33岁开启的退休生活（二）

也一定有人认为我不可能已经退休生活了近10年。而事实上我在2013年就已经离职了，当年的离职报告我还一直保留在家里。写这个专题单纯的只是想用自己的经历给大家提供些自我思考的财务建议，并没有带有任何挖苦现实生活状态比我不幸之人的意思。毕竟我的经历，以及我能令自己做出的举动，并不是每个人都能接受的，当然如果你恰巧和我一样出生在一个节俭的家庭，并接受过良好的教育，只要不犯太大的错误，也许你也可以像我一样实现提前退休，这也就意味着大部分的普通人都有实现它的希望。

我们先来看看什么是 "现实主义者"？

现实生活中特别是疫情下确实生活变得比以前艰难，商业环境也在不断地变化，我们能看到企业频繁的裁员，很多人开始难以维持稳定的工作来保障生活，逐渐上涨的通货膨胀也意味着我们每年在生活开支和医疗保健上要花费更多的工资。在这几年中不单只是油价上涨了很多，其它的物价也是应声而起，如食品、生活用品和教育费用，然而有的人能顺利的渡过难关，而有的人却被迫财务崩溃，这该归结于命运的安排，还是我们可以通过自己来战胜困难呢？作为一个现实主义者，我将阐述我的一些小观点，来帮助你获得改善。其实在财务清偿能力和破产之间有着一些细微的关系，可能只是你没有注意到而已。

有多细微？学会关注和分析你的信用账单，习惯用微信支付的朋友可以使用“微信记账本”这个功能，这就是今天的课程。

为什么我们需要这样做？因为你需要学习收支平衡的概念，一是要断绝完全没有必要付出的超额账单利息，二是找到工资中可以通过自己节省出来的部分。

很多时候不经意的小花费我们是没有太多感觉的，比如在你工作的地点附近开了一家还不错的咖啡店或是网红饮品店，为了满足自己的“心情”，你开始每周买一到两杯饮品，而放弃了在办公室喝自己冲泡的咖啡或是茶饮，突然有一天你也许会发现，你的收入已经不能完全覆盖每月的信用账单了，在这一刻起一个小的债务余额便开始偷偷地被累积起来了。这其中包括了网购、分期付款等等信用消费。相信你也看到这两天罗老板的“校园贷”历史已经火爆热搜了吧，其实都在告诉我们一件事，远离超额利息。而超额利息的源头就来自信用消费，信用卡、平台信用额度、网贷、分期业务等等，使用不当都会让你陷入恶性的财务循环当中。

有人说这是不是太极端了，但是现实中真的有人会这么去消费，比如选择分期去买一台iphone13，所以请永远不要让信用账单哪怕只有一个月不能全额偿清，因为利息是荒谬的，没人会清楚的告知你真实情况，大部分人都在被动接受。如果我们把这些细微的累积放大到10年去看，那么了解这一点，对于今天那些生活过得不如意的人来说就开始变得有意义了。

现在我们反向思考一下，如果超额消费会产生循环债务，那么保持储蓄必然就会产生累积财富，当然这也是细微的。我们假设一个收支不平衡的人找到了一种方法，让自己可以每天节省20元，而不是每月超额花销会有什么结果？答案是，同一个人在十年后将会有一笔约10万元的累积财富，并且还在不停地增长中，而想得到这个结果实际上你只需要保持年化3%的增长即可，做到这一点我相信并不难吧。

而这只是每天二十元而已，我相信很多人可以做得比这个更好，通过仔细的研究信用账单，做出简单的消费微调，坚持这样做你会有意想不到的惊喜。

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