为什么银行想尽各种办法不让大家提前还贷呢？我从一家大型上市银行的财报中得出了答案，可以这么说如果我是银行的负责人也会这么做。

我选取了一家知名股份制银行作为考察对象，这家银行的市值能够排到国内前四，此前超过了1万亿元，这对非四大国有行是非常不容易的，研究该行的财报有一定的参考意义。

需要说明的是A股上市公司的2022年报基本上要到每年3月才会公布，我用的数据是2022年半年报里的，不会对结论产生太大的影响。

1.截止至2022年6月底，这家银行共计发放了55956亿元的贷款和垫款总额，其中公司类贷款为20223亿元、零售（个人）类贷款为30411亿元，后者占据了大头。

个人住房贷款有多少呢？高达13783亿元。13000多亿元的个人住房贷款占零售类贷款的比例为45%，几乎可以用半壁江山来形容，占所有贷款的比例也达到了24.63%，将近四分之一，排在各类不同性质的贷款之首，与其比较接近的是信用卡贷款，不过也差着5200多亿元，不属于一个重量级的。

住房贷款的比例如此之高，如果出现大范围提前还贷情况的话银行会遇到麻烦。

回笼的回来资金借给谁呢？要知道银行的存款利息是刚性支出，不以贷款释放出去为前提条件，提前还款后银行得找寻资金出借渠道，借不出去的钱对银行来说都是成本，存款利息照样要支付，总不见得强行让储户来银行把钱取走吧。

存贷款比例失衡会对银行的经营业绩产生负面影响，极端情况下甚至导致银行发生亏损。

2.该行的短期贷款平均收益率为5.05%，中长期贷款平均收益率为4.46%。

房贷属于典型的长期贷款，二套房商贷利率远远高于4.46%，大部分地区的存量首套房贷款利率也在该数值之上。可以说银行借出去的存量房贷利率基本上就没有低于该行中长期贷款平均收益率的，甚至比短期贷款的平均收益率还要高。

当下的首套房贷款利率大幅下降，有好几个城市甚至跌到了4%以下，原来的那些高利率贷款成为了银行的宝贝。在贷款利率不断下调的背景下，仅从收益角度来看银行也不希望借房贷的客户提前还贷。

3.光说收益不说风险是耍流氓，我们来看看该银行各类贷款的坏账率。

综合不良贷款率为0.95%，而个人住房贷款的不良贷款率只有0.27%，房贷对银行来说是最安全的资产。各类贷款和垫款中只有贸易融资类型的不良贷款率低于个人住房贷款，但大家要知道贸易融资属于超短期垫款，而且很多企业在银行里的存款金额远多于贸易融资款，这项业务的性质决定了不太可能出现坏账。

由此可见个人住房贷款对银行来说是风险最小的业务，用不着担心贷款人不还钱后产生坏账，更何况房子还抵押在银行那里，真收不到钱了可以随时起诉至法院申请司法拍卖。

从财报数据中可以得出住房贷款是银行的高收益、低风险资产，加上贷款体量庞大，各家银行都将其当作宝贝，房贷绝对是银行最赚钱与最安心的业务。

现在很多人打算提前归还房贷了，你说银行能不着急吗？

本轮提前还房贷的底层逻辑是当下的投资理财品收益率实在太低，存款利率不断下调，低风险理财产品甚至出现了亏损，大家发现钱留在手里越来越“毛”，面对不少5%以上的房贷不如提前还掉。

以前理财收益率能到5%以上，存了一些钱放在银行里理财虽然不比房贷利息支出多多少，但好歹随时能够存取，现在理财收益率不到3%，比贷款利率低多了，高融资成本换来低投资收益，留着钱不是和自己过不去吗？

因此，身背房贷的人们争先恐后地申请提前还贷。

从某个角度来说这事还要怪银行自己，谁让它们不仅调低了存款利率还把理财产品做亏本了呢？银行现在能做的也就是设置各种障碍，比如以提前还贷额度已满为由尽量拖延大众提前还贷的进度，等到股市、债市、楼市等投资品收益率反弹后大家可能更愿意参与到投资市场里去了，提前还贷的念头就此打消。

没想到银行也会有这么一天，求着天、求着地、求着大家晚一些提前还贷

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