慧子的第178篇原创文章。

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个人养老金出台也有几年了，但是还有人不明白国家为何要出台个人养老金政策。

今天，我们就通过数据来看个明白。

首先，得从我们国家的社保养老制度来看。

我们国家的社保养老是现收现付制。

也就是说，年轻人交社保，并没有存在账户上，等到自己老了再来用。

而是转手就给了现在已经退休的老人。

所以，社保养老也可以理解为交社保的年轻人养已经退休、不用再交社保的老年人。

原本这个制度是挺好的，但是现在不行了。

因为大家都不愿意生孩子了，年轻人越来越少了。

1962-1974年，基本上每年都有2000万以上的出生人口，最高的时候甚至将近3000万。

这部分人现在陆陆续续开始退休了。

目前交社保的主力军是80后、90后。

我们可以看到，80年代和90年代，基本上每年也有2000万以上的出生人口。

相当于2000多万人养2000多万人。

但是等80后、90后退休了呢？

那个时候交社保的主力军变成了10后、20年。

10后还好，每年还有1000多万的出生人口。

但是20后，每年的出生人口基本上就不过1000万了。

而且还在逐年下降。

你们可以想想，1000多万的人养2000多万的人。

你们觉得，如果按照原来的制度，社保还能撑得住吗？

《中国养老金精算报告2019-2050》曾预测：

至2028年，当期养老金结余可能会首次出现超过1,000亿元的负数；至2035年，整个养老金账户则有可能耗尽结余，彻底用尽。

根据国家统计局官网的制作的数据表格，我们可以看出：

1、近10年来，城镇职工基本养老保险收支基本平衡，收入略大于支出。

但是这个收入里面其实包含了几千万的财政补贴，如果没有财政补贴，收入不一定会大于支出。

2、2023年城镇职工基本养老保险累计结余63639亿元，如果没有收入来源，这个结余只够发1年的退休金。

再详细的数据我们也不去探究了。

就凭现在是80、90后每年2000万+的年轻人养着60、70后每年2000万+的退休人员。

等80后、90后退休时，10后、20年每年1000万+的年轻人要养80后、90后每年2000万+的退休人员。

此时此刻，社保已经力不从心，还需财政补贴才能勉强实现结余。

如果还是按照以前的养老政策，等到80后、90后退休时，那么城镇职工养老保险基金一定会亏空！

这是毫无疑问的事情。

再叠加人均预期寿命越来越长，老年人越来越多，领养老金的时间越来越多，要领的养老金也越来越多。

因此，一方面，少子化，导致交社保的少了。

另一方面，人均预期寿命延长，导致要领社保的人多了。

两头夹击，社保养老金的压力很大很大。

因此，今年国家也正式颁布了延迟退休计划。

但是即便延迟退休，如果人口一直上不来，未来大概率还是会导致养老金亏空。

延迟退休可能只是延迟了养老金亏空的时间而已。

再看看我们的退休金历年涨幅汇总。

从2006年到2015年，基本上都是两位数增长。

2016年开始，增长幅度只有1位数了，并且增幅越来越低。

所有的这些数据，都指向一个问题——那就是养老金真得不够发了。

所以除了延迟退休，还必须扭转大家靠社保养老的惯性思维。

1985年，新闻宣传：计划生育好，政府来养老。

1995年，开始宣传：计划生育好，政府帮养老。

2005年，宣传又变了：养老不能全靠政府。

2012年，干脆变成：推迟退休好，自己来养老。

我们国家的养老金体系其实是参照西方发达国家来建设的。

也是分为三个支柱的。

第一支柱是社保养老，包含了城镇职工养老保险还是城乡居民养老保险。

第二支柱是企业养老，也就是企业年金制度。

根据统计局的数据，全国只有12万+的企业设立了企业年金账户，覆盖企业职工3000万+人。

基本上是一些央国企以及大型上市公司。

绝大部分打工人是享受不到企业年金待遇的。

所以第二支柱可以忽略不计。

第三支柱就是个人养老了，包含享受税收优惠的个人养老金以及不享受税优优惠的商业养老年金等。

以前交社保的年轻人多、领养老金的老人少，所以第一支柱基本上撑起了半边天。

也没人去提第二支柱、第三支柱。

但现在可不一样了。

第一支柱开始力不从心，社科院的白皮书甚至预测：2035年，我国的养老金结余将消耗殆尽。

而2035年，第一批80后刚好55岁，刚好要开始拿退休金了，结果退休金要消耗殆尽了。

那怎么办呢？

只能是年轻人交多少，我们领多少了。

年轻人少，交的少，我们自然也就领的少了。

所以国家才要提前十几年号召大家，赶紧买个人养老金，以后养老要靠自己啦！

否则，靠着社保养老金那点钱，退休后的日子可能有点难过。

不过，目前来说，个人养老金还在试点阶段，只有特定一些城市的人才能开设个人养老金账户。

试点阶段结束之后，才会放开到全国。

到那个时候，全国人民都可以开通个人养老金账户进行个人养老金储备。

可能就是今年的12月份，感兴趣的可以持续关注本公众号，消息一出来，我会立马提醒大家~

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