随着行业资产荒加剧，金融机构围绕优质客群所开展的抢夺战也越来越激烈。如今，机构开始把战场前置，瞄向大学毕业生，布局“学历贷”产品提前渗透潜在优质客群。

在众多“学历贷”产品中，交通银行旗下学历贷产品“交行菁才惠民贷”，因其绝妙的产品设计，宽泛的客群准入，风靡贷款中介渠道圈，已成为出圈的爆款产品。

就在“交行菁才惠民贷”热度大增之时，交行发布公告直指贷款中介，宣称菁才惠民贷贷款业务没有中介，不会向用户收取中介费用。

即便如此，“交行菁才惠民贷”依然是贷款中介追捧的热门“学历贷”产品，火爆的背后这款产品究竟有何秘诀？

一、“菁才惠民贷”产品大纲

交通银行菁才惠民贷定位于大学毕业生专享产品，属于交行消费贷惠民贷系列产品。交行惠民贷是交统银行推出的一款面向代发工资、房贷、公积金缴存、社保、学历等优质客群的个人消费贷款产品，最高额度80万元（审批额度超20万元须线下面核），年化利率3.85%-13.4%。

相比之下，交行菁才惠民贷额度更低，利率更低，客群面更窄，同时征信和资产要求也相对宽松。

以下是从各个渠道收集的“菁才惠民贷”产品大纲。

产品要素：

额度最高20万元，利率区间3.85%-9.72%（交行推出菁才惠民贷新客优惠券，券后年化利率可低至3.6%），产品期限12、24、36期，还款方式包括先息后本、等额本息，提前还无费用。

客群准入资质：

1、全日制本科学历及以上毕业生，学信网可查，不含成人高等学校毕业生；2、年龄20周岁-30周岁；3、无需持有交通银行储蓄卡。

征信及查询要求：

1、名下未结清的贷款不超3家，不得有未结清的经营性贷款；2、最近1个月机构查询小于5次，三个月查询小于10次，近半年无集中申请记录；3、不能是纯白户，要有征信记录；4、当前无逾期，两年内无M2且无4个M1及以上逾期；4、负债不超80万元，担保、房车抵押按揭不计入负债；5、信用卡使用率不超过80%。

申请流程：

1、打开交行贷款小程序；2、进入申请页面，按步骤填写基本信息，在读生选择在校生，毕业生选择已毕业；3、提交申请资料，等待审批额度；4、在线提款。

二、产品特点及优势

首先是定价优势。交行菁才惠民贷的产品定价较低，相比部分消金公司的学历贷产品，产品定价优势十分明显，并且用款期限长、还款方式灵活、且提前还款无违约金。这对于交行渗透大学毕业生客群极具竞争力。

其次是准入优势。交行菁才惠民贷的产品设计非常巧妙，不仅涵盖了已毕业大学生，而且还包括未毕业大学生群体，将潜在的学历客群拿捏到极致。

对于在校生，白名单高校支持在校预申请额度，授信审核通过即获得一笔预审批额度，毕业就业后（可查询到公积金、社保缴存信息），进行正式额度申请并提款。对于已毕业大学生，已参加工作并缴纳社保公积金，即能实时审批用款。

最后是风控特点。由于大学生征信记录较少、缺乏有效资产信息，学历贷授信审批及风险定价除了看毕业学校和学历的含金量，主要还是参考其工作稳定性进行风控审核。工作稳定性可以从其工作单位性质，社保公积金缴存记录判断，已缴存社保公积金或者工作单位为编制单位，通过率也会更高。

此外，交行菁才惠民贷还设置了一些准入门槛，如对于毕业生名下有国家助学贷款未还完，名下有交通银行信用贷款，本月审批被拒的情况，可能很难完成进件。

至于热情高涨的贷款中介，交行菁才惠民贷一方面发布防中介风险提示，另一方面在系统层面如果评判用户风险高，即启动人工回访，回访时得知贷款中介参与其中，显然也无法完成审批。

来源：镭射财经

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