长沙晚报全媒体记者 孙占锋

最近几天，“提前还房贷的人后悔了吗”这一话题登上热搜，原本沉寂下来的提前还贷热潮，再次被人们热议。在近期房贷利率降低、首付比例门槛下降等政策的影响下，原本打算提前还贷的“月供一族”在心理上的焦虑有所缓解。有银行统计数据显示，10月以来房贷提前还款人数，较政策出台前的9月减少了20%。

提前还贷是否划算，向来看法各异

“无贷一身轻，难道不香吗？”当被问及提前还房贷是否后悔这个问题时，市民袁先生的话代表了不少人的普遍观点。的确，对于普通市民而言，手头的闲余资金往往很难找到合适的投资理财方向，况且投资的风险和收益并存。

“早一天还，就多省一天的利息，有什么可后悔的？”长沙市民小郭是在今年年初单位发了年终奖后，一次性把房贷还清的。在他看来，自己没什么投资头脑，不敢贸然去炒股或进行别的投资。如果多余的钱不用来还贷款，而是存在银行的话，那肯定是亏的。

但是，在长沙从事建材批发生意的黄先生意见相左。他上半年提前还了100多万元房贷，尽管现在不用再每月还按揭了，可是手头的流动资金一下子吃紧了不少。“对于生意人而言，特别是对流动资金量要求比较大的人来说，提前还贷还需多考虑考虑。”黄先生如是说。

经常有人说，如果还款时间已经过半的话，提前还贷不划算。那么，到底是不是这样呢？一位不愿具名的理财顾问告诉记者，对于普通人而言，提前还贷需要顾虑已经还贷的时间，因为所谓“提前还贷”还的是本金，而银行是按照剩余本金来计算利息的。提前还贷后本金减少，后续再还月供的本金和利息自然都会跟着降低，相当于为自己的家庭财务做了一个高效的“瘦身”。

“如果手头资金富裕，一次性还清则能节省更多利息啦。”该理财顾问如是说。

提前还贷并非简单加减法，需综合考虑

一般而言，个人住房贷款具有期限较长、利率较低、申请方便、还款灵活等特点。市场数据显示，随着房贷利率的多次调整，提前还贷的热度确实有所减退。以某大型国有银行为例，自10月份以来，房贷提前还款的人数相较于政策出台前的9月份，已经减少了约20%。

当然，对于贷款周期长达二三十年的住房贷款而言，利息累加总额往往很大。短时的利率调整具体到每个月而言，也不过是几十元到几百元的变化。“单纯将还款压力归咎于利率，这是不理性的。”易居房地产研究院副院长严跃进认为，从经济角度来看，提前还贷的前提是要对比其他投资机会。

之前出现“提前还贷热”，其实是居民资产配置的调整，是居民投资理财“资产荒”的结果之一，是否适合提前还房贷，每个人情况都不同。严跃进认为，提前还贷并非简单的加减法，需要综合考量个人的财务状况、投资渠道、风险承受能力等多方面因素。

招联首席研究员董希淼则表示，简单而言，如果投资收益高于存量房贷利率，那么不需要提前还贷；反之，可以考虑提前还贷。

温馨提示，房贷作为长期负债，对于许多家庭而言，是每月预算中的一项固定且不小的开支。但是提前还贷要量力而行，不适合耗光所有积蓄、四处借钱，更不能通过申请经营性贷款或消费性贷款，套取资金来还房贷，因为这是违规行为，甚至可能因为伪造相关材料涉嫌违法。