文｜李意安
对老年客群、外籍来华人员“支付便利性”的讨论和追问，正在将一个民生痛点倒逼成一场产业升级。
继3月7日国务院发布《关于进一步优化支付服务 提升支付便利性的意见》、3月14日央行发布《外籍来华人员支付指南》之后，3月15日，银联宣布正式启动“锦绣行动2024”。
启动仪式上，银联再现了支付行业的顶级“朋友圈”。央行和上海市政府相关领导会同商业银行、收单机构、合作商户、境外监管机构、合作机构、外卡组织等各方产业代表到场予以支持。
中国银联党委书记董俊峰表示，优化支付服务是一项国家政策，也是产业各方的共同责任，因此，银联将启动“锦绣行动 2024”，率先投入30亿元资金，用于受理场景的建设和支付体验的优化，希望以此为支点和杠杆，加强与产业各方的协同联动，促进银行卡、移动支付、现金等支付方式并行发展、相互补充。
01
“30+X”撬动豪华“朋友圈”
上海是全球交易规模最大的银行卡交易清算中心，在此基础上，一大批支付产业链上下游企业在此形成了集聚效应。与此同时，上海是外籍来华人员的主要目的地之一，同时也是全国最早进入老龄化的城市之一。因此，“锦绣行动2024”将以上海为首发站，向全国41个重点城市进发。
银联将按照“30+X”模式，启动全年营销活动，由银联率先投入30亿，在老年人助餐食堂、文旅、餐饮、宾馆等重点场景完善布放受理终端、张贴受理标识、宣传推广，并在此过程中，联合产业各方在“食、住、行、游、购、娱、医、学”8大类26个高频支付场景中，完善线下刷卡、非接支付受理环境。
此举得到了境内外豪华“朋友圈”的鼎力支持。仪式启动当天，中国银联发布29项业务成果，涵盖境外发卡、电子钱包和境内受理等多个领域。
境外，菲律宾、澳大利亚、巴基斯坦三地达成新的发卡协议，将增发300万张银联卡；香港地区永旺Aeon、新加坡OCBC、越南LPB钱包等10款主流钱包新增支持银联二维码支付，预计覆盖区域内6000万潜在客群。
配合此次“锦绣行动2024”，银联面向境外人员推出主题营销活动，覆盖签证中心、航空公司、OTA和上海、广东、浙江、深圳等地10多万商户。韩国、泰国、哈萨克斯坦等近20家发卡机构还将为本行持卡人在华用卡提供高达12%的返现。此外，以国内热门旅游城市为主题的“亚洲旅游卡”也将全新升级，新的“中国旅行主题系列发卡计划”将包罗更多城市、更多权益。中国港澳、新加坡等地的游客，还可用本地发行的银联卡绑定手机，通过HUAWEI Pay或Apple Pay在境内公交地铁、餐饮、百货等多场景“挥”手机支付。
境内，美团、携程、拼多多、京东、收钱吧等10余家线上线下商户机构支持境外银联支付产品。北上港车或澳车也可在广东省多家停车场或高速ETC享受无感支付。
银联还与文旅行业深化跨界合作，牵手携程金服、中旅集团签署合作协议，约定共同为境外人员提供更便捷的跨境支付服务。
据介绍，中国银联还将重点加强与地方交通等部门沟通，加快解决地铁等出行场景不支持受理银行卡非接支付等问题，优化旅行通卡产品设计，不断提升外籍来华人员等各类群体支付体验。
02
优化产品，全面打造亲民体验
产业侧的发力需要时间，相较而言，产品侧的改变则立竿见影，这一点，在适老化层面表现得更为直观。
当社会逐步步入老龄化，适老化服务的重要性也在社会公共服务中日渐凸显，但老年群体的年龄跨度长达数十年，其需求层次同样是存在很大的差异性：一些老人的痛点只是因为界面字体太小，在支付时看不清支付信息；还有一些老人是从根本上排斥智能手机，不会操作扫码支付。
差异化的需求对应的是梯度性的解决方案。
作为直面用户的终端，银联云闪付为解决老年人“手机使用困难”、“字体太小”、“功能复杂”等问题，推出了云闪付关爱版，汇聚了乘车码、充值中心、公共缴费、电子社保卡、医保电子凭证等老年人常用服务场景，打造了大字版登录、注册、绑卡流程，字体放大、色彩醒目、功能突出。
