电影《我不是药神》里有一句话是贯穿整部电影的灵魂，或者说是整个电影悲剧的根源：
“这世上只有一种病，就是穷病！”
比起穷，生病才是让人更害怕的东西，因为生病会让你更加穷。
很多人都认为，一入医院深似海，只要想到要去看病，银行卡的余额就瑟瑟发抖。
针对因病返贫的问题，不少人认为最好的方式是给自己和家人配置一份百万医疗险，毕竟每年只需要支付几百块，就可以获得高达数百万的保障，实在是非常值得入手。
然而问题来了，百万医疗险有一大痛点，那就是续保难，大部分百万医疗险只保1年，后续还能不能保无法确定。
不过，自从监管先后下发了修订后的《健康保险管理办法》和《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，允许长期医疗险调整费率，在政策“保驾护航”下，各大保司纷纷推出自己的长期医疗险且上架自营平台，比如中国人保APP上的民医保.长期医疗，太平洋保险APP上的蓝医保.长期医疗等，笔者优选并测评了几家自营平台上具性价比的长期医疗险，话不多说，先上图：
一、基本保障
1、承保年龄
中国人保APP上的民医保.长期医疗最高承保至60周岁，其他两款都是55周岁。
2、保证续保
三款产品均为保证续保20年产品，且产品停售后仍在续保期内的不影响续保。
3、等待期
三款保司自营平台的产品等待期皆为90天。
保障内容
1、保额
三款自营平台的长期医疗险产品，笔者从一般疾病和重疾医疗两个方面进行对比。在一般疾病方面，三款产品的保障额度皆为200万/年，但在重疾保障上有所差异，中国人保APP上的民医保.长期医疗和太平洋保险APP上的蓝医保.长期医疗为每年400万保额，而平安e生保.长期医疗为200万/年。
累计限额方面，三款产品续保期内累计限额均为800万元。
2、免赔额
三款产品在一般疾病方面的免赔额都为10000万元，重点是，中国人保APP上的民医保.长期医疗在无理赔前提下，免赔额次年可下降1000元，最高可减3000元；其它两款产品则无此政策。
而在重疾免赔方面，中国人保APP上的民医保.长期医疗和平安e生保.长期医疗均为0免赔，而蓝医保.长期医疗则需要与一般医疗、特定疾病、重疾医疗共享10000元免赔额。
3、免责条款
免责条款需要注意人工器官相关条款：
平安e生保.长期医疗最为严格，其免责条款中明确注明，“除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官的购买、安装、置换等费用”，也就是说只报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节。
图片来源：平安e生保.长期医疗产品条款
其他两款保险产品人工器官可报销的种类则相对丰富，蓝医保.长期医疗和民医保.长期医疗均明确约定：心脏起搏器、心脏瓣膜、人工晶体、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管可报销。
图片来源：蓝医保.长期医疗产品条款
图片来源：民医保.长期医疗产品条款
小结：从基本保障内容进行综合排名，民医保.长期医疗>平安e生保.长期医疗=蓝医保.长期医疗
三、续保条件
三款长期医疗险均保证续保20年，因此我们主要对比最高续保年龄、满期已停售和满期未停售的续保约定。
最高续保年龄：中国人保APP上的民医保.长期医疗最高续保年龄可达99岁，其他两款产品并未提及。
蓝医保.长期医疗产品条款中虽未明确可续保年龄，但约定，“保证续保期届满时，产品未停售，被保人年龄超过80岁时，保险公司不接受续保”，也就是说在产品未停售的前提下，保证续保期届满时：如果被保人年龄未满80岁时，可以继续续保，得到20年保证续保期，但是如果被保人年龄超过80岁了，那么就不再接受续保。
图片来源：蓝医保.长期医疗产品条款
而平安e生保.长期医疗产品在保险期间与保证续保期相关条款中并无对年龄的描述。
图片来源：平安e生保.长期医疗产品条款
期满未停售续保：保证续保20年期满后，如果产品还没有停售，想要续保需经审核同意，三款产品规则一样。
满期已停售续保：民医保.长期医疗和蓝医保.长期医疗均明确约定，满期已停售不接受续保，而平安e生保.长期医疗则未作说明。
小结：从续保条件来看，中国人保APP上的民医保.长期医疗从续保年龄及续保条件等各方面都约定得更为明确一些。
四、保费优惠
家庭组团投保均有保费优惠：
民医保.长期医疗：2人优惠5%，3人优惠10%，4人及以上优惠15%
蓝医保.长期医疗：首次投保满2位以上家庭成员，每人费率均可享95折，续保用户健康分达标后最高可享85折
平安e生保.长期医疗：3人及以上投保，每年可享5%费率优惠
小结：中国人保APP上的民医保.长期医疗会更有优势，不限首次投保和续保，且2人即可享受优惠。
整体总结，更推荐中国人保APP上的民医保.长期医疗。首先，中国人保APP是中国人保旗下的官方自营平台，且中国人保是央企，更具公信力。其次，在产品方面，民医保.长期医疗综合保障较全面，且在续保方面条款约定较为明确。最后，在优惠政策方面，民医保.长期医疗优惠力度更大，家庭投保也更具性价比。
