在保险知识日益普及的今天，重疾险成为了许多人保障健康风险的重要选择。然而，一个颇具争议的话题始终围绕着重疾险，那就是带身故责任的重疾险到底是不是坑？

打开各类保险论坛、社交媒体群组，甚至是一些专业的保险咨询平台，都能看到人们对此热烈讨论。有人言辞激烈地控诉带身故责任的重疾险是保险公司的 “圈钱陷阱”，他们认为这类产品保费高昂，性价比极低。比如，一位网友分享自己的经历，他本想为自己配置一份重疾保障，在对比了多款产品后发现，带身故责任的重疾险保费要比不带身故责任的高出近三分之一，这让他觉得很不划算，直呼 “被坑惨了” 。

还有人觉得带身故责任的重疾险保障重复。在他们的观念里，重疾险负责疾病保障，寿险负责身故保障，两者功能不同却被生硬捆绑在一起。一旦患上重疾获得赔付，身故责任就失效了，那前期为身故责任多交的保费岂不是打了水漂？这种观点在网络上得到了很多人的认同，使得带身故责任的重疾险被推到了风口浪尖。

1、定义和基本运作机制

带身故责任的重疾险，简单来说，就是在传统重疾险保障重大疾病的基础上，额外增加了身故保障。当被保险人确诊患有合同约定的重大疾病时，保险公司会按照合同约定给付重疾保险金 ，这笔钱可以用于支付医疗费用、弥补收入损失等。如果被保险人在保险期间内没有发生重疾理赔，而是因疾病、意外等原因导致身故，保险公司也会向受益人支付一笔身故保险金，为家人提供经济上的支持 。

例如，小王购买了一份 50 万保额带身故责任的重疾险。在保险期间内，他不幸患上了严重的恶性肿瘤，符合合同中重疾的赔付标准，保险公司立即赔付给他 50 万。若小王没有患上合同约定的重疾，而是在一次意外事故中不幸离世，那么保险公司同样会将 50 万的身故保险金赔付给他指定的受益人，比如他的家人。

2、与不带身故责任重疾险的差异

从保障范围来看，带身故责任的重疾险明显更为全面。不带身故责任的重疾险，仅在被保险人确诊重大疾病时进行赔付，若被保险人未患重疾，而是因其他原因身故，这份保险不会给予任何赔偿。比如，小李买了一份不带身故责任的重疾险，后来他因突发心脏病离世，由于他没有患上保险合同中约定的重疾，他的家人无法从这份保险中获得赔付。

保费方面，带身故责任的重疾险通常比不带身故责任的要高。这是因为保险公司承担了更多的风险，既要应对被保险人患重疾的赔付，又要准备被保险人身故时的赔付。以 30 岁男性为例，购买 50 万保额、保至 70 岁、缴费 30 年的重疾险，不带身故责任的产品年保费可能在 3000 元左右，而带身故责任的产品年保费可能达到 4000 - 5000 元，甚至更高。

赔付条件上，不带身故责任的重疾险，赔付条件相对单一，主要看是否满足重大疾病的确诊标准。而带身故责任的重疾险，除了重疾赔付条件外，身故赔付的条件相对宽泛，只要在保险期间内身故（除了一些免责条款规定的情况），就会赔付。

1、提供全面保障

带身故责任的重疾险为被保险人提供了全方位的风险防护网。在现实生活中，重大疾病和身故风险是家庭面临的两大经济冲击源。

以一个普通家庭为例，李先生作为家庭的顶梁柱，购买了一份带身故责任的重疾险。不幸的是，他在工作期间突发急性心肌梗塞，这属于保险合同约定的重大疾病。保险公司迅速赔付了一笔保险金，这笔钱不仅帮助李先生支付了高昂的治疗费用，还在他康复期间弥补了家庭收入的缺口，使得家庭的日常生活得以维持。

若李先生没有患重疾，而是在一次意外中不幸离世，他的家人也能获得身故保险金。这笔钱可以用来偿还家庭的房贷、车贷，保障孩子的教育费用以及老人的赡养费用，避免家庭因经济支柱的倒下而陷入困境 ，给家人的生活带来一份稳定的保障。

2、简化投保流程

对于大多数投保人来说，购买保险本身就是一个需要投入时间和精力去研究、比较的过程。带身故责任的重疾险将重疾保障和身故保障合二为一，大大简化了投保流程。

想象一下，如果没有这种综合型的保险产品，投保人需要分别挑选重疾险和寿险。在挑选重疾险时，要关注保障的疾病种类、赔付条件、赔付比例等；挑选寿险时，又要考虑保障期限、保额、免责条款等因素。这需要投保人花费大量的时间去了解不同产品的细节，还要在众多保险公司和产品中进行对比分析。

而现在，投保人只需选择一款带身故责任的重疾险，就可以一次性满足重疾和身故这两大重要保障需求。只需要填写一份投保单，进行一次健康告知，无需在不同产品和条款之间反复周旋，节省了大量的时间和精力 ，让投保变得更加轻松便捷。

1、保费成本较高

带身故责任的重疾险保费相对较高，这是其不可忽视的一个缺点。由于保险公司既要承担被保险人患重疾的赔付风险，又要承担身故赔付风险，所以会相应提高保费。对于预算有限的人群来说，这无疑是一个较大的经济负担。

以 30 岁女性为例，购买一份 50 万保额、保终身、缴费 30 年的重疾险。若选择不带身故责任，每年保费可能在 4000 元左右；而选择带身故责任，每年保费可能会达到 6000 元甚至更高 ，每年多支出的 2000 元保费，对于一些收入不高的人群来说，可能是一笔不小的开支。这意味着他们可能需要在其他生活开销上做出妥协，甚至可能因为保费压力而放弃购买足够保额的保险，导致保障不足。

