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在信用卡逾期还款问题上，越来越多的人都了解到是可以与银行协商个性化还款的，甚至有些朋友态度很强硬，提出就应该停止收取利息。

最近一位朋友找我说，自己的信用卡逾期两个月了，相关的催收人员一直让自己申请办理最低还款额先还款着，并表示申请办理后额度还可以循环的使用。于是来咨询我，是听催收的意见，申请办理最低还款额先还款，还是申请个性化分期合适，今天就来聊聊这个问题。

首先，可以明确的做出选择，与信用卡发卡行协商进行个性化还款自然是最好的办法，因为最低还款你的总账单大部分的银行都是按照日利率万分之五来收取的，具体可以参考【兰杰蒙面说】视频栏目里面录制的视频，来算一笔账，你就知道合适不合适了！

但与信用卡发卡行协商进行个性化还款并非易事，更重要的是，协商条款并非每个人想象的那样。很多逾期信用卡的老哥老妹儿，都希望与金融机构协商个性化还款，出发点除了分期以外，还得要求减免。但事实上，与金融机构协商个性化还款并不容易，而且停息和免息并非是实现所有个性化还款的必要标准。

实际上延迟还款并不意味着可以不还款，更不意味着就一定可以免息和停息。即使在疫情期间，相关的政策导向也是说可以适当的延迟进行还款，但目前并没有相关的政策强制规定对于信用卡无力偿还的，利息减免的强制的政策。

另外，大伙儿都知道的个性化还款，其依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该办法于2011年发布，我们引用的一般是第70条的规定，其中只有三条：

1、在特殊情况下，如果确定信用卡借款额度超出了用户的还款能力，而且用户仍有还款意愿，发卡银行可以与用户公平协商达成个性化还款协议。分期偿还个人贷款协议的最长限期不得超过5年。

2、个性化分期付款还款协议应该至少包括以下内容：借款账户余额、结构、货币；还款周期、方式、币种、还款期限、每次还款额度；还款期限是否收取信用卡年费、利息和其他费用；

3、用户在个性化分期付款还款协议所述款项全部付清之前，不得向所有金融机构申请信用卡服务承诺；双方的权利与义务及违约责任；还款协议所述其他事项。

这里面值得注意的是，管理办法也没有规定金融机构对信用卡实行停息和免息，而只是说整个商谈过程都可以确定“还款期限内是否收取信用卡年费、利息和其他费用”。

所以啊，给所有信用卡逾期的小伙伴们总结一下，如果能够协商个性化分期，一定不选择最低还款，同时大家协商前要把心态放平，能够停息打包分期就已经很好，不要把减免当做是人家必须给你做的，毕竟不论什么原因，你逾期在前，人家发卡也是为了营收，什么便宜都让咱占了，是不是也不大公平？

对此你有什么看法和问题？欢迎评论区讨论交流

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