写这篇文章其实来源于近期发生的一件非常令人扼腕的事。
公司一客户，今年年初检查出来了癌症，治疗费已经花了近20万，后续治疗估计还要花不少。她说：“我就买了一份重疾险，这次患病保险公司也很爽快地就赔了钱，但是我还是很后悔。”追问之下才知道，原来客户买的重疾险只有10万保额。她说：“保额还是买少了。但是现在这种情况又没有办法再追加保障，能做的只是给家里的其他人追加一下保额。”发生这样的事情的确很令人遗憾，有不少理赔的客户反馈最多的一句话就是：早知道当初多买一点保额！
正因为如此，才会有“重疾险到底买多少合适”这个话题。
在购买重疾险时，一定不能自我感觉“10万”就够了，“20万”已经很多了。那么，让我们一起来算一算，重疾保额多少才真的足够！
一、 重疾保额确定依据
重疾险保额如何定之前，我们先明确重疾险需解决的问题，具体转移的经济风险，经济缺口。主要可分为三类：
第一类，罹患重大疾病所面临的相关医疗费；第二类，间接相关的营养、护理费用、康复费用等，患重大疾病经过合适的治疗还是有可能较长期生存的，那么身体恢复的营养费用，治疗期间的陪护费用（无论是家人亲自陪伴还是请护工家政）、康复费，都会让家庭面临经济风险；第三类，因病不能工作，家庭收入的损失，覆盖这部分费用是个人生活品质的保障，也是对家人的责任。
关于第二类和第三类经济费用中考虑的长期生存问题，一般情况下，建议考虑的长期生存起码是5年时间。为什么是5年内，因为重疾理赔率最高的癌症在医学上都更多采取5年生存率作为治愈的评价标准。
近年的数据显示，我国癌症的五年生存率在30%以上，其中常见的甲状腺癌的5年生存率67%，乳腺癌5年生存率高达73%，即便是白血病，它的5年生存率也有19.6%，而致死率非常高的肺癌是16%，肝癌也有10%(数据来源于全国肿瘤防治研究办公室发布在《国际癌症杂志》以2003-2005人群基础调研的数据，而现有医疗条件相信5年生存率是越来越高)。
尤其是随着海外就医越来越灵活，只要经济条件允许，能享受全球优质的医疗条件，五年生存率可以有更大的提升，比如美国的癌症5年存活率66%，加拿大则高达82.5%。
二、直接相关的治疗康复费用
重疾险保额最先考虑的，是直接相关的医疗费用。从最近几年25种重大疾病治疗康复费数据可以看到，理赔率占比最高的恶性肿瘤对应的费用主要在12-50万之间(当然也不排除有费用超过百万的案例)，基本在30万左右；急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植、冠脉搭桥等理赔占比靠前的重疾，相应费用也分布在30万左右。因此，一般情况下，可以将30万作为近几年重大疾病治疗的预期费用支出水平。
因为多数情况下，我们是有医保的，因此，自己实际需支付的是社保覆盖范围外的费用。
根据最近数据统计，如果因重大疾病住院，社保能报销的最多占全部医药费的60%，甚至更低，比如，治疗恶性肿瘤的进口特效药80%不属于医保范围。这么算的话，有医保的情况下，预计大多数重疾，个人要承担的治疗康复费用在20万左右。这也是为什么，在一些互助性质的众筹平台上，发起求助的患者需要的金额较大部分是20万元左右，有的甚至更多。
三、间接相关的营养护理、康复费用
先说说陪护费用。罹患重大疾病后，一般光治疗和康复就需要一段时间，治疗期间，无论是陪同在医院还是在家照料日常的生活，需另外一名家庭成员放下工作或另外雇一名护工，那么要家庭成员放下工作，势必家庭收入就会下降。
那么，治疗期的陪护费用一般以多长时间来计算?我们还是以理赔发生率最高的恶性肿瘤来看，比如约80%的乳腺癌治疗方式是先手术治疗，然后化疗。手术可能要分期，术后要化疗多次(常见的是4~6次)，每次间隔一个月左右，算起来半年时间就是很正常的。
如果雇一名护工每天按比较常见的150元计算，半年的开支预估3万元；如果一名家庭成员放下工作来照料，那可能家庭收入的下降幅度可能更大。
再来看看营养费。大病后通常身体更加虚弱，很多时候需特别注意营养。我们前面看到的，罹患重疾后长期生存，起码要考虑5年的生存期。那这5年内，每年的营养费至少1.5-2万元，5年营养费用怎么也得7-10万元。
综合陪护费用和营养费的水平，我们可以看到，重疾险保额转移的陪护营养费至少10万元。
四、收入中断补偿
前两类经济风险的预估与个人的收入、家庭的实际情况相关性不太大；但第三类风险的收入中断补偿则直接与个人的收入情况密切相关。综合个人的收入情况和中断期间长短的预估，可初步算出重疾险如果要覆盖收入中断补偿，所需要的保障额度。
以恶性肿瘤为例，患病后治疗期6个月的话，那至少半年时间是没有收入的。5年生存期期内，保守的按照收入减半来预估，相当于家庭经济收入减少被保险人年收入的3倍。
因此，如果在考虑了前两类风险的基础上，还希望能同时覆盖第三类风险，那么至少需要在30万的基础上再加上个人年收入的3倍。
总结：回到最初，自己为什么要买重疾险？我的答案是买了重疾险是为了能够有效地规避因病致贫的风险。
解决了为什么要买的问题，我们再回过来看重疾险的保额到底应该买多少？之前我说过在人生的每个阶段对保险的需求是不同的，因此对于重疾保额应该买多少，个人认为主要还是要根据自身的经济情况，将保费控制在年收入的15%左右为宜。
然后，根据平均重疾的治疗费用，至少买到30万（真的不多）。最后，因为每个家庭的经济状况是不同的，在30万保额的基础上；根据保额买到年收入3~5倍的原则，算出自己应该买到多少保额才算有安全感。
所以，记住这两点，重疾险的本质是解决“康复疗养”和“家庭开销”这两个问题。既然是有意识地要买重疾险，那就一定要让这份保障能够覆盖住风险，而不是我随便买点就行了。
