前天本君推送了有关花呗可以延期还款的文章，事后有好几个看官问了一个同样的问题：

“这些借款产品的利率到底要怎么看？”

其实这里有有个小技巧，本君很早就跟大家分享过，人嘛，总是健忘，今儿再跟大家复习一下，顺道补充一点新知识~

花呗分期的真实利率

我们先来看看，双十一借花呗“剁手”如果想分期还款的话，真实利率到底是多少？

官方显示的手续费如下:

如果你看到这种要按X%月费率or月管理费率的，你就直接套用这个公式就好：

a*n*24/(n+1)=实际年利率

*这个符号代表乘号，a代表月费率，n代表借了几个月。

所以花呗这个真实利率也很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。

接着套用a*n*24/(n+1)的公式算一下：

借3个月，实际年利率是15%；

借6个月，实际年利率是15.4%；

借一年，实际年利率是16.2%。

可以看出，花呗的实际年利率，还真的是蛮高的，毕竟现在基本没有啥理财产品的收益率可以超过这个……

信用卡分期费率

目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，但“信用卡分期还款免息”，是银行惯用的宣传。

本君友情提醒：信用卡分期还款免息≠免手续费，而且手续费还很高！

信用卡分期实际年利率可不是简单的每月利率*12，这中间有一个“时间价值”存在。

来，跟着本君复习超级实用的算法，真实利率马上现原形~

拿我用的招行为例，假设账单为12000元，申请分12期还，他们声称月费率是0.66%，那么每月要还的钱是1000+12000*0.66%=1079.2元。

接着你就打开电脑用Excel像本君下面这样输入相应的数值，在excel中第1行输入总额12000元，在第2-13行输入每个月要还的-1079.2元，然后在第14行输入公式=IRR(B1：B13)：

所得即是我们实际承担的月利率1.19%，实际比银行说的0.66%费率翻了一倍多！

这个神奇的IRR，又叫内部收益率，你只要知道它能用来算借钱的真实成本，就行了。

如果要粗略的算年化，你就直接把月利率乘以12。

如果要精准的算，你可以这样：

找一个空白格输入这个公式：=（1+月化IRR）^12-1

算出来是15.29%就是精准的年化利率了，看到这，你是不是想赶紧提前把钱还完，这样就能少付点利息了~

抱歉的是，除了工商银行和中信银行之外，其余大部分银行信用卡分期后，想要提前还款，手续费是不退还的！

例如，建设银行规定：“手续费分期收取，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费，已收取的分期手续费不予退还。”

已经申请分期的看官，就乖乖地按时还款吧，别哭~下次分期前请三思。

投资的真实收益

但！IRR只能算那些产生规律现金流的收益率，如上述的定投、月供等。

不过这招还远远不够用，我相信很多看官一定有个跟本君一样的理财习惯：

对于投资经常是手头有闲钱了咱就投进去，不care时间，投的多少有时候也完全看心情……

嗯，就是这么任性~

那这样不规律的投资，收益又该怎么算呢？

这里面就夹杂了很复杂的复利问题，小学数学肯定不够用……

别急，本君这还有一个X战警升级版本的神器——XIRR。

神器怎么用呢？

很简单，你还是只需要一个Excel表格~

暂且拿买基金来说吧：

比如本君我从去年5月6号到11月15号，这期间随意投资了几次，每次的时间和金额我都顺手记下了，最终我的账户总额为6098元，具体如下表：

而实际的年利率就需要X战警登场了~随便找个框框输入：

=XIRR（选中所有投资现金流，选中所有投资的时间点）

按下回车键，实际年利率一秒现行！

如果收益达到了心理预期，咱就可以收割吃肉去啦~

如果亏了，超过了止损线，咱就及时调整策略~

不管是花钱还是赚钱，咱都要心里有个明镜，努力做金钱的主人，而不是奴隶。