资料来源：搜狐科技

最近，有媒体报道说，蚂蚁花呗已经以服务升级的方式加入了央行的信用征信系统，并将逐步实现对所有用户的全面覆盖。该消息一出，立即引起了全民的关注，并迅速进入热门关键词。

那么，上征信到底意味着什么呢？为什么每个人都如此关注“花呗”征信问题？这会影响我们未来的抵押房贷和汽车贷款吗？

采用邀请系统，部分用户已经接入征信

目前，支付宝对已经开通征信授权的用户采用邀请的方式。支付宝客服告诉搜狐科技：“经过全面的系统评估，满足服务协议升级要求的用户需要授权支付宝进行上报征信。但是同时要注意的是，如果用户需要增加提示额度的要求，或在处理诸如“余额宝”质押之类的服务时，他们还需要仔细阅读授权服务协议。”

换一种说法，如果您习惯于不细看服务协议的特定条款和条件，那么在处理新的支付宝业务时应保持头脑足够清晰。如果您发现“个人信用信息查询报送授权书”和“花呗签章及存证服务协议”，则是从您那里获取并上报、查询信用的授权。

支付宝客服向搜狐科技解释到：“对花呗的信用征信需要用户自己的授权。支付宝将根据国家有关信贷管理的要求有序地的上报花呗的情况。”据了解，目前并非所有用户都必须使用支付宝授权信用征信功能，即使未授权也是不影响花呗的正常使用。但是，支付宝官员表示，很难说将来是否需要授权，要以“公告为准”。

以前就有一些花呗用户反映说，在支付宝应用的花呗首页上，他们看到了“重要提醒，请确认”花呗服务升级入口。单击该按钮后，它会显示在小字体的上部：单击该按钮表示您同意“ 花呗服务协议“ 以及“个人信用信息查询报送授权书”的其他协议，并且同意授权该查询/将相关信息提交到金融信用信息的基本数据库中。”

一些网民不确定他们是否已授权征信调查协议，可以通过单击“支付宝=》花呗=》我的=》相关合同及产品说明” ，来检查是否已签署合同的状态。如果存在“个人信用信息查询报送授权书”项，则表示贷款记录已上传到中央银行的征信数据库中。

（Huabei的消费记录尚未上载以进行积分）

目前，支付宝尚未披露华北举报信用信息的期限和举报方法。也就是说，如果您不查询个人信用信息，则暂时将无法理解支付宝的具体报告和查询。

会影响未来的大额度贷款吗？

中央银行征信是中国人民银行金融信用信息基本数据库的缩写，可以影响生活的方方面面。未上征信系统之前，如果花呗逾期未交，芝麻信用面临的最大问题可能是影响芝麻信用。支付宝将不再借钱给您，并且约束力不强。因此，存在“花呗消费后卸载支付宝的情况。但是，如果央行的信用调查中列出不良信用记录，则会对未来的大额度贷款（如抵押贷款和抵押贷款）产生影响。购车贷款，甚至影响公共出行和以后的就业。

支付宝花呗客户服务部表示：“如果花呗没有出现过逾期情况，那么这也是上传个人信用报告的良好记录，不会影响征信信息。”但是，无论是否已上传信用报告，都应保持良好的个人征信，毕竟会影响以后的生活。

还有许多因素会影响信征信信息，包括信用记录（过去的贷款状态），公共记录（个人行政处罚记录，法院执法记录，甚至高铁“霸座”和其他不良行为）和查询记录（信用）报告需要个人或更过自己的授权才能查询。通常，如果其他机构的查询太多，则银行将控制风险，并且将来将更难以申请贷款和信用卡。）三方面，其中，对普通百姓的影响更多是在信用记录方面。

招商银行个人贷款业务人员告诉搜狐科技：“如果花呗正常还款，不会影响信用调查，所以不要过分紧张，但是如果还款逾期，就得分开看看了，一次或两次。少量的逾期没有问题，但是如果次数过多或数额太大，银行可能会拒绝贷款。”

以住房贷款为例，商业银行在审查贷款人的资格时，需要事先检查个人征信信息，评估贷款资格，并根据贷款人的过去贷款消费记录确定贷款限额。在抵押贷款业务紧缩之际，银行也对个人信用征信信息提出了更高的要求。即使用户没有过期记录，贷款数量太多，金额太大，也会影响最终的信用额度，甚至被银行拒绝。 。

换句话说，今天仍然不清楚花呗的上传征信信息的情况下，如果未来5年内有购房和购车的需求（中央银行的信用信息记录保持5年），则用户在使用时应更加谨慎的使用花呗。

之前花呗之所以不需要使用信用信息，是因为它只能用于提前消费。但是现在，随着在大环境下央行联合进行的消费者贷款调查以及支付宝花呗用户的逐步增加和扩大，消费贷款产品的信用征信已逐渐成为一种趋势。此前，类似于花呗的业务，京东白条也开始分批上报征信信息，并且两者都报告了小额贷款的信用征信信息。与信用卡不同，小额贷款对信用报告的影响更大。

根据中国人民银行最近发布的全国小额贷款公司数据，重庆上半年的小额贷款公司1525.63亿元，占全国的13.2％，居全国首位。

在总体环境方面，中国人民银行也将在近期发布紧急通知，以收集有关消费者联合贷款业务相关信息的统计数据，包括贷款余额，不良率等。资深研究员梁栋材交通银行金融研究中心负责人告诉搜狐科技：“实际上，中国银监会已经发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，进一步规范了互联网贷款业务，并评估互联网贷款的风险和信用。批准，贷款支付和贷款后管理都很明确。”

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