对于广大购房者来说，房贷利率的变化始终是一个备受关注的焦点。近日，房贷利率再度迎来下调，这无疑为房地产市场带来了新的机遇和变化。

2024 年 7 月 22 日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，将一年期和五年期贷款市场报价利率（LPR）分别下调 10 个基点，其中五年期 LPR 下调至 3.85%，此前为 3.95%；一年期 LPR 下调为 3.35%，此前为 3.45%。

LPR 的下调直接影响了房贷利率。以商贷额度 100 万元、贷款 30 年、等额本息还款方式为例，此次 LPR 下降 10 个基点，月供减少约 57.3 元，累积 30 年月供减少约 2.1 万元。这意味着购房者的购房成本进一步降低。

在本次 LPR 下调后，各地的房贷利率也相应进行了调整。例如，广州房贷业务规模占比较大的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行，首套房贷利率下调至 3.1%（即 LPR-75BP）；二套房贷利率下调至 3.75%（即 LPR-10BP）。部分优质客户在汇丰银行等外资行申请房贷达到一定金额，利率有望降至“2”字头。上海地区部分银行已开始下调房贷利率，首套房贷利率降至 3.4%，二套房贷利率低至 3.6%。北京地区多家银行也已下调房贷利率，首套房贷利率降至 3.4%，二套房则根据住房位于五环内还是五环外，利率有所不同，五环内房贷利率为 3.8%，五环外为 3.6%。

5 年期以上 LPR 的走势今年一季度呈现“破 4”的态势，从 4.2%下降至 3.95%，而当前又出现了今年第二次降息，进一步引导房贷等成本的下降。考虑到今年 LPR 已经累计下调了 35bp，按房贷 100 万元、30 年期、等额本息估算，预计调整后的月供压力将减少约 200 元，利息总额减少超过 7 万元。

此次房贷利率下调具有多方面的积极意义。首先，释放了逆周期调节和稳增长的积极信号，有望提振市场信心，为推动经济持续回升提供有力支撑。其次，以 LPR 为定价基准的贷款利率下降，将刺激实体经济的融资需求，其中房贷利率也将跟进下行，提前还贷现象将有所缓解。再者，对于银行板块而言，虽然 LPR 下行短期使净息差继续承压，但从长期来看利好宏观经济修复，只有经济恢复基础稳固，银行业的经营环境才能得到根本改善。

对于房地产市场而言，房贷利率的下调将有助于购房需求的释放，与前期“稳市场”“去库存”配套政策叠加形成合力，有望助推核心城市市场情绪进一步修复。部分尚未取消首套、二套房贷利率下限的城市，如北京、上海等，其房贷利率也根据新的 LPR 进行了调整，且部分城市的首套房贷利率已低于此前历史最低水平。

不过，需要注意的是，存量房贷的利率调整通常要等到合同规定的重定价日才能显现，一般为购房者的贷款发放日或每年 1 月 1 日。但此次 LPR 调整对于存量房贷的影响可能要到明年才能体现，届时相关房贷成本会有进一步下调的可能。若考虑到今年 LPR 已经累计下调了 35BP，那么明年预计 100 万元房贷的月供压力将减少约 175 元。

总体而言，房贷利率的下调为购房者带来了实实在在的优惠，降低了购房成本。但购房者在做出购房决策时，仍需综合考虑自身的经济状况、购房需求以及当地房地产市场的实际情况等因素。同时，房地产市场的发展受到多种因素的影响，房贷利率只是其中之一，未来市场的走势仍需进一步观察和关注。