勾勒了未来五至十年保险业高质量发展路径的“新国十条”，成为近期行业的最大焦点。让人最欣喜的，少不了其中对于未来发展方向的明确。 但值得注意的是，“新国十条”擘画的发展蓝图，将保险业的发展与服务民生保障、实体经济、改革开放等国家重要战略结合得更为紧密。而在这样的方向下，要取得更高质量的发展成果，需要保险公司更稳健、更专业、更创新。 这并非易事，但并非无路可寻，并且也已有一些样本值得行业去观察研究。因此，在此背景下，『慧保天下』选择了人保健康——国内第一家专业健康险公司，同时也致力于要做“中国最好的专业健康险公司”进行观察，如何在服务大局中谋求自己的发展，又是如何将自身发展融入到行业趋势中，顺时而动，实现经营业绩节节攀升，因势利导，创新升级商业模式；未来又制定了何种战略，能在高质量发展阶段取得新成果。 01 人保健康上半年素描：基于人民健康需要进行产品、服务创新，加快构建大健康生态 创新是引领发展的第一动力。 保险行业同样如此，创新升级往往能带来新的发展机会。对于近年来不是最受关注的健康险市场来说，人保健康从产品和服务两方面入手，结合消费者实际需求做到了不同方面、不同维度的创新探索，并实现相应的业务增量。具体来看： 首先，是产品方面的创新，人保健康在险种创新和保障创新方面同时发力。一方面，是开发并全力推出新险种，今年2月，人保健康聚焦市场需求，创新性推出了失能收入损失保险“青山在·收入保障险”，为住院、特定疾病和功能损伤等多场景提供失能收入损失保障，可以与医疗险、重疾险叠加使用，提供失能兜底保障。 另一方面，是对已有产品的创新升级，在去年创新推出行业首款零免赔长期医疗险的基础上，今年人保健康还上线了“好医保•长期医疗（旗舰版）”，将消费者基础较好的百万医疗险和防癌医疗险进行整合，惠及更大覆盖面。截至目前，“好医保”系列产品已涵盖6年保证续保、20年保证续保、0免赔、终身责任等多款产品，满足了长期保障需求、老年和带病群体、小额保障等不同需求，覆盖了全国31个省级行政区、333个地市，累计覆盖客户超6000万人，在为客户提供优质普惠医疗保险保障的同时，也成为医保的有效补充。 其次，是当前与产品升级具有同等重要意义的服务方面的迭代升级。以用户获得感最强的理赔环节为例，人保健康与合作平台共同打造了“22快赔”服务——申请理赔自费金额小于2万元（含）的客户启动2日快赔流程。并且，在科技赋能下，中国的各个地方都能实现高效理赔，据悉，中国最北端的漠河、最南端的三沙、最西端的阿拉山口，最后一个通公路的西藏墨脱，都有“好医保”客户线上理赔的记录。同时，为客户配有“1对1”的理赔管家等服务，有效提升用户获得感。 除理赔环节外，人保健康在健康管理服务方面的成果尤其值得关注。随着近年来人保健康加快推进大健康生态建设，持续建设集团统一健康管理服务平台，目前已形成包括健康体检、健康促进、疾病预防、健康咨询、就医服务、药品服务、慢病管理和康复护理的8大类30项健康管理服务产品体系，打造健康服务网络，累计合作医院达4280家（其中三级甲等医院351家）、康复护理机构达223家。 人保健康积极践行消费者权益保护工作，在日常提供优质服务的同时，重点利用3·15、客户节、7·8保险宣传日、金融教育宣传月等契机，组织开展丰富多彩的活动，提升消费者金融素养及风险防范意识，体现金融央企的政治担当。 总的来看，可以发现，人保健康的创新有一大鲜明特征——将人民健康需要作为创新方向，更加突出保险主业的保障性，回归保障本源。也正是如此，才能将健康险做出专业、做出特色。 02 聚焦民生领域擦亮保险为民底色，人保健康深耕主业做好金融“五篇大文章” 当前，我国经济增长正在经历深刻的动能转换，迫切需要加强金融供给侧结构性改革，同时，中央金融工作会议明确指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。 作为国内第一家专业健康险公司，人保健康以提高人民健康水平为出发点，聚焦主责主业做专做精，深化产品供给侧改革，聚焦功能补充，开发与基本医保相衔接的健康险产品，加大拓展失能、护理、带病体、新市民人群保障，构建全生命周期、全人群产品体系。 在普惠金融领域，人保健康积极对接国家医保体系建设需求，参与医保治理，承办各类政策性保险业务，包括长期护理保险，创新发展门诊慢特病业务，在全国服务参保群众超过2.3亿人次。 除政策性保险外，还形成“保险保障托底、健康服务促进、特色服务支持”的新市民健康促进计划。自2021年开始，人保健康专门为快递小哥量身定制了专属健康保险方案，致力于化解因病致贫、返贫风险。人保健康还将这一创新模式扩展至了护工阿姨、代驾小哥、直播网红、滴滴司机等群体，产生以点带片的效果，发挥了商业健康险参与社会治理的功能作用，同时加强保险与服务的深度融合，让保险对于用户而言买得到、也买得起、服务也“触手可及”。 