央行出手，将进一步降低存量房贷利率，并统一房贷最低首付比，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。那么这样的一个操作下来，能否改变目前的楼市格局呢？

也就是说如果存量房贷利率降低50个基点后，那么我们从银行贷款100万，如果按照30年的期限计算的话，利息将要少还10万元。

虽然存量房贷利率经过多次下调，一部分朋友从之前房贷利率高达6%，现在也降到了3%以内，在这样的情况下，按理来说提前还款的人会越来越少。

但是从各个银行给出的相关数据上来看，存量房贷利率的下降并没有减缓，人们提前还房贷的脚步。那么为什么有钱人仍然要选择提前还房贷呢？

虽然央行说这一次存量房贷利率将可能下调50个基点，这对于所有贷款买房者来说无疑是一个好消息。但对于银行来说，央行要下调存量房贷利率，银行就直接真金白银的损失了利息。

对我们普通贷款买房的人来说，存量房贷利率下降，首先我们所需要偿还的利息他就少了。最直观的体现就是存量房贷利率下调，月供所需偿还的金额也在不断减少。

比如我之前每个月需要偿还5028元的住房贷款，而随着房贷利率下调之后，现在我每月的房贷只有4800元左右。

这看起来房贷利率只少了一两百块钱，但对于普通购房者来说，每个月少一两百元，少的这些钱补贴家用改善生活也是不错的，至少按照现在的猪肉价格来看，降低的房贷利率，能够给普通家庭一个月多出一两百块钱来改善生活。

普通贷款购房者来说，存量房贷利率下调是好事，但对于银行来讲，因为是央行出台的政策，他们不得不执行，而他们所面临的则是直接利息的损失。

对于银行来讲，之前和贷款者签订了相应的贷款合同，那么贷款买房者就需要按照我们所签订的贷款合同约定的贷款利率进行偿还房贷。

虽然说我们签订的住房贷款合同利率有浮动，但是大多数合同上都表明要5年之后房贷利率才会随着lpr的变化而变化。

而现在由于央行要求降低存量房贷利率，各个银行则必须将现有的存量房贷利率进行下调。这也就是说银行白白的损失了这么多的利息。

我们从这个角度上来看，银行是比较亏的，不划算，平白无故的就少了那么多利息，然而事实上降低存量，房贷利率对于银行而言也是一个好事。

这两年银行的存款利率越来越低，现在国有各大银行给出的存款利率已经跌破了2.5%，再加上受多方面因素影响，现在的投资市场环境也不容乐观，大家纷纷选择将手中的资金，回笼并偿还之前所欠下的债务。

尤其是这两年提前还贷越来越热，手头有钱的人纷纷选择把房贷还清，因为就算把这些钱存在银行，那点利息少的可怜，而如果把钱用于投资不亏损就已经是万幸了，还不如提前偿还掉房贷，以减少利息支出。

而对于银行来说，提前还贷可以说是致命的。银行现在本来就不缺资金，甚至各大银行因为资金太多而十分苦恼。

为什么这么说呢？其实从银行的这几个变化就能看出端倪，在去年各大银行就开始不再发放中长期大额存单，尤其是这两年，哪怕是短期的大额存单，各大银行发的都很少。

不仅如此，银行员工的收入当中的揽存考核也变得越来越不重要了。甚至有银行员工表示，如果库存到过多的存款，不仅没有奖金，还可能受到处罚。

而这两年投资市场环境确实不怎么好，无论是国家社保基金还是之前稳定的一些债券，都可能出现亏损的状况。

再加上人们的储蓄积极性高涨，银行的存款越来越多，银行的贷款反而越来越少，因为提前还贷的人越来越多，这就造成银行每个月要额外的支出利息。

一旦越来越多人选择提前还房贷，那么银行的存贷利差很可能出现倒挂的情况。

本来银行的收入来源主要是存在利差，而现在贷款的人越来越少，有的那点贷款还可能会面临提前还贷，这样银行的贷款收入就会越来越少。

而现在各大银行的商业贷款利率已经下调到比较低的水平，甚至国有银行商业贷款最低，都可以做到2%，对比目前的房贷利率来看，商业贷款的利率更低。

因为因此就有一部分人会选择利用种种方式提前把手中的房贷给偿还。而这样很可能带来更大的问题，甚至会扰乱银行贷款等市场的正常运营。

因为大家手头上本来就没有钱，那怎样才能提前还贷呢？要么选择用商业贷款的方式去银行贷一笔钱，然后再用这贷款得到的钱去偿还利率较高的房贷利率。

或者是采用过桥贷的方式给中介一笔手续费，然后用过桥贷拿到的钱，去偿还较高的房贷利率。

无论是哪种方式，这其中都有较大的风险，尤其是对银行来说，无论采用怎样的方式，银行损失的利息都比较大，甚至还可能带来坏账的危机。

因此银行也积极配合央行所说的降低存量房贷利率，这对于银行来说也是一个好事。

存量房贷利率下调，对于所有贷款买房者来说，这都是一个好事，让存量房贷利率下调之后房贷利率与当下的最新房贷利率仍然有较大的差异。

比如说你的房贷利率从之前的6%通过几次下调之后，现在房贷利率为4%，房贷利率已经降了两个百分点，按理来说这已经是很多了，但是你知道吗？现在有很多银行房贷利率已经降到3.5%左右了，甚至有银行能做到3%左右。

由此对比就能发现，虽然房贷利率下调了不少，但是与目前新的房贷利率来看的话仍然有较大的差异。

也正是因为这些差异，导致越来越多人选择提前偿还房贷。

提前偿还房贷，其实主要原因有这么两点，第一现在投资市场大家都不看好，银行存款，债券等低风险投资产品收益又太低。

在之前投资收益能覆盖掉房贷利率，甚至还能够跑赢房贷利率。因此一些投资者不会提前还房贷，甚至会选择贷款投资。

然而目前经济状况在这样的情况下，大家纷纷选择提前还房贷，因为投资收益很难覆盖掉房贷利率，甚至一不小心就可能有亏损的风险。

另一个原因就是目前各大银行的商业贷款利率比现有的房贷利率还要低。

前段时间农业银行的一个工作人员就打电话询问我需不需要办理装修贷，他们给出的年化利率报价是2%左右，如果有需要还能进一步商谈。

而从现在我所在城市的房贷利率来看，房贷利率仍然维持在3.2%左右，与商业贷款利率仍然有较大的差异。而这样的差异对于贷款买房者来说，无疑是额外的增加了利息支出。

同样是贷款100万元，如果房贷利率少0.5那么30年就可以少还10万元的利息，那如果房贷利率少1%，那么30年就可以少还20万的利息。

这对于普通家庭来说10万元20万元，这可不是一笔小数目，因此手头上有钱的人选择提前偿还贷款，这也就能够得到合理的解释了，毕竟提前偿还，房贷是直接减少房贷利息支出。

然而现实环境现实情况却比较恶劣，绝大多数贷款买房车根本就没有能力去提前偿还房贷。甚至很多人面临失业裁员的情况，目前的房贷支出都很难应付，更不要说提前还房贷了。

所以综合这些情况上来看，存量房贷利率下降，这确实是一个好事，一方面能够减少坏账的产生，也能够提高大家偿还房贷的积极性。

另一方面降低存量房贷利率，能够减少贷款市场的乱现。