一般来说，有了存款保险制度，只要存款本金和利息不超过50万元，钱存在哪家银行都是一样安全的。但我们理财，讲求一个安心，不要为了多一点利息而整日担心存款的安全问题。就目前来说，银行的存款利率和经营环境发生了较大的变化，存款选择银行的出发点要与时俱进，存款理财的逻辑也要随之改变。

之前，地方性的中小银行的存款利率要比国有大型银行高出不少，但随着2023年下半年以来的几次降息，地方性中小银行的存款利率也下降了不少。在此情况下，全国不同类型的银行的存款利率越来越相近了。

许多村镇银行、农村信用社、农村商业银行的存款利率已经与大型国有商业银行相差无几。例如，原本许多存款利率高高在上的村镇银行，也将存款挂牌利率大幅下调，一年期的定期存款利率仅为1.8%，2年期的为2%，3年期的为2.35%，5年期的为2.4%。

而国有大型银行一年期的定期存款挂牌利率为1.45%，2年期的为1.65%，3年期的为1.95%，5年期的为2%。各个档次的定期存款利率，大型银行与中小银行的差距在0.4个百分点（即0.4%）。1万元存一年相差40元利息，10万元存一年相差400元利息。这种差距已经不太显眼了。

根据相关政策和银行自身的经营形势，越来越多的地方性的小银行开始走合并之路了，这是防范和化解金融风险的需求。例如，2024年6月20日，辽宁农村商业银行吸收合并了36个中小银行，其中25家是农村商业银行、11家是村镇银行。被合并的银行遍布辽宁省各地，共有800多个网点。

监管部门批准辽宁农村商业银行吸收合并36个中小银行，目的是防控金融风险、规范存贷市场以及便于监管。之前存在的问题，现在一吸收合并，就解决一大半了。中国特色金融发展之路要求“坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题”，所以，中国不需要4000多家的银行，今后可能还会有经营不善的中小银行被合并。

虽然目前经营不善的中小银行都是以吸收合并的方式退出市场，但并不能保证今后就不会有小银行以破产的方式退出市场。如果银行破产了，那么存款本息大于50万元的部分就不在存款保险制度理赔的范围，损失在所难免。

正因为银行业发生了上述两个较为重要的变化，所以在选择存款银行时，还是侧重于选择实力雄厚的大型国有银行和全国股份制银行。原因有两个：一是存款利息少不了多少；二是存款更加安全。

稳健理财还是要把握“稳健”的特点和本质。既然选择了存款这种安全的理财方式，就没有必要为了多一点点的存款利息，而去冒险。

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