从2025年1月起，延迟退休、病残津贴、领取失业金人员退休前一年代缴养老保险等多个影响养老金的社保新规即将实施。另外，由于最低缴费年限将逐渐提高至20年，一些人可能在犹豫，是否参加养老保险还有必要呢？缴费20年，养老金能领多少钱？

第一，强制积蓄。如果是我们银行存款或者理财产品，其实到期都是可以自由支配的。很多人攒着攒着钱没了，是由于各种各样的原因，比如说需要买车买房、子女上学结婚、家人得病等等。

但是参加养老保险，就是一种强制积蓄的手段，不到退休领养老金是不能提取的。而且退休以后养老金也是按月发放，不会一下子给自己花完。

第二，养老金。参加社会保险领取的养老金代表了社会的养老责任。社保养老金会一直供养到参保人去世为止，而且去世以后还会给其家人发放丧葬补助金和抚恤金。

如果我们的养老积蓄是有限的，这种情况下就出现花一分少一分的情况，压力就会转嫁给个人。甚至一些老年人在年纪大到不能管理自己积蓄以后，会给子女带来道德风险压力。

第三，保值增值。按照社会保险法规定，退休以后的养老金是根据社会平均工资增长和物价增长情况不断提高的，因此也具有了保值增值的能力。

对于我们普通的银行存款，一般存款利率是低于物价增长率的，更赶不上社平工资增长率，存款就会越来越贬值的。

现在养老保险缴费是15年，未来变成20年的话，待遇至少要多1/3。养老金计算公式是这样算的：

养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金等于退休上年度社平工资乘以（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

假设平均缴费指数是0.6，缴费年限20年的情况下，领取16%的社平工资。假设未来社平工资是1万元，每月基础养老金将是1600元。

②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

如果说缴费20年，养老保险个人账户余额是10万元的话，60岁退休，每月个人账户养老金是720元。

以上两部分养老金相加，每月待遇是2320元。

根据上面的计算公式来看，养老保险缴费15年，养老金待遇也就是1740元左右。

不过我们也要注意，这仅仅是退休时计算的养老金。退休以后，养老金还会根据社平工资增加而不断增长。

退休养老金在增长的时候，是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整，对于养老金较低的人群是更有意义的，毕竟相对增长比例更高。倾斜调整部分是针对高龄老人和艰苦边远地区倾斜调整，年纪越大，增加的钱数越多。这种情况下，领取养老金会非常划算。

其实，即使年纪大了去世，家庭成员也可以领到相应的丧葬补助金和抚恤金，也能够帮助参保人家庭形成一定的经济缓冲。

所以，2025年社保新规实施以后，养老保险的作用其实不变。而且缴费20年对于养老金的提升还是非常明显的，依然很有必要参保。