此外，考虑到一些老年人在漫长的岁月中已经形成了根深蒂固的现金使用习惯，也根本不会操作智能手机，银联此次锦绣行动投入30亿资金用于银行卡受理环境改造，包括优化ATM使用，以确保用户现金存取的便利性，这是一项普通用户无法感知却投入不菲的必要工作，当然这不只是需要银联的推动和投入，还要产业各方共同参与，以30亿为杠杆撬动“X”的无限可能。
需要特别指出的是，在提供适老化服务的过程中，银联发现，老年客群还是在支付环节遭遇欺诈风险的高危客群。
2024年2月5日，中国银联发布《2023年移动支付安全大调查报告》，报告显示，77.7%的大龄群体收到过诈骗信息。电诈分子针对性实施虚假购物、虚假网络投资理财、刷单返利等类型诈骗，大龄群体中遭遇这三类诈骗方式的占比分别为32.4%、21.7%和21.1%，明显高于其他诈骗方式。
对此，银联除了在产品侧强化“一键查卡”的功能，也在面向老年群体强化反诈宣传，并告知一旦汇款后发现自己被骗，可以第一时间拨打中国银联专线95516请求帮助，也可及时拨打110报警或向派出所报案。
03
打开格局，扩大开放边界
银联的这一套组合，堪称“抓大不放小”——宏观着眼产业侧，通过“30+X”锦绣行动撬动豪华“朋友圈”，共建受理网络，实现“全域、全场景、全解决方案”；微观优化产品侧，尊重支持用户支付工具的选择权，并行发展移动支付、银行卡、现金等支付方式。而这种战略选择的背后，是银联基于自身产业地位和历史使命的考量。
从目前可以搜索到的公开数据来看，银联网络覆盖183个国家和地区，在境外81个国家和地区累计发行2.3亿张银联卡，服务覆盖境外近6700万线上线下商户、170万ATM。此外，银联在30余个国家和地区拓展了约200个银联合作钱包，这些境外发行的银行卡和合作钱包均可在境内无缝衔接受理场景。
以上每一个数据都并非朝夕之功，而是基于过往20余年的积累。排列这些数据并非为了秀肌肉，而是想说明一个事实——民生而言，银联是“支付为民”的金融基建；行业而言，银联是承上启下的产业枢纽；国家战略而言，银联肩负着人民币国际化的历史任务。承载着这多重使命的银联，就是国之重器。
今天，银联要解构的是“支付便利性”的问题，但同时也在拆解一个产业端的复杂难题。在缔造开放生态这件事情上，过去这些年银联一直在努力，但在此之前始终有一些看不见的“玻璃门”。如今，政策牵头之下，银联终于有机会将玻璃门一脚踢碎。
在“锦绣行动2024”启动之际，银联再一次强调了将加强与银行卡组织、清算机构等各方合作，将加快推动银联与国际银行卡组织的网络双向开放，并与其他清算机构在规则、标准等方面做好协同与加快推动条码支付互联互通。
纵向连接产业链上下游的基础上，横向连接境外同业，这并非天方夜谭。事实上，早在，2005年Discover发现卡就曾与中国银联牵手合作，双方互相开放彼此的收单网络，银联卡可以在美国的Discover发现卡标准的POS上受理刷卡，同样Discover发现卡也能在广袤的中国大地的商户用银联标准POS刷卡。
如果今天能在云闪付的终端上实现运通卡的受理，在美运就可以在其他市场对银联开放全部或部分的受理网络，同样的模式也有可能被复制到银联与其他卡组织的合作中。
很多时候，技术能否实现、标准是否兼容、规则是否支持这些都不是核心，最最核心的问题是资源的共享方式、利益的分配机制能否实现互惠。如果可以实现双赢，标准可以修改，规则可以再议，还记得中国特产双标卡么——创新是市场需求缔造的。
从这个角度来看，“支付便利性”的讨论可谓恰逢其时。打开格局，扩大开放边界，银联到了征途再启的时候。
