期寿命的延长，保险行业也面临着一系列的挑战和调整。首当其冲的是养老年金，其价格可能会因为寿命延长而出现较大幅度的上涨。

过去，养老年金的收益被普遍低估，部分原因是人们认为长寿的人只是少数。

例如，许多保险产品在客户领取到90岁时，复利逼近4%，这比增额寿险的收益高出0.5%。

然而，随着现代医学的进步，如果出现如癌症被攻克等革命性突破，人均寿命可能会出现飞跃性的增长，这对保险公司来说是一个不可预测的风险。

保险产品的定价基于生命表，而生命表与实际情况之间存在一定的时间差。

例如，目前的保险产品是基于10年前的人口死亡率来定价的，因此在90岁时的收益远高于80岁。但如果按照新版生命表来计算，收益可能会大打折扣。

养老年金的高收益实际上是对那些特别长寿的人的一种补偿，但当长寿变得普遍时，这种补偿也就不复存在了。

因此，对于那些寻求高收益的养老年金的人来说，抓住现有的机会至关重要，因为从生命表与实际时间差的角度来看，购买者都将从中受益。

所以，朋友们，如果有人告诉你保险涨价了，别急着慌张，要了解背后的原因。

保险定价不是随便搞的，而是经过精密计算的科学结果。

这次的涨价，主要是因为人们的寿命变长了，保险公司需要支付更多的养老金。

如果你想买养老金，现在就是最好的时机。特别是女性，预期寿命更长，更需要做好养老规划。

别等到涨价了才后悔，早点行动，给自己一个安稳的晚年。

总之，第四套生命表来了，养老年金要涨价，这是个大事情。但只要我们搞清楚背后的逻辑，就不怕被市场忽悠，做出明智的决策。