11月29号，武汉房协发文，当地8个开发商在售楼盘，自愿参加“30天无理由退房”活动，还承诺：

“自买房起30天内接受无理由退房服务”。

说实话，武汉这一纸“退房令”，对于购房者、对于市场来说，算好事还是坏事？

不得不佩服，能想出这套思路，还是有点东西的。不过这个方案更多是尝试，还不够成熟，因为现在的市场，除了保交楼承诺外，收入低房价高，买不起才是“原罪”。

咱们不妨先来一起探讨下，这次武汉的“退房令”释放了什么信号？对大家会带来什么影响？

我一直都觉得，普通购房者是最弱势的群体，在房地产这条“食物链”上，购房者就是案板上的“鱼肉”，最没有权益保障，花钱还是最多的。按照我们现在期房预售模式，开发商打好了地基就可以申请预售，而购房者只能对着沙盘模型“憧憬”新房，交完首付、办理房贷按揭，后续的建造、交房完全由房企主导，如果后续出现开发商资金链断裂，房子烂尾停工，大家可能就真的收不到房了。

恒大就是最好例子。不完全统计，恒大有160万套未交付房子，涉及500多万人，这些业主收房却遥遥无期，还要租房住，于是出现除了大门还在，其他都烂尾了，

房企们主打一个“我的项目可以烂尾或停工，但你欠银行房贷不还，就成老赖”。这让我想到了前几天亮亮丽君夫妇的事，起因不就是自己买的房子烂尾，搭进去首付不说，每月还要还6000度房贷，同样发生在郑州的还有另一件事。

有媒体报道，郑州金水区的某烂尾楼盘，在国家保交楼的政策下，烂尾了4年有望再度交房，这是好消息，但是在业主看到开发商发出公告后，彻底不淡定了。

对于4-1、7-1、7-2地块原团购业主，选择不放弃产权继续购买，还要向开发商补交1357元/㎡的差价，对于4-2、5号地块业主，可选置换或退款，置换的话需再补上6号地块12146元/㎡差价。说不好听的，这就是把烂尾房再卖一次，惊呆了，老铁！果然在刷新认知下限这件事上，郑州绝对是“遥遥领先”。

武汉这条新规则相当于给市场“划出底线”，让购房者有一次退货机会，无条件还换购房者所有款项，且不收任何违约金，好处就是保障了普通人权益，增强买房信心。局限就是必须是今年11月28号-12月31号之间，正常认购并签署《30天无理由退房协议》的购房者，其他时间段买房的就享受不到这个限时福利。

仔细一看，你会发现这些参与退房8家房企，都是武汉当地国企，没有一家民企参与。

所以我才说这是个还够成熟方案，更像是尝试，如果能不设定时间上限、对象，更加完善的覆盖所有购房者，就完美。目前对大家没有什么影响，也不会增加大武汉人民买房的热情，倒是反映出国内楼市一些问题，烂尾楼背后监管职责、银行违规放贷逻辑、市场的不堪等，公信力缺失的情况，这种现象不止出现在武汉，国内各地都一样。

烂尾楼的坑购房者填了，债务倒甩给银行，房企自己当了甩手掌柜。房子卖不出去，房企资金收不回来，向银行融资的贷款可能还不上，处在违约的边缘，房地产发展离不开银行，房企有银行兜底，银行又靠谁托底呢？

我特地去查了银行最新情况，从公开的统计数据来看，不是很乐观，大部分的债务都是房地产积压的。今年前三季度，银行共给了13.17万亿开发贷给房企，同比增长超过3.8%，工农中建占了大头，这两年房地产明显不好卖，出现一个银行很头疼问题：不良贷款率不降反升。

数据图可以看到，今年上半年对比去年底，各家房地产贷款不良率一直在涨，要明白，房地产灰犀牛不是单指房价泡沫，还有金融风险，而核心正是银行，系统性风险后果不用我解释了。

消费情况没有好转，存贷款越来越多。11月初，人民币贷款余额235.3万亿，存款余额281.65万亿；存款非但没用去消费，反而越存越多，本该为银行创造利润的贷款也没涨，反而下降，钱全存在银行出不去。

你注意到了没，银行今年利润越来越低。截止11月底，商业银行净息差已经跌破了1.8%的警戒线，创下了1.73%的历史新低，既然你们存钱上瘾不消费，那就只能不断降低存款利息，从10月份开始，多家银行接连下调存款利息，目前三年期 定存息已不足3%，活期利息更是几乎没有利息。

按照目前情况，之后银行利润还会继续降低，2024年数据会更差，再这么继续下去，搞不好银行也要裁员了。

其一，房贷利率持续走低，赚钱业务变鸡肋。

最新的5年期LPR为4.2%，叠加首套房优惠利率，最低房贷利率可到4%。2年时间，就把房贷利率从4.65%打到了4%，央妈也提到，目前降存量房贷工作基本完成，惠及1.5亿人、超22万亿金额，每年减少借款人利息支出1600—1700亿元，户均每年减少3200元。

这1000多亿都是银行让利，利润进一步降低，赚钱业务成了鸡肋。

其二，房企们都把难题抛给银行，鸭梨山大。

经济需要转型，但房地产不能过度熄火，还要继续维持。房子不好卖也是事实，借给房企的钱就可能收不回来，但为了保证房地产市场不塌房，明知有些房企处在违约边缘，银行还要继续给各大房企融资、贷款。

在看得见的风险面前，不良贷款率在升，民营房企四巨头：恒大负债2.4万亿、碧桂园负债1.6万亿、融创负债1万亿，剩下的万科游走在“边缘”，暴雷了3家，剩下的中小房企，又有多少是保持正增长盈利的？

我能给大家说的是，明年肯定会比今年好的。

本文所用图片均来自网络，如有侵权请联系删除。文章为“每日房说”原创，严禁转载抄袭，发现必深究。（撰文：风疯）