第1097篇产品测评
多次赔付重疾险自问世以来，一直不温不火。
似乎大家都愿意买高第一次赔付的保额，而不是去赌第二次得重疾，毕竟：得一次重疾就够倒霉了，谁会得两次呢...
有一天，同事不幸确诊了甲状腺癌，理赔后和我们提到：她这辈子，可能都没办法再拥有重疾保障了...
直到这一刻，我对多次赔付重疾险也有了更加深刻的感受和理解。
最近也上了一款多次赔付重疾险守卫者7号，称得上目前重疾险的「顶配」，细节保障也很到位，比如没有三同条款，价格也比同类产品便宜不少。
守卫者7号，保障怎么样？
守卫者7号由君龙人寿承保，保障如下表：
投保规则上，0~50岁、1~4类职业都可以买，最高能买50万保额，最长可以交35年。
保障期限上，可选保至70岁和终身，建议选择保终身，毕竟越往后重疾发生率越高，多次赔重疾险选择保至70岁意义不大。
需要注意的是，这款产品基础保障是纯重疾+重疾豁免，轻中症需要附加。
我们总结了保障上的3个特点：
1、重疾多次赔，规则很宽松
120种重疾不分组，最多可以赔6次，每次间隔期为365天。
在多次赔重疾险中，不分组是最宽松的一种类型：两种不同重疾就能赔。分组的话，一种重疾赔了，同一组别的重疾就都失效了。
另外它也没有“三同条款”，也就是这种规定：
图片来源：某重疾险条款
因此，同一原因导致多种重疾，满足1年间隔期也是可以赔的。
比如不幸确诊白血病，可以按照“恶性肿瘤-重度”先赔50万，1年后做了骨髓移植手术，可以按照“重大器官移植术或造血干细胞移植术”再赔50万。
其他情形包括但不限于：
因此，守卫者7号的多次赔规定非常宽松，大大增加了重疾多次获赔概率。
2、入住ICU也能赔钱
守卫者7号自带了ICU住院关爱金，如果入住ICU满7天，且没有达到轻症/中症/重疾标准，可以直接赔30%保额，买50万能赔15万。
现实生活里，很多入住ICU的情形，都不一定能满足轻症/中症/重疾的理赔标准，比如下表中部分情况：
像一些意外事故、食物中毒等，都有可能进ICU，这项保障增加了赔付范围，还是不错的。
需要注意的是，如果1年内发展成了轻症/中症/重疾，以后理赔时，需要扣除这15万，1年以后则不用再扣除。
3、重疾赔完还能赔轻症
附加轻中症保障之后，先得重疾，非同组轻中症还能赔，没有间隔期要求。
这款产品的轻症/中症/重疾的赔付次数，分别都有6次，因此保障非常充分。
价格方面，如果只买基础保障，50万保额保终身，30年交，30岁成人每年需要5~6千，如果附加轻中症保障，则需要7千多。
这个价格在同类产品里面，还是便宜的，其他产品基本都要八九千甚至上万元。
这款产品有很多可选保障，我们也设计了4个高性价比方案，大家可以按照需求和预算参考。
守卫者7号，怎么买更划算？
按照不同情况，我们设计了4套方案，具体包括：
年轻人的第一份重疾险：4000左右，就能买30万保终身；家庭经济支柱高保额方案：60岁前首次重疾多赔80%；多次赔无死角方案：不同疾病、同一疾病复发都能赔；加保方案：3000多，让重疾多赔6次。下面我们均以30万保额为例，来看看具体保障和价格，你也可以按照预算和需求调整。
1、年轻人的第一份重疾险
我们可以附加「轻中症及豁免」，重疾+轻症+中症各6次保障，得了任意疾病都可以免交后续保费，其他疾病也能再赔，非常全面。
价格最低也就三四千，每月大概三四百块钱，还是划算的。
对于很多年轻人来说，30万保额基本够用，因此可以优先选个保障好的产品，后面有需要再加保额。
守卫者7号，对于那些追求全面保障且有预算的朋友们，完全可以考虑作为“第一份重疾险”。
2、家庭经济支柱高保额方案
作为家庭经济支柱，可以重点做高60岁前保额，在方案1的基础上附加「重疾额外赔」。
这样60岁之前的首次重疾可以直接赔54万，覆盖了主要家庭责任期间，其他情况发生的重疾，都可以赔30万，老年也有保障。
价格方面，附加后每年需要五六千，相对于方案一涨了1000元左右，大家按需考虑。
3、多次保障无死角方案
市面上所有多次赔重疾险，都有个“漏洞”：不能赔同一种重疾，守卫者7号也不例外。
偏偏有一些重疾，很容易复发，比如癌症，这时候可以考虑附加「癌症津贴」保障，具体赔付规则如下：
如果首次重疾非癌，180天后患癌，可以拿到首次癌症津贴15万，随后每隔1年仍处于癌症状态，还能再赔12/9万。如果首次重疾为癌症，每隔1年仍处于癌症状态，就能分别拿到15/12/9万。1年间隔期的要求非常宽松，因为癌症的治疗周期一般都要3~5年，所以获赔概率很大。
值得一提的是，首次癌症津贴和重疾多次赔可以叠加赔，比如第一次得了较重急性心肌梗死，赔30万，1年后确诊肺癌，再赔第二次重疾保险金30万+首次癌症津贴15万。
价格方面，附加后每年需要五六千，相对于方案一涨了1000元左右，如果担心癌症，比如有家族癌症史，可以考虑。
如果担心心脑血管疾病，也可以考虑附加「特定心脑血管疾病二次赔」，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些高发重疾，符合条件能再赔36万，也可以和重疾多次赔叠加，价格只贵了几百块。
4、买过重疾加保方案
如果买过了重疾，想要增加保额，也可以不附加其他保障，只选择基础保障，每年三四千就能买30万保额，重疾不分组赔6次，非常划算。
写在最后
总的来看，守卫者7号是多次赔重疾险中的佼佼者，重疾不分组，且无三同条款，理赔门槛非常低，价格也不贵。
如果你担心一次重疾不太够用，希望有终身的多重保障，预算也够，这款产品值得考虑。
如果你还是纠结该买多次赔还是单次赔，不妨把这篇文章转发给你身边的家人朋友，问问他们的看法~
有任何问题，也欢迎留言：）
