首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

相信大家都听过这样一句话，打江山难，守江山难。

我们的资产，就是我们辛苦打下的江山。

这篇文章就来讲讲，如何守住资产，保护我们的资产安全。

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什么是资产安全？

很多小伙伴觉得，只要我的本金不亏损，不就是资产安全了吗？

诚然，像存款，大额存单等等一般情况下都是有利息、本金不会亏损的。

但这样的安全性就够了吗？

我觉得远不止。

因为真正让我们财务损失的，很可能是我们对自己财富的掌控权。

比如说财产分割风险，债务共担风险，挪用风险以及其他责任风险等等，都是有可能让我们失去对自己财富的掌控权的。

给大家举个例子：

两个人通过结婚，组成一个家庭，成为经济共同体。

在现在的法律制度下，有“夫妻共同财产”的说法，这也就意味着，我们在婚后的财产，实际上有一半是伴侣的。

那么在这样的情况下，一旦遭遇婚姻变故，原本由我们掌控的资产就会被分割，这就是一种财产分割风险。

除此之外，还有家庭债务的风险、借债成为烂账的风险，等等......

一旦发生上述风险，我们的钱，就不一定还是我们自己的了，我们也就失去了自己对于财富掌握权。

这样的情况下，我们的资产，其实是不够“安全”的。

有一种资产配置工具，法律强监管的前提下，将资产转移给第三方，甚至连我们自己都不能随意处置，达到充分的安全性。

那就是财富型保险。

02

财富型保险

如何实现安全性？

一般来说，把保障功能和储蓄功能结合起来的保险产品，被叫做“财富型保险”，比如我们常见的年金险、增额终身寿险等。

可以用一句话更直观解释财富型保险的原理：财富型保险就是穿越时空去养你。

通过财富型保险，我们可以在当下，跨越时间和空间，把一笔确定的钱，在确定的时间，给到确定的人。

比如，给自己买一份养老金保险，用现在钱去养退休后的自己，实现稳定的品质生活；

比如，给孩子买一笔教育金保险，用现在的钱去养未来需要上学的孩子，确保孩子未来的学费和生活费；

等等等等。

那么，财富型保险是如何实现资产安全呢？

（1）法律保护

保险作为防守型资产，最大的特点就是安全性。

在我国，只要是人寿保单，不管是哪家保险公司的，都会受到严格监管。

中国保险业受到了非常严格的监管，有专门的法律《保险法》来保障保单权益人的合法权益。

不仅对保险公司的成立、股东实力、日常经营都做了非常严格的规定，还要求保险公司定期披露资产负债和偿付能力，做动态监管。

即便真出现了保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的情况，《保险法》第92条也有规定：

用户的人寿保单必须要找到其他保险公司接手。

如果找不到，就由银保监会直接指定。

（2）可规划性

一份保单中，会有三个角色：投保人，被保险人，受益人。

投保人是这份保单的持有人，拥有对保单的掌握权。

既有交保费的责任，也有掌控保单的权利，比如说可以通过退保、减保拿回现金价值，变更受益人，变更银行卡信息等等。

被保险人，对保单无掌握权，但可以享有这份保单产生的保险金。

被保险人没有处置保单的权利，但像年金险，被保人可以领取保险公司定期发放的年金。

受益人，又可以被称为身故受益人，既可以是指定的，也可以是法定的，对于保单没有掌握无掌握权，但可享有保险金。

财富型保险的可规划性，就是可以让被保险人和受益人在丧失保单掌握权的情况下，享受到保单产生的一些保障。

但因为对保单没有实际的掌控权，对应的财产分割、债务共担等等风险也就没了。

举个例子：

妈妈给女儿买了一份财富型保险，指定自己是受益人，女儿18周岁开始可以每年领取一笔年金，持续终身。

妈妈是投保人，具有保单的掌握权，女儿是被保险人，可以在约定时间领取年金。

假设有一天，女儿欠债了，那么这份保单并不会被偿债，因为被保险人不是保单的持有人，不具备对保单的掌控权。

而如果是妈妈欠债了，那么只要变更投保人，改变保单的持有者，那么这份保单也不会被分割。

当然，上面说的这些，前提是“非恶意的”。

如果已经背负了大量债务，再对投保人进行变更，还是有被追偿风险的。

这就跟我们投保健康险一样，如果我不知道自己已经生病的情况下去投保，跟我已经明确知道自己生病的情况下去投保，结果可能完全不一样。

（3）低流动性

财富型保险的“低流动性”，是通过保单的“现金价值”来实现的。

现金价值其实就是如果退保，在对应年份，这个保单能拿回来多少钱。

很多财富型保险在保障前期，现金价值都比较低。

这就实现了财富型保险的“低流动性”，短期内就不会出现有被挪用的风险。

这也是财富型保险在安全性上的优势所在。

（4）利益确定

保单的利益都是白纸黑字的写进合同的。

“什么时候能拿多少钱”在保险合同上都写的清清楚楚，无法更改，也就不受市场环境影响。

“确定性”是保险的根基，领取时间和领取金额都是投保时就已经确定了，是有合同和法律保障的，不用担心利益不到位。

这份可以安心持有的保障，真的是让保险给了我们满满的安全感。

【写在最后】

保险的本质是为了应对不确定，转移未来的风险，财富型保险也不例外。

这个世界甚是魔幻，什么都有可能发生，所以更要在确实的当下，给不确定的未来准备好一些保障。