现在线上支付已经普及到千家万户，使用的频率已远超过现金，基本上大大小小商户均支持微信、支付宝等支付方式，聚合支付平台也非常多，本文主要探讨的是聚合通道的意义所在。先来简单说一下支付这个领域中的一些专业术语，对齐下一些基本的名词，以便于更好的理解接下来所探讨的事情。

一个支付产品大概会分为支付方式、支付通道和支付产品三个概念

支付方式：这个大家比较好理解，也是和大家能直接面对的东西，常用的支付方式存在着支付宝支付、微信支付、京东支付、云闪付支付等等。

支付产品：这个我们一直平常在使用，但是我们可能没有意识到这是支付产品，以微信支付为例：它所包含的支付产品按照使用场景进行划分的，分为付款码、JSAPI、小程序、Native、APP、刷脸以及刷掌。

支付通道：这个就不是很好理解了，不直接和我们接触，支付通道又称为支付网络，是指完成支付过程中所涉及的一系列环节和参与者。这些环节包括但不限于：消费者、商家、支付机构、银行、清算机构等。支付通道将这些环节有机地连接在一起，为消费者和商家提供安全、便捷、高效的支付服务。简单来说就是用户在支付一笔钱的时候，这个笔涉及到多个参与方，这笔钱怎么进行分润，然后对应的钱如何流入到各个角色的实体银行卡中去。

提供支付通道能力的主要有两大类，一类是以传统银行为主要代表，另一类是以提供支付方式的新型互联网金融公司

支付通道与支付方式之间的关系

聚合通道平台就是在商户与支付通道之间嫁接起一座桥梁，提供SASS化的聚合通道平台可以带来以下好处

一、减少技术投入：对于商户或服务商来说，无须和多个通道之间进行对接，减少对接成本。

二、降低费用成本：和支付通道提供商，增加更多的议价空间，减少支付手续费率,同时可以享有多个通道服务商带来的营销红利。

三、提升支付稳定性：避免因为单一支付通道，导致支付不可用，他们可以自由在多个通道进行切换，避免因为支付通道的故障、系统升级、接口调整等带来对业务的影响。

在目前利率市场化的大趋势下，再加之一再的降低存款利率的背景，银行依靠传统的存贷利率差的经营模式已经很难维持，而以支付场景为核心，通过对微信支付、支付宝支付等支付渠道进行整合后，再通过银行自身品牌的背书，吸引一批中小型通道提供商一起为商户或者是服务商提供支付收单能力，将成为各家银行实现转型发展的重要方向。至少能为银行带来三大好处

一、归集商户资金，降低揽储成本

随着银行存款利率的一步一步降低，从年化4%->3%->2%，甚至未来0利率时代到来也不是不可能，而银行存款业务作为银行经营的基础，通过利率吸引用户储蓄的可能性越来越低，因此银行亟需发展出新的低成本揽储方式，而拓展聚合支付收单业务，可以吸引一大批生产经营类商户，通过每日的收款资金业务将资金归集到对应的银行结算账户中，将产生大量的活期沉淀资金，有利于银行吸收一大批低成本的存款以及维持存款规模的稳定。

二、增强客户黏性，改善用卡环境

一般情况下，银行卡的发卡和收单业务由银行卡业务部门负责，一方面可通过发卡获取大量具有支付消费需求的C端客户群体，另一方面通过收单拓展大量具有消费场景的B端商户群体。C端客户通过高频用卡和银行建立深入的业务绑定关系，进而为银行创造经营价值；银行为B端商户提供支付收单服务和收单受理环境；B端商户为C端客户提供丰富的消费场景，满足C端客户支付消费需求，以此形成金融生态闭环，实现多方共赢

三、提升综合回报，推动转型发展

以聚合支付收单业务为切入点，银行可以通过大数据技术分析B端商户和C端客户在收付款过程中形成的行为特征和消费偏好，运用数据模型筛选出银行产品适配的客户群，以便深入挖掘存量客户的经营价值，开展贷款、代扣、理财、信用卡多产品的交叉营销，实现业务价值最大化。