1964 年出生的湖南长沙农民老李，自 2010 年农村养老社保推行起，便紧跟政策步伐，早早选择缴纳档次较高的农村养老。老李年年都能在新闻上看到农村基础养老金上调的消息，因而对退休后拿养老金充满期待。上个月，年满 60 岁的老李已缴纳 15 年 3000 元档次的养老，在办理完退休手续后，满心期待着养老金的到来。然而，当看到养老金数额时，老李却惊讶不已，这究竟是怎么回事呢？

老李的亲家是城市户口，一直购买灵活就业社保，今年也满 60 岁，缴费年限同样为 15 年，办理完退休后每月能拿 1500 多元。老李原以为自己与亲家的养老金差距不会太大，可没想到自己每月的退休金才 617 元。为何老李的退休金如此之低呢？下面我们一起来算一算。

城乡居民养老金的计算较为简单，由所在地的基础养老金和个人养老金共同决定。基础养老金是一个固定金额，不用自行计算，每年由各地区公布，虽基本有所上涨，但涨幅较小，通常在 10 至 30 元以内。个人养老金 = 个人养老金账户余额 ÷139。已知 2024 年长沙城乡居民基础养老金为 276 元，老李以 3000 元档次缴纳，每年补贴 160 元，缴纳 15 年。个人养老金 =（3000+160）×15÷139=341 元，老李的养老金 = 276+341=617 元。

617 元的养老金确实不算高，但基本上 3 年即可回本。老李 63 岁之后就相当于开始赚了。与基础养老金更低的城市相比，老李的情况还算可以。例如，同在湖南地区的益阳，基础养老金只有 141 元，且缴纳 3000 元一年，每年补贴只有 60 元。如果老李是湖南益阳人，退休金只能拿到 141+（3000+60）×15÷139=471.22 元 / 月，回本时间会更长。所以，老李目前的养老金水平已经很好了。

总结：

通过上述分析不难看出，城乡居民养老金与缴费档次和缴纳年限有关，还与当地的基础养老金水平和补贴金额密切相关。当地基础养老金水平低，拿到的退休金也会相应减少。因此，在缴纳城乡居民养老时，我们需要综合考虑参保地区的经济水平，以免产生较大的心理落差。