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是的，终究还是来了：

7月22日，房贷利率从3.95%下降到3.85%。

但在数字背后，更为关键的是LPR的参考标准的变化：

未来或许LPR的调整将会根据7天期逆回购操作利率进行，不再根据MLF。

其次，一路飙降的存款利率，也迎来了历史性时刻：

六大国有银行官宣调降存款挂牌利率，五年期整存整取年利率均由2%降至1.8%。

也就是意味着国有大行新一轮的降息来临，存款利率全面跌破2字头，进入1字头时代。

前几天，有多开心，此刻内心就有多崩溃：

因为你手里面的钱再以肉眼可见的速度变少，并且周期未知。

到底减少多少？

我们算一笔账：

以5年期计算，定存100万，跟去年12月对比的话，利息一共少1万元。

这周期，这利息减少的速度，分分钟让人破防！

2

虽然利率狂降，但存款依旧是井喷状态：

2024上半年，住户存款增加9.27万亿，直接住户存款余额干到147.48万亿，创下历史新高。

住户存款余额之所以能够达到峰值，是因为历年不断增加的存款额：

来看2019年—2024年上半年住户存款增加的走势图：

可以说一路飙升，在2022年住户存款新增17.84万亿，创下新高，2023年虽然有所下降，但是两者相差不大。

2024年仅仅上半年，存款已经接近2019年和2021年全年数据了。

仔细算算，从2019年到如今，大家已经多存了74.68万亿！

相对于井喷的存款，银行的贷款却让人沉默，来看上半年给出的数据：

上半年人民币贷款增加13.27万亿元，住户贷款增加1.46万亿元，同比下跌比较多，企（事）业单位贷款增加11万亿元等等。

看出重点了嘛？上半年到底是谁在贷款？

而上半年住户存款增加是贷款的大约6.5倍。

别说贷款了，现在过日子，都是裤腰带紧了又紧，直接看来自魔都的数据：

额，全线下降。

低息收存款，高息房贷的银行，彻底坐不住了。

为了活下去，开始疯狂起来：

公开招聘催债人，亲自出手追债，对于断供房，银行哄着业主去还房贷，只需要还月供的四分之一等等，还有先息后本政策等等

看着中介发的各种贷款的消息，感觉只要是个人，都可以给你钱，什么逾期，什么条件，统统0门槛了。

3

所以，一切一切的指向了降息，而降息背后意义却重大：

最为关键的就是银行的净息差。

从2022年开始，银行的净息差跌破了2%，从此以后净息差是断崖式下降，

直到一季度净息差只有1.54%，远远低于银行净息差1.8%警戒线。

为了化解风险，只能不断降息，减少银行压力。

还有就是刺激大家消费，投资，为经济添一把火。

在当下，楼股相爱相杀的时刻，一部分人瞄准了存款，依靠利息生活，在这段时间是不断的上热搜以及各大平台。

存下100万就退休，每月靠利息生活，一个月300块的生活费，报复性存款100天等等成为了一种风气。

为了存钱，绞尽脑汁。为了不花钱对自己有极致的要求，降低物欲就是第一条。

比如吃饭，买房，特别是买房，鹤岗买房记时刻上演，刮起一波浪潮。

于是，你发现从鹤岗一个城市，慢慢的拓展到了将近上百个小区出现在大家视野中：

2-3万买套房，解决住房需求，其余钱存下来，给自己生活。

反正就花了2-3万，房价下降还能降到哪里？能损失多少？

房价低，物价低，又能花几个钱，存钱吃利息也够生活了，裤腰带紧紧总会出来的。

所以诞生了一批新的名词：报复性存款，吃利息生活社区等等，躺着不动，不消费，不投资。

怎么解决，那就把存款利率降下来，让你知道存钱吃利息的时代已经过去了。

这是全世界通用的办法：

2008年美丽陷入次贷危机的时候，几乎都是无限逼近0利率，0.25%的利率维持了7年，到2015年才算结束。

2014年欧洲直接将存款利率下调-0.1%，存款不仅没钱，还要收钱。还有1995年的日子国，实行低利率等等。

所以，未来几年，我们要习惯1字头的时代，并且怀念10年钱的4.75%，30年前的13.86%。

最后，大降息或将席卷全球。

美丽最近一系列的动作，以及大选，巨头业绩不佳，制造业的跌破枯荣线等等，

也就意味着降息的预期越来越近，这对我们来说，是影响比较大，决定货币政策走向。

美丽的降息，我们降息的空间变大。

所以，未来请做好长期低利率的准备。

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那么，这一连串的降息，效果明显吗？

显然，没有达到预期。

最直接的反映是在存款上，利率的下降，诞生了一批跨城甚至跨国的存款特种兵们以及存款搬家等情形。

这次是转向了银行理财。

在7月上半旬，有数据显示，银行理财规模累计已经增加了1.28万亿。

在2023年银行理财规模还只有26.8万亿，现在逼近了29.7万亿，半年时间增加了将近2万亿。

按照现在存款利率下降的速度，银行理财下半年差不多要突破30万亿大关。

再来看M1的数据，M1是流动的钱，是活期存款。

而M1的数据已经开始三连降了，4月，5月，6月，增速同比下降从1.4%，4.2%，再到降5%，下降的速度快且频繁。

也说明大家都在去杠杆，并且把活期存款转为定期。

为什么？

看看身边朋友钱的去处：

1、失业后，做生意，大概率失败，赔的底掉。

2、去股市，大A分分钟让你惊心动魄。

3、楼市，虽然不遗余力的去救市，但是看看挂牌量，法拍量，一旦买不好，也是伤筋动骨，要吐血。

所以，存款吃利息，按照2024年上半年住户存款的情况，人均差不多存款都有10万。

看到这种数据，没有10万块存款，是不是要自己反思？

什么时候结束？

答案很明确，没有达到预期，那就一直刺激，这也是最常用的手段。

那么，低利率时代我们要怎么办？

1、一定要警惕去猛加杠杆。

就比如日子国0利率或者负利率时期，就意味着本币贬值的，不要去强加太多的杠杆。

2、还有就是站岗高利率的置换，去杠杆，减轻压力也是可以，用现在的低利率去置换高利率。

最典型的就是房贷利率，商转公或者提前还贷都是一种办法。

3、最后就是清理梳理自己的不良资产，尽最大的力量去置换优质资产。

就比如房子，把远郊，老破小，老破大，去置换主城核心，品质，学区加持的房子。

在市场缩水的情况下，优质，稀缺的房子一定是跑赢周期的。