题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同，按需选择。

康乐一生2021是复星联合健康保险的一款新定义重疾险，其与之前复星联合的旧版产品的不同点在：60岁前首次重疾1.5倍赔付、前15年确诊重疾并因为该重疾治疗，社保报销后自费金额/未经过社保治疗自费金额的15%超过5万元，额外赔付15万元。总体而言这款还是有创新的，特别是这个前15年的重疾医疗津贴，还是相当有意思的，可以弥补重疾赔付额度的不足。

下面一起来看看这款产品具体如何。

一、保障责任。

必选责任：

重疾保险金：110种重疾赔付1次，60岁前赔付基本保额的150%，60岁及后赔付100%首次重疾医疗津贴：前15年确诊重疾，并因为该重疾治疗的365天内，社保报销后的自费金额或未经社保报销后的自付医疗费的15%超过5万元，赔付基本保额的50%，否则该项责任终止中症保险金：25种中症不分组赔付2次，每次赔付基本保额的60%轻症保险金：51种中症不分组赔付3次，每次赔付基本保额的30%保费豁免：不幸确诊轻/中症/重疾，豁免保费

可选责任：

恶性肿瘤-重度二次赔付：间隔365天/3年，可以再赔付基本保额的120%特定心脑血管重疾二次赔付：间隔365天，再次确诊3种特定重疾，额外赔付基本保额的120%身故或全残保险金：18岁前赔付已交保费，否则赔付基本保额：

此外，康乐一生2021还提供了三项可选保障，其中包括恶性肿瘤二次赔付保障、心脑血管特定疾病保障和身故/全残保障。

与其他产品不同之处在于，恶性肿瘤二次赔付保障、心脑血管特定疾病保障这两个加油包必须同时选择。

产品可选保障到70岁的定期责任，不过定期为捆绑身故责任。产品具体形态见下图：

其他方面这个产品倒没有太多的惊喜。

二、产品优势

1、重疾额外保险金：60岁前确诊重疾，额外赔付基本保额的50%，合计赔付150%；

2、首次重疾医疗津贴：具体规定：被保险人在保单前15年且在确诊重疾的365天内接受住院治疗、住院前后门诊治疗、特殊门诊治疗或门诊手术治疗，经医保结算后个人自付医疗费用大于5万元的，可赔50%保额，达成60岁前双倍赔的“目标”。

​3、特定心脑血管重疾二次赔付间隔期段，仅需要365天，相比其他产品需要3年的，是相当人性化了。

4.等待期90天内非意外原因导致的轻/中症，仅不赔付相应责任，合同继续有效，相比市场上一些“大”公司产品直接终止合同，显得有诚意多了。

5、身故责任可选，保费便宜。

三、产品缺点

1、附加责任较差

康乐一生2021可选现在比较流行的癌症和心脑血管的额外赔付，赔付比例达到了120%。不过有几个小问题：一是这二者是捆绑附加，不能单独选其一附加，如果附加了，保费差不多会贵50%；二是对于间隔期，首次非癌到癌以及首次非心脑到心脑的间隔期均为365天，相比市面较优的180天的间隔期长了不少。

2、投保规则限制

康乐一生2021的投保规则来看，整体不是特别理想：最高可投保额仅为40万，略显保守，对于想做大保额的人群来说不够友好；虽然可选保70岁的选项，但是却是捆绑了身故，并不值得选择。

3、其他缺点

轻症缺少微创冠状动脉搭桥（目前大多数新定义产品缺少本症）、部分疾病理赔标准稍严格等。

​总结

康乐一生2021的基础保障内容全面，重疾、中症、轻症保障都不错；但是，癌症、心脑血管疾病2次赔付，保费太高。

所以，最优的投保形态是所有附加责任都不选，只保留最基本的“重疾+中症+轻症”保障。适合买了老版定义重疾险，想要加保的朋友；或者预算不够充足的消费者。