普惠金融作为现代金融体系的重要组成部分，承载着支持小微企业高质量发展，助力乡村振兴的重要使命。小微企业作为市场经济的“毛细血管”，其健康发展关乎整个经济体系的活力与韧性。在此背景下，银行业落实监管政策要求，深入贯彻普惠金融理念，持续加强顶层规划引导，加大政策资源保障力度，丰富完善特色化产品体系，加强综合信贷服务已取得多方面显著成就。

正如交通银行董事长任德奇所说，建设高质量普惠金融体系，是金融的天职。扎实做好普惠金融大文章，金融机构需要久久为功，持续加力。

创新探索让普惠更高效

对于小微群体来说，一笔及时的融资支持就是救急的“及时雨”。近年来，银行从企业需求出发，把优化普惠金融服务落脚点放在“及时高效”和“安全可靠”上。

建设银行苏州分行普惠金融产品名录中，很多产品都以“快贷”命名，从面向制造业产业园的“厂房快贷”，到针对乡村经济的“合作社快贷”“裕农快贷”，连传统的抵押贷，也叫作“抵押快贷”。

“原来一个月左右，现在提速到1周左右，最快的，我们做过两个工作日。”建行苏州常熟古里支行客户经理薛家礼说道。建设银行苏州分行一改过去工业厂房及土地采用的线下传统业务申报模式，创新开发全线上申请、审批、支用的新模式，大大简化繁琐流程，缩短贷款申报阶段耗时，同时支持线上随借随还、按日计息，在提升企业用款灵活性的同时，贴心为企业降低融资成本。

“抵押快贷”以建设银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，为小微企业、个体工商户办理的流动资金贷款业务通过集约化经营和业务流程优化，全业务流程从原先的T+7日缩短至T+2日。

“有的产品虽然不叫‘快贷’，但快还是突出优势。”建行苏州分行新推出的“开业（入园）进阶贷”的“快”，在于快人一步、支持于微时。获得第一笔“开业（入园）进阶贷”的苏州埃斯腾特生物科技有限公司刚刚入驻苏州纳米产业园，这是产业园众多初创型企业的缩影。“开业（入园）进阶贷”是建行苏州分行依托苏州市各类产业园区载体，深化对科技型小微企业“贷早贷小”融资服务体系的创新产品，通过制定差异化授信方案，采用全流程线上的模式为科技型小微企业提供信贷支持，真正意义上帮助科创企业特别是成立时间短、处于初创期的小微科创企业实现入园即贷、秒批秒贷。

专家指出，推动普惠金融高质量发展，不能只注重经济效益，更应把握社会效益和经济效益、短期效益和长期效益、速度和质量的辩证统一。

为实时监测普惠金融业务运营情况，对可能出现的风险提前精准预警、及时处置，提升风险识别、预警、处置能力，工商银行无锡分行贷前构建优质客户筛选模型，辅以分支机构线下交叉验证。贷中，构建“客户+产品”多维度风险监测体系，实施动态监测和实时预警。贷后，进一步优化评议、核销等各环节流程，清单式评议等配套措施，推动提升处置实效，为普惠金融的稳健发展筑牢底线。

助力乡村让金融升起烟火气

金融是国民经济的血脉，也是推进乡村振兴的重要支撑。2024年，中央一号文件提出“完善乡村振兴多元化投入机制”，对发挥金融作用提出明确要求。发展农村普惠金融，有助于推进乡村振兴，对于加快建设农业强国、推进农业农村现代化具有重要意义。

中国人民银行近日发布的数据显示，2024年二季度，涉农、普惠金融等领域贷款持续增长。截至2024年二季度末，本外币涉农贷款余额50.67万亿元，同比增长12.1%；普惠小微贷款余额32.38万亿元，同比增长16.9%。

美食界流传着一句话：“世界小龙虾看中国，中国小龙虾看湖北，湖北小龙虾看潜江”。湖北潜江，是一个被小龙虾“霸屏”的城市。这里的小龙虾产业蓬勃发展，街头巷尾的小龙虾元素无处不在。

