做汽车销售差不多10年了，这一行年年都有新的贷款方式出来，如果离开这行一年半载，大概率就有种“隔行如隔山”的感觉，变化太快了。

下面我就用最直接最简单的方法告诉大家，这个计算方式大家可以保存下来，无论你买什么车都可以用我这个方法去计算，4S店或者汽贸绝对坑不到你。

假设你买的是一台指导价10万块钱的车，这款车现金优惠1万元，同时这款车还提供了2年4万元的免息贷款（厂家金融）。

我们先来计算一下全款购买这款车需要多少钱。

车辆指导价10万，现金优惠1万，车辆裸车价9万，同时车辆开票价也是9万（车辆购置税是按照车辆开票价来收的），车辆购置税等于开票价9万除以11.3，也就是7964元，车辆保险4000元左右（店里能拿到返点1200左右），车辆上牌费200元（我们这里车管所收费120），全款落地参考价102164元。

如果你做2年4万的免息贷款，4S店是要查你征信的，这个是很严格的（有些汽贸店或者4S店特别坏，为了多挣你的钱，告诉你征信有问题让你做有利息的贷款）。

车辆裸车价9万，贷款4万，月供1666元，首付5万，加上车辆购置税、车辆保险以及车辆上牌费，首付落地需要62164元。我们这里没有手续费或者服务费一些乱七八糟的费用，如果你们那边有，可以不要给，这本来就是不合理的。

如果你有足够的首付款，免息的贷款买车是非常非常划算的，也没有坑。

重磅来了！5年分期我好好和大家说说。我们这里5年分期买车贷款可以贷到90%，前两年的利息也可以返还给消费者，而且提前两年还款也是没有任何违约金的，后面三年的利息也不用付。

车辆裸车价9万，贷款金额81000元，首付9000元，首付落地的费用21164元，5年贷款的利息是年化4.8%，简单一点我们内部说就是5年24个点，81000×0.24=19440元，这个就是5年的总利息。

然后是返13个点给客户，81000×0.13=10530元，也就是要返给客户10530元。19440÷5=3888元，也就是说客户每年的利息只有3888元，如果4s店真的把10530返给客户了，其实客户是不亏的，但是4S店或者汽贸店是只会返给客户3888×2=7776元，还剩下2754的利润。因为我不说反多少点你们根本不知道。

还需要注意一点，如果你真的打算做5年分期两年提前还的贷款方案，一定不要做等额本息的贷款，等额本息的贷款是前两年的利息比较高。你可以选择做等本等息的贷款，就是每个月的还款本金和还款利息是相同的，

更重要的是，你一定要确定你在两年之后是一定能够把余额全部都还上的，如果两年之后后面的余额你还不上，我告诉你你是吃了非常非常大的亏，你会发现前两年你的本金是一直在减少的，但是每个月的利息是不变的。

我的观点：买车一定要找准适合自己的方案，五年分期两年提前还也不是说有坑，最关键的一个点是在于你两年之后有没有提前还款的能力，我更建议大家去做免息贷款，一般来说免息贷款能够贷的金额是比较少的，这是因为利息都是厂家贴进去的。