每到年底就会有不少人问类似问题，比如：我有20万闲钱，该怎么存好？是存银行定期，还是买大额存单呢？

正在看文章的你，很可能也遇到了同样的困惑。在不了解银行存款产品和最新利率的情况下，还真的是难以做出选择，本文以六大国有银行为例，带大家看一看该怎么存更划算。

经常关注银行存款的小伙伴应该比较清楚，我们国家的六大国有银行经常是“一个鼻孔出气”，在存款利率上的风格几乎差不多，而我们经常存的无非就是定期存款、大额存单这类产品。

1、定期存款

六大国有银行的定期存款分为普通版和升级版。

普通版定期存款是按照人民币存款挂牌利率计算利息的整存整取存款类型，11月工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行六个存期的利率都是：3个月0.8%、6个月1%、1年期1.1%、2年期1.2%、3年期1.5%、5年期1.55%；而中国邮政银行的利率有细微差别，主要是6个月利率高1个基点，为1.01%，1年期高3个基点，为1.13%。

如果本金20万元按以上利率计算，预期满期利息分别为：3个月400元、6个月1000元、1年期2200元、2年期4800元、3年期9000元、5年期15500元；而邮政银行6个月为1010元、1年期为2260元。

升级版定期存款则是各家银行结合自身需求和特色推出的更高利率的整存整取产品，六个存期都设置了最高利率，分别为：3个月1.05%、6个月1.25%、1年期1.35%、2年期1.45%、3年期1.9%、5年期1.95%，其中邮储银行6个月为1.26%、1年期为1.38%，交通银行暂时没有推出升级版。

不过，各家银行的升级版定期存款基本上设置了一定的门槛，比如资金门槛、所在地区、客群属性等等，本金20万元基本上都符合资金门槛的条件，按以上升级版最高利率计算，预期满期利息分别为：3个月525元、6个月1250元、1年期2700元、2年期5800元、3年期11400元、5年期19500元；而邮储银行6个月利息1260元、1年期利息2760元。

2、大额存单

介绍完六大国有银行的定期存款，接下来再看大额存单产品。工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的大额存单利率是一样的，而交通银行和邮政银行的有所不同。

四大银行大额存单利率分别为1个月1.15%、3个月1.15%、6个月1.35%、1年期1.45%、2年期1.45%、3年期1.9%，起存金额基本是20万元；建设银行1个月邮储银行1年期高5个基点为1.5%；交通银行1个月1.35%、3个月1.35%、6个月1.55%、1年期1.65%。

如果本金20万元按以上利率计算利息，预期满期利息分别为1个月191.67元、3个月575元、6个月1350元、1年期2900元、2年期5800元、3年期11400元，邮储银行1年期利息3000元，交通银行1个月225元、3个月675元、6个月1550元、1年期3300元。

通过以上数据，我们可以发现六大国有银行中，普通版定期存款的利率是最低的，本金20万元最好不要考虑，先“pass”掉。所以，就剩下升级版定期存款和大额存单。在四大银行中，1年及以下存期的升级版定期存款利率都低于同期限的大额存单利率，但是2年、3年期利率和大额存单同期限利率是一样的；另外，邮储银行1年期、以及交通银行4个存期的大额存单利率都更高。

所以，在本金20万元的情况下，我们需要先做好资金规划，确定这笔资金的闲置时间，再找到合适的存期，以及六大国有银行对应存期下的更高利率。

比如，当资金为短期闲置，即1年内用不到，那么可以优先考虑交通银行的大额存单产品；当这笔资金2年到3年时间用不到，那么选择空间就比较大了，交通银行、邮储银行、建设银行的大额存单没有中长期限，直接到工商银行、农业银行、中国银行的大额存单和升级版定期存款中选择；如果这笔资金5年时间用不到，那么只能考虑工商银行、农业银行的升级版定期存款5年期。