2、共享保额的限制

带身故责任的重疾险通常存在重疾和身故共享保额的情况，这是另一个让消费者觉得 “不划算” 的地方。也就是说，如果被保险人先确诊患有重大疾病并获得赔付，那么身故责任的保额就会相应减少，甚至在重疾赔付后身故，将不再获得身故保险金赔付。

比如，李先生购买了一份 80 万保额带身故责任的重疾险。不幸的是，他在保险期间内患上了严重的脑中风后遗症，符合重疾赔付条件，保险公司赔付给他 80 万重疾保险金。之后，李先生因病情恶化不幸离世，但由于之前已经赔付了重疾保额，他的家人无法再获得身故保险金，这使得身故保障在此时失去了意义，对家庭经济的补充作用大打折扣 。

1、正面案例：家庭得到有力支持

陈先生是一位普通的上班族，家庭经济并不宽裕，但他深知自己作为家庭顶梁柱的责任重大。经过深思熟虑，他购买了一份带身故责任的重疾险，保额为 30 万 。

天有不测风云，陈先生在一次体检中被查出患有肝癌。这突如其来的噩耗让整个家庭陷入了恐慌，治疗费用成为了摆在面前的巨大难题。幸运的是，陈先生的重疾险发挥了作用，保险公司迅速赔付了 30 万重疾保险金。这笔钱解了燃眉之急，让陈先生能够安心接受治疗。

然而，肝癌的治疗过程异常艰难，尽管陈先生和家人都全力以赴，但最终还是没能战胜病魔。陈先生的离世让家人悲痛欲绝，但他购买的重疾险的身故责任，再次给这个破碎的家庭带来了一丝慰藉。保险公司又赔付了 30 万身故保险金，这笔钱帮助陈先生的家人偿还了为治疗疾病所背负的债务，也保障了家人后续的基本生活，让他们在失去家庭支柱的艰难时刻，有了重新站起来的勇气和经济基础 。

2、反面案例：凸显局限性

张女士同样购买了一份带身故责任的重疾险，保额 50 万。在保险期间内，她不幸患上了严重的肾衰竭，符合重疾赔付条件，保险公司赔付给她 50 万重疾保险金。经过长时间的治疗和康复，张女士的身体状况逐渐稳定，但却留下了严重的后遗症，生活需要他人照料。

几年后，张女士因身体机能衰竭不幸离世。由于之前已经获得了 50 万的重疾赔付，按照合同约定，她的家人无法再获得身故保险金。这让张女士的家人感到十分无奈，他们原本以为购买了带身故责任的重疾险，就能够在张女士离世后获得一笔赔偿，缓解家庭经济压力，但共享保额的限制使得这一期望落空，家庭在处理张女士后事以及后续的生活安排上，面临着不小的经济困境 。

1、考虑预算因素

预算是购买保险时首先要考虑的因素。如果你的预算有限，那么不带身故责任的重疾险可能是更好的选择。较低的保费可以让你在有限的预算内获得更高的重疾保额，为重大疾病风险提供更有力的经济保障。例如，刚步入社会的年轻人，收入不高，还要应对房租、生活开销等各种费用，此时选择一份不带身故责任的定期重疾险，每年花费较少的保费，就能获得几十万的重疾保额，在不幸患上重疾时，有足够的资金用于治疗和康复 。

相反，若你的预算充足，那么带身故责任的重疾险可以提供更全面的保障，让你和家人在面对疾病和身故风险时更加安心。比如一些企业主或高收入人群，他们的经济实力较强，对于保险的需求不仅仅是重疾保障，还希望通过保险为家人提供更全面的经济支持，此时带身故责任的终身重疾险就是不错的选择 。

2、结合家庭情况和需求

单身人士，尤其是没有家庭经济负担的年轻人，他们购买重疾险主要是为了保障自己在患重疾时的医疗费用和收入损失。此时，不带身故责任的重疾险或许就可以满足他们的基本需求。不过，如果是独生子女，考虑到对父母的赡养责任，也可以适当考虑带身故责任的重疾险，以便在自己不幸离世时，能给父母留下一笔经济补偿 。

有家庭负担的人群，如家庭经济支柱，肩负着赡养老人、抚养子女、偿还房贷车贷等责任。一旦他们不幸身故，家庭将失去主要经济来源，生活可能陷入困境。对于这类人群，带身故责任的重疾险至关重要，它能在关键时刻为家人提供经济支持，保障家庭的正常运转 。

对于有遗产规划需求的人来说，带身故责任的重疾险可以作为一种财富传承工具。身故保险金可以按照被保险人的意愿指定受益人，实现财富的定向传承，避免因遗产分配问题产生纠纷 。

带身故责任的重疾险既不是绝对的坑，也不是适用于所有人的完美选择，它有自身的优势和不足 。消费者在面对这一选择时，务必保持理性和冷静，不被片面的观点所左右。

在购买前，一定要认真阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、赔付条件等关键信息，确保自己清楚明白这份保险能为自己和家人带来什么保障，又有哪些情况是不在保障范围内的。如果对条款有任何疑问，不要轻易放过，及时向保险公司客服、保险代理人或专业的保险顾问咨询，他们能够给予专业的解答和建议，帮助你消除疑惑 。

总之，购买重疾险是一项重要的决策，关乎个人和家庭的经济安全与未来保障。只有通过充分了解、理性分析，结合自身实际情况做出的选择，才能让这份保险真正发挥其应有的作用，为我们的生活保驾护航 。