最近有个好消息，国家正在逐步完善养老保险制度，但关于养老金"不公平"的讨论依然热度不减。今天咱们就摊开来说说大实话，用大白话讲清楚三个核心矛盾点，看完你绝对能明白问题到底出在哪！

先说说最让老百姓困惑的"工龄折算期"。90年代前机关单位的人确实没往个人账户交过钱，但单位可是实打实扣了工资的3%作为养老储备。举个例子，老王在教育局干了30年，改革前每个月被扣了9块钱（按当时300元工资算），这笔钱现在都划给社保基金了。所以说他们的工龄折算不是白拿钱，而是有单位代缴的。不过得承认，折算出来的养老金确实比普通职工高些，这就像存钱有利息，存得早收益多，这个差距会随着时间慢慢缩小。

再说说缴费基数这个"明规则"。公务员现在都按实际工资100%交社保，但企业这边花样就多了。像在电子厂上班的小李，明明月薪6000，厂里却按最低档3500的基数交。企业这么做省了成本，员工养老金就吃了大亏。其实劳动法早规定必须按实际收入缴费，可多少人敢较真？去年广东有工人集体投诉，结果企业补缴了上百万。问题在于多数人怕丢饭碗，只能忍气吞声，这就形成了守法者吃亏的怪圈。

最扎心的还是补充养老这块"隐形福利"。机关单位几乎人人有职业年金，相当于多存了个养老账户。可企业年金呢？全国才7%的覆盖率，基本都是央企、外企才玩得起。去年某快递公司给高管买年金，一线快递员却连社保都没缴全。说到底，企业年金不是强制要求，老板们自然能省则省。这就好比吃饭，公务员顿顿四菜一汤，普通职工只能指望一碗白饭别馊。

看到这儿您可能要拍桌子：这不就是欺负老实人吗？但细想就会发现，这些差距正在被政策逐步抹平。今年起全国养老保险统筹，农民工也能跟着工资地领养老金了。更重要的是，养老质量说到底拼的是个人选择——要么考进规范单位，要么自己买商业保险。就像开篇说的，国家在努力搭台子，但养老这出戏还得自己唱。与其抱怨不公平，不如早做打算，您说是不是这个理儿？