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下半年刚过去一周，就传来房贷利率上调的消息。

据网传消息，重庆有个别银行将首套房从上浮10%调整为15%，二套房从上浮15%调整为20%。

但根据我们与多家银行核实的结果，绝大部分银行都还并未接到通知。

不管重庆上调利率的消息是真是假，不可否认的是，近半个月以来，成都、福州、苏州、南京、合肥、杭州等地的首套房、二套房按揭利率均有不同程度的上调。

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一石激起千层浪，许多购房者的神经已经被这几年越涨越高的房价折磨得非常敏感了。

只有楼市一有风吹草动，马上就非常急切地想知道这究竟是利空还是利好，未来的房子要上涨还是下跌，现在房子到底能买还是不能买。

现在的购房者群体里主要有两种声音：

一种是“房贷利率收紧了，以后还会越调越高，购房成本会越来越高，所以没买房的要赶紧买”。

而另一种则是“现在利率上调了，利息成本太高，负担太重，所以现在能不买就不买”。

这两种观点到底哪种对？

我想说的是：以上皆错！

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对于第一种观点，我想说，不管调控是否正在加码，下半年银行贷款收紧其实都是每一年的惯例。

今年上半年重庆绝大部分银行执行的都是首套上浮10%，二套上浮15%的利率政策。

但其实，上半年的利率也是在去年下半年的基础上降下来的。去年下半年，重庆的房贷利率本身就是在基准利率上上浮15%-25%。

也就是说，即使利率真的上调了，也只不过是回到去年下半年的水平而已。

越是到年底，银行的贷款额度就会越紧。

所以几个月后，除了利率上浮可能上调之外，也许你还会发现银行贷款审批会更加严格，放款的时间也会越来越长。甚至到年底，有些银行还会暂停房贷放款。

但首套上浮15%的利率，基本已经到顶了。不会存在利率会越调越高的情况。

除非基准利率发生变化，否则按揭买房的最高利率也就差不多这样了。所以完全不用为此惊慌失措。

就算基准利率真的发生变化，那你什么时候买也都没区别。因为，你第二年的利率是会随基准利率的变化而变化的。

利率上调了5%，月供会增加多少？

如果你贷100万，贷30年，月供会增加154元，每个月少吃一顿火锅而已。

所以，大家在做购房决策的时候，一定不要让这种可能的利率调整影响到自己对房子本身的判断。

自己看好的房子可以买，但不该买的房子一定不要仓促下叉，下半年要开盘的房子还多。

利率调整的影响并不大，并且也没有断续上调的空间。

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第二种观点就比较奇葩了。

如果对比起几年前85折甚至是7折的利率，现在的水平的确算比较高。但除非再来一场经济危机，再来一次四万亿，否则要想回到过去的利率水平，基本没有可能。

那以现在的利率水平，贷款的负担究竟有多重？

在网上有人算了一笔账：

假如你现在持有一套100万的房产，首付需要30万，房贷70万。

假设按揭利率上浮20%，贷款30年，每月需还款4143元，支付利息达79万元。

如果以10年为换房周期，那么在这10年时间里，你需要支出38万元的利息成本。

假设中等装修花费20万元，物业费每年5000元，水电暖气每年10000元，房屋维修每年5000元（后期会越来越高），每年房屋折旧2%。

这么算下来，十年后，房贷加利息支出为38万元，装修费、物业费、水电杂费、折旧费支出为60万元，100万房产合计要背负98万元的成本！

这样算下来是不是吓死人？

但如果你仔细看就会发现，拿这种算法出来吓人的，非蠢即坏。

第一，物业费和水电暖气费，就算你是租房住，难道就可以不给了？这根本就不是你持有房屋的成本，而是你的生活成本好吗？

第二，如果你是买来自己住，那么装修成本应该可以抵消你的虚拟租金，因为就算你不买房，也是需要租房住的。

如果你是买来用于出租，那么装修成本可以由租客的租金来抵消。10年时间，装修投入早就回本了，还有得赚。

如果你买来既不住，也不租，那你装它干啥？

第三，至于折旧，在过去20年我只看到房价越涨越高的，没看到过房子因为固定资产折旧价值越来越低的。能想出这个2%折旧率的，也不是一般人。

所以，在这10年里，这套房子真正的持有成本，其实只有38万的利息支出。

就算按房价每年5%的目标涨幅来计算（实际情况大家可以脑补），10年时间房子的增值也有63万，远远超出这38万的利息支出。

更重要的是，在这10年里这套房子给你提供了10年的居住价值。

所以无论怎么看，这都不像是一笔亏本买卖。

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结语：

关于利率上调这个消息的真假我们姑且不论，即使有个别银行上调，也是每年下半年银行贷款额度收紧的正常表现。

并且对于购房者的实际影响也并不大。

还没买房的购房者，应该把注意力更多地集中到区域板块、楼盘和价格对比上，不要让这样的利率调整影响到自己对房子本身的判断。

在未来，重庆楼市的趋势一定是趋稳的。

所以还是那句话，下半年要开盘的房子还多。看好了的房子可以买，但不该买的房子一定不要在恐慌情绪的驱使下仓促下手。