湖北小龙虾产业控股集团有限公司（以下简称“集团”），是潜江的一家小龙虾产业融合发展平台。随着近年来小龙虾消费市场愈发火热，该集团的鲜活小龙虾、麻辣小龙虾等产品的订单量增长迅速。为了进一步拓展市场，集团迫切需要新增产品生产线，但融资却成了制约发展的大难题。

光大银行在调研走访湖北特色农业金融需求时，了解到该集团的这一难题。“我们调研每一户企业的需求，深入了解客户痛点，积极创新产品、拓宽渠道，整合金融资源，制定乡村振兴服务地图，一户一策制定融资方案。”光大银行武汉分行乡村振兴金融部总经理郑芳说。该集团财务总监刘涛表示：“光大银行的这笔信贷支持不仅帮助我们缓解了资金压力，同时，为集团拓展小龙虾市场提供了资金保障。”

为了进一步赋能潜江小龙虾产业发展，光大银行围绕产业链的各个环节都加大了信贷投入。从研发、加工，到仓储，再到电商等，以金融角度打通产供销中的各个堵点，助力小龙虾产业链高速发展的同时，无疑也对拉动乡村就业与收入、上下游企业发展、农副产品增收等都起到带动作用。

郑芳表示：“光大银行聚焦支持实体经济，加大普惠金融、乡村振兴的信贷投入，逐渐形成光大银行特色服务之路；聚焦湖北农业产业链，支持乡村振兴特色产业发展，围绕粮食、种业、小龙虾等重点产业，助力湖北农业名品做大做强。”

科技赋能让普惠更简单

科技使金融更简单。过去，普惠金融服务往往伴随着风险高、收益相对低的“痛点”。技术进步大大降低了放贷成本，数字普惠金融通过线上化、自动化的服务流程，降低人工操作和物理网点的成本，从而解决“不愿贷”“不敢贷”问题。金融与信息技术之间的融合更紧密，让金融机构既是推动者，更是直接受益者。

“没想到我竟然在汽车引擎盖上填贷款资料，获得贷款。”河南省淮滨县家庭农场负责人张培付谈起申请贷款的新奇经历，笑着说道。

种植100余亩小麦的张培付曾因收成不理想，农场资金周转困难而一筹莫展，建行河南信阳淮滨支行工作人员在走访时了解到这一情况，实地调研后提出可以帮他申请贷款。填写资料时，张培付正在田里施肥，一旁的汽车引擎盖就成了办公桌，工作人员就地将相关资料拍照上传，很快4万元贷款便发放到张培付的银行卡中。

此后，建行淮滨支行工作人员陆续为张培付办理“农担贷”和企业级信息建档贷款，在建设银行的支持下，张培付的农场种植面积现已超过500亩。

建行河南省分行通过足额保证信贷规模、增配专项激励费用、强化尽职免责等措施，加大普惠金融业务拓展力度，在全省组建800余人的普惠金融专员队伍；围绕河南区域特色，批量拓展重点产业链上下游小微企业客户；大力推广“惠懂你”综合服务生态，提升数字普惠模式服务能力。

随着各家银行加大金融科技手段的应用，大数据产品很大程度上解决了小微企业、个体工商户等普惠金融客户群体的融资难题，但与此同时也带来过度授信的风险，同一企业同一份数据可在多家银行获得授信。

对此，业内专家建议，应逐步细化完善征信体系，金融机构向人民银行传送的征信数据中，属于大数据应用给予信用贷款的方面，增加数据应用类型字段，该字段信息开放给所有银行调用，供银行开展数字普惠产品建模使用。（董潇）

（图）环县位于甘肃省庆阳市西北部，是国家级乡村振兴重点帮扶县，邮储银行甘肃省分行基于环县羊产业发展现状，结合当地政府指导方针政策，与环县财政综合事务中心和环县畜牧兽医局签订“环县金羊供应链贷款合作协议”，通过完善银政、银担、银企信息共享、资源互补、风险共担机制，实行多向推荐、快速受理、快速审批、快速发放，实实在在解决了贷款难题。图为邮储银行客户经理进行贷前调查。邮储银行供图