2025年政策有重大调整！ 延迟退休、缴费年限、病残津贴等新规已实施，用表格+案例帮你理清最新区别（数据截至2025年3月）
对比项
农村养老（城乡居民养老保险）
职工养老（城镇职工养老保险）
适合人群
没上班的农村老人、自由职业者
单位上班族、个体工商户（强制参保）
缴费方式
每年交一次，可选200-7000元档次（各地不同）
每月自动扣工资，单位交大头（单位16%+个人8%）
政府补贴
交钱就补贴（如交5000元档，政府补500元）
没有直接补贴，单位交的钱进国家统筹账户
最低缴费年限
累计交满15年（中间可断缴）
新变化！2029年前仍为15年，之后逐步延长至20年
退休年龄
男女统一60岁
新变化！男63岁/女55-58岁（原男60/女50-55岁）
养老金计算
基础养老金（政府发）+ 自己交的钱÷139
（社平工资+个人工资）÷2×缴费年限×1% + 个人账户÷139
举个栗子
老王每年交2000元，政府补200元，交15年：每月领 ≈ 政府发的150元 + (2000+200)×15÷139≈350元
老李月薪5000元，单位每月交800元，自己交400元，交15年：每月领 ≈ 2000元起（含基础养老金+个人账户）
新增福利
年满60岁可直接领基础养老金（每月123元起）
新变化！新增病残津贴（完全丧失劳动力可提前领钱）
能不能同时交
❌ 不能两头领！职工养老钱多优先选
2025年三大新变化要特别注意：
延迟退休已实施职工养老：男63岁退休（原60岁），女工人55岁/女干部58岁退休（原50/55岁）
农村养老：仍保持男女60岁退休
缴费年限要延长职工养老：2029年前仍可15年退休，之后逐步延长至20年
农村养老：仍保持15年
新增两类保障职工可弹性退休：提前/延后最多3年
病残津贴：完全丧失劳动力可提前领钱
三句话总结怎么选（2025最新版）：
在单位上班的：必须交职工养老，但要做好延迟退休准备没固定工作的：手头宽裕优先按灵活就业交职工养老（退休金更高），手头紧选农村养老马上60岁的：农村老人没交过保险的，现在还能直接领基础养老金（每月123元起）小贴士：
职工养老不能补缴，农村养老可补缴2025年养老金已确定继续上涨，职工涨3%左右，农村基础养老金涨5%左右
