前几天博鳌亚洲论坛上一句“年轻人不养老吗？”引发热议。面对原银保监会主席郭树清的提问，许多年轻人直言：“不是不想交，而是现实压力太大。”究竟这场争论背后，藏着哪些养老难题？

一、郭树清的发问与老龄化现状

在3月25日的博鳌论坛上，郭树清回应“年轻人不交养老金”问题时表示：“年轻人也需要考虑养老问题，不能只看眼前。” 这一表态的背景，是我国60岁及以上人口占比已升至22%，65岁以上人口突破2.2亿，老龄化速度远超预期。

目前，我国养老体系依赖“三支柱”：基本养老保险（第一支柱）、企业年金（第二支柱）和个人储蓄型保险（第三支柱）。但数据显示，第三支柱参保人数虽超6000万，实际缴费率仍偏低。郭树清指出，与发达国家相比，我国商业养老保险发展明显滞后，急需加速完善。

二、年轻人为何“不愿交”？三大现实困境

1. 就业不稳，兜里没钱

2024年高校毕业生就业率仅55.5%，近半毕业生面临失业。即便找到工作，许多企业未足额缴纳社保。数据显示，全国仅23.7%的就业者享有公积金，72%的人缴纳了基本养老保险，但医保、失业险覆盖率更低。一名95后网友留言：“月薪5000，房租占一半，吃饭交通所剩无几，哪有余钱存养老？”

2. 对制度可持续性的担忧

现收现付的养老金制度依赖年轻人缴费供养退休者，但随着老龄化加剧，缴费者减少、领钱者增多，收支缺口扩大。安联集团报告显示，全球养老金缺口已达51万亿美元，中国未来40年每年需新增1万亿美元储备。年轻人担心：“现在交的钱，将来真能领到吗？”

3. 第三支柱门槛高、收益低

个人养老金账户虽已试点推广，但存在两大痛点：一是仅限已参加基本养老保险者开户，将灵活就业者排除在外；二是投资选择有限，收益率普遍低于3%，对年轻人吸引力不足。一位自由职业者吐槽：“自己交社保每年近万元，再买商业保险压力太大。”

三、破局之路：政策调整与个人规划

1.政府层面：稳就业+制度优化

反内卷促就业：近期国家严查996加班，推动“工作价值最大化而非时间最长化”，缓解就业压力。

降低参保门槛：专家建议允许未缴社保者购买个人养老金，并提高税收优惠力度。例如，上海试点将个人养老金年度缴费上限从1.2万元提至2万元。

延迟退休配套措施：2025年起，我国将用15年逐步延迟退休年龄，需同步打击职场年龄歧视，保障大龄劳动者权益。

2.个人层面：早规划+理性投资

强制储蓄习惯：即便月存500元，按年化5%收益计算，30年后本息可达41万元。

多元化配置：清华教授建议“60%权益类+40%固收类”组合，普通人可定投指数基金，长期年化收益可达8%。

活用政策红利：例如“卖旧买新”退税、个人养老金账户个税抵扣等，年收入12万以下者最高可省5400元税费。

四、老龄化社会的未来：需多方合力

养老不仅是个人责任，更是社会系统工程。日本通过“介护保险”减轻家庭照护负担，德国推行“时间银行”鼓励互助养老，这些经验值得借鉴。当前，我国需加快构建“政府保基本、市场提质量、家庭补情感”的多层次体系。

正如一位社区工作者所言：“年轻人不是不愿养老，而是希望制度更透明、压力更可控。”只有当就业稳了、口袋鼓了、未来看得清了，养老才能真正成为“长远的事”。

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