而对于行业重点下注的养老领域，我国目前存在健康长寿风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，因此，在养老金融方面，人保健康紧扣医疗、护理、失能等老年健康保障需求，积极助力应对人口老龄化国家战略，打造了“保障稳、期限长、保额高”等特点的老龄人群健康险产品矩阵，大力发展普惠型税优健康险，还构建了“医保经办+商保补充+生态布局”健康老龄化服务模式。 尤其值得肯定的是，人保健康发挥商保优势，探索形成了浙江“长埭共富”模式、安徽“六安护理”模式、青岛“伤养结合”模式、山西“蓝手环”模式等创新样板，通过积极发挥健康管理功能，实现风险减量管理，加快从“保健康人”向“保人的健康”转变。 同时，做好数字金融、科技金融是推动健康保险业态升级的必要支撑。人保健康高度重视数字技术、科技创新等在健康保险中的应用，积极构建数字金融生态体系。将互联网技术引入“百万医疗保险”，联合“蚂蚁保”推出保障充分、服务高效的互联网“好医保”系列产品，形成了“长期险+短期险”“报销型+给付型”“境内医疗+境外医疗”“保险保障+健康服务”多元化互联网普惠产品体系和互联网“百万医疗保险”服务生态。 此外，在绿色金融方面，人保健康一方面加强绿色保险供给，服务绿色企业客户近万家；另一方面将绿色金融纳入公司治理，围绕投资端、负债端和运营端“三端”，推进绿色保险产品创新，赋能企业及各类经济组织绿色发展。 03 以战略定发展：将自身发展融入行业大势和国家战略中，健康险公司未来大有可为 根据“新国十条”的方向，毫无疑问，未来头部机构、专业性公司更具发展优势。而人保健康作为中国人保集团旗下专业的健康险子公司，同时拥有头部险企资源和专业化优势。而更值得一提的是，其将自身发展融入到行业发展趋势甚至是国家战略中，并由此取得了亮眼的业绩。 据中国人保半年报显示，2024年上半年，人保健康原保费收入362.31亿元，同比增长7.4%。其中，医疗险原保费收入184.30亿元，同比增长5.3%，医疗险占到总保费收入的半壁江山；护理保险原保费收入45.43亿元，同比增长46.6%。 在加大产品创新、互联网渠道的发展力度后，人保健康的长期医疗险业务增长明显，尤其是互联网健康险业务继续保持在人身险公司中的市场领先地位。此外，人保健康还加大政策性和商业性护理险业务开拓力度，其护理保险、失能收入损失保险增速亮眼，也是对其战略定位精准、创新有效的最好证明。 大健康、大养老被保险行业公认为是建立第二发展曲线不可错过的两大领域，各家保险公司也都在积极布局。但人保健康不仅占据了先发优势，还在政策性业务中做出了新意，实现了商业模式升级——制定了“健康保险+健康管理”融合发展的战略，构建“保险+健康服务+科技”专业化商业模式。数据显示，2024年上半年为395.37万人次的客户提供健康管理服务，同比增长19.7%。 其实，健康险赛道在经历了高速增长、回落、企稳这一周期后，目前正处于换挡升级的阶段，最明显的特征就是从重疾险驱动变成了医疗险驱动，尤其是2023年医疗险新单规模甚至首次超过重疾险，加之在老龄化这样的大背景下，健康险市场也即将迎来新的发展机遇。 人保健康党委书记、总裁邵利铎表示，未来将从改革视角推动健康保险创新发展： 一是深化产品供给侧改革，构建全生命周期、全人群产品体系。聚焦功能补充，开发与基本医保相衔接的健康险产品，加大失能、护理等新赛道的市场培育，特别是针对带病体、新市民等人群保障不足问题，丰富产品供给。加快将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围，让更多患者获得医疗、医药科技创新带来的健康红利。 二是强化健康服务改革，打造专业化健康管理服务体系。探索全病程疾病管理、少儿特色等健康促进服务新路径，开发与保险业务高度融合的健康管理服务包，通过健康管理服务，帮助客户改善健康水平，推动低频的保险服务向高频的健康服务转变，从被动支付工具向医疗管理职能转型，让健康保险更可感知。 三是推动运营体系改革，整体提升公司数字化、智能化水平。深化数据资产应用和管理，扩展核保风控模型应用场景，与医保、医疗机构系统对接，推进基本医保与商保一站式结算，用科技手段打通商业健康险衔接基本医保的“最后一公里”，不断优化提升客户体验。 战略清晰，发展之路才能走得更为扎实；从需求出发的供给侧改革，是有的放矢地进攻。在集团卓越战略引领、做专做精的要求推动下，人保健康“社保、互联网、团客、协同、个险、银保” 六条主力渠道，与健康管理融合互推的“6+1”业务格局也逐渐完善，未来高质量发展态势值得持续关注。