最低的仅有19%！

近日，某大型保险公司公布了2023年分红实现率，也是内地首家公布2023年度分红险实现率的公司，如下图：

相比其2022年分红实现率数据，暴跌近90%，最大回撤157%，比如xx盛年金保险（分红型）的产品，2022年分红实现率还是161%，而2023年直接降到了19%！

为什么会发生如此大的变化，小编认为离不开两方面的原因：

两方面原因导致分红实现率低

1、大环境

2024年开始，内地监管要求分红上限，大型险企不得超3.1%，中小险企不得超过3.3%。

上限也就表示，即使你保险公司投资收益好，也不能多分，大的原因很简单：1、资产荒，保险公司资产端没啥可投的了，大环境内地利率持续下调；2、保险公司负债压力大，未来利损差也大，所以必须降。

2、保险公司自身投资能力

分红险考验保险公司投资能力，从财报数据看就是保险公司盈利能力。

这家公司上个季度-49亿，这个季度-50亿，很显然它在分红账户业务上的入不敷出，可能分红业务投资回报不好，也可能大量分红产品进入偿付期……

分红实现率看香港产品

面向全球投资的香港分红险，目前在整个亚洲乃至全球做的都是比较领先，长期预期IRR高达7%+，各大保险公司实现率很多达到预期目标。

更多产品分红实现率请参考香港各大保险公司官网：

【香港保险】2023年香港各家保司 “分红实现率” 数据大集合！附查询网址

除了实现率外，还要考虑本身演示数值，内地分红险目前长期IRR普遍在3%-3.5%（保证+非保证）；香港则在6%-7%，演示的分红/实际的分红=分红实现率，所以不仅实现率香港大部分产品有优势，更在于本身演示基数远高于内地。

不过这里提醒，分红实现率虽然可以作为产品选择的一个考量点，但切勿当作为唯一点，比如：一款13年以上的产品实现率90%和一个5年产品的实现率100%，哪个更有优势呢？

香港分红险的优势

一、稳健收益

潜在收益率6%-7%"，分红 "是香港储蓄分红保险的一大优势，也是绝大部分客户最看重的一点。大部分港澳储蓄分红保险的预期收益率可以达到6%以上，有的长期超过7%。不说放在内地市场，即便是放眼全球保险市场来看上来看，也是相当高的。得益于全球顶尖的投资团队和香港的地缘优势，保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，如70%配置股票资产，30%配置固定收益资产，中长期为投资者带来6%-7%的稳健回报。

储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。

二、配置境外美金资产

有些保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。从人生财务规划角度，无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。从资产配置角度，不同币种有不同的投资组合，多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。

三、保单拆分

保单拆分也是香港储蓄分红险一个很人性化的设计，意思是在第X个保单周年日或者保费交付期结束之后，持有人可以对保单价值按照比例进行拆分。比如李先生存了100万给家里的大宝宝，生了二宝之后，可以将保单拆分成两份50%，给大宝和二宝各一份，现金价值也是按照对半分的。当然如果有了三孩，还可以继续进行拆分。

四、资产隔离

香港保险还具有资产隔离和隐私保护的优势。通过使用不同的司法管辖区，可以达到一定的保全效果。信息保密性好，使得信息公开的可能性大大降低。内地企业家喜欢购置香港保险，这也是重要原因之一。

五、财富传承

保险金可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

六、规避遗产税

